从重疾发展史来看重疾险选择纬度

回答这个问题前，我们先来了解下重疾险的发展史。

进入大陆

1995年，首款重疾险进入中国大陆，最早的重 疾险只保7种病种，包括：恶性肿瘤(癌 症)、心肌梗塞、脑中风、管状动脉搭桥术 尿毒症，瘫痪及重大器官移植术。

2006年，出现了轰动行业的“友邦门”事件，大 量客户集体上诉，状告重疾险“保死不保生”， 理赔条款过于苛刻，百度至今仍然能查到相关 新闻，感兴趣的朋友可以去了解一下。

病种规范化，轻症豁免

2007年重疾产品规范化，受到2006年集体上诉事件影响，监管对此高度重视,2007年4月，中国保险行业协会与中国医师协会，宣布推出《重大疾病保险的疾病定义使用规范》统一规范了重疾险中，最高发的前25种疾病，这25种疾病疾病定义相同、理赔条件相同都完全相同。并且这25种重大疾病，占所有重疾理赔的95%以上。与之同时，有轻症责任的重大疾病保险也随之上市，引起行业变革。

之后，各家公司都针对重疾推出了轻症保费豁免等创新的条款,2010年多次赔付的重疾也随之上市。

2013年费率改革

2013年费率改革，中国保监会宣布，普通型人身保险费率改革正式启动，新策将放开个保险预定利率，定价权交给保险公司和市场将不再执行2.5%的上限。

从1999年开始，重疾险的预定利率不能超过 2.5%，直到2013年8月，保监会才取消了这 规定，从此由保险公司按照审慎原则自行决 定 预定利率越高，保费就越便宜。所以很多人会 发现,2013年之前买的保险，病种少，保费却 并不便宜，而2013年之后，重疾保障多元 化，产品创新，保费也越来越便宜，重疾险形 态的多样化，费率的降低，使市场竞争呈白热 化，然而这样的结果，最有利于消费者，也是 监管部门希望通过改革看到的结果。

2018年开启重疾中症时代

2018年，随着轻症，重疾多次赔付等各种形态 产品的普及，带中症责任的产品纷纷问世，轻 症，中症，重疾以及多次赔付成为主流产品 产品越来越好，并且价格越来越便宜，这都非要有利于消费者。

从以上重疾险的发展史，可以看出来，现有重疾：

①25种高发病种是统一的，随着医疗技术的发展，两次赔付也非常必要。

②轻症中症百花齐放，高发轻症中症病种是否齐全就是一个很重要的判断纬度。同时是否带豁免，赔付条件是否苛刻，是否有隐形分组，都是重要的判断指标。

③费率也到了极致的阶段。刨除品牌溢价，各家基本责任价格，已经到了极致阶段。

④更多朝精细化方向发展，比如癌症多次赔付，前十年额外赔付，不分组赔付，住院关爱津贴提前给付等等。

以上都是非常重要的判断纬度。

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