关于父母保险那些事儿

对于父母，很多人想给他们增加一份保险保障。那么，老年人群体购买保险产品需要了解些什么呢？

1 缴纳社保

在购买商业保险前，首先需要跟父母确认是否已经缴纳社保。社保中的医疗保险分为如下几种：

从图中可以看出，无论父母是否有就业单位、无论是城镇户口还是农村户口，都可以对应享受到社会医疗保险。缴纳社保有什么好处呢？社保与商业保险区别之一就是社保不要求健康体投保，即使父母身体欠佳，也可以正常享受社保报销。

另外，我国的终身医疗保险制度，一般要求男性缴费满25年、女性缴费满20年才可以享受终身医疗保险待遇。不过，我国各个省市在终身医疗保险制度的缴费最低年限上存在差异，有的地方规定男性要达到30年，女性要达到25年。各地的医保政策不同，详细情况要咨询当地的社保局。总的来说，原则是中断医保或缴纳年限不够都需要补缴，才能享受终身医疗保险。

2 必备意外险

根据中国保险行业协会2017年发布的的《保险人群意外伤害风险研究报告》显示，老年人的意外风险明显高于中青年。最大的意外风险来自跌倒坠落，其次是交通意外、溺水或水灾。

老年人随着年龄增长身体素质逐渐下降，出现意外概率升高。而意外险投保条件较宽松，基本不需要考虑身体健康等状况，因此，为父母配置一份意外险很有必要。

老年人配置意外险需要考虑以下几个方面：

>>>> 身 故 伤 残 保 额

一般保险公司为了控制风险，针对年龄较大人群投保的意外险保额都有限制，不会太高。另外，老年人不太会是家庭经济支柱，发生意外对家庭不会造成灭顶之灾。因此，建议为年事已高的父母配置保额稍低的意外险，平时活动范围广或者比较年轻的父母可以配置高保额意外险。

>>>> 搭 配 合 适 的 意 外 医 疗

意外险中的意外医疗部分，可以针对老年人磕磕碰碰、意外骨折等意外发生后的医疗费用作出补偿。挑选意外医疗的注意点有：

报销范围：最好不限社保范围用药，覆盖全部医疗费用

免赔额：越低越好，最好为0

报销比例：越高越好，这样可以最大程度得到赔付

3 防癌险

如果父母年龄超过50岁，一般来说市面上的重疾险都不太适合购买，一方面是保费会接近于保额，杠杆较小，市面上老年人重疾险产品极少；另一方面是重疾险需要健康体投保，超过50岁时若患有高血压、糖尿病、冠心病等老年人常见疾病时都会被保险公司拒保，大部分老年人可能都无法达到投保标准。

这种情况下，可以考虑配置防癌险。防癌险只针对癌症，因此健康要求较为宽松，同时价格低于重疾险。

防癌险配置时注意事项有：

>>>> 选 择 长 期 防 癌 险

一年期防癌险的保费虽然便宜，但是要承受续保风险，而且随着年龄增长保费将越来越贵，因此建议首选长期防癌险，预算足够的话可以考虑买终身防癌险。

>>>> 选 择 报 销 型 产 品

投保年龄大，给付型产品费率往往较高，所交保费和保额差别不大。从实惠的角度出发，建议购买报销型产品，这样缴费压力较小，杠杆作用较高。

4 医疗险

如果父母未满60岁，身体健康，可以考虑市面上对应在投保年龄限制内的医疗险产品，作为医保的补充，对于那些父母跟随子女在异地生活不能报销社保的情况很有帮助。

医疗险配置时注意事项有：

>>>> 保 证 续 保

很多医疗险都是短期医疗险，尽量选择长期医疗险或者续保条件良好的保险产品，可以有持续保障。

>>>> 核 保 条 件 宽 松

不同医疗险对投保人健康状况的要求并不完全一致，很多老年人都有既往病史，建议多对比保险产品中的健康告知和购买限制，根据不同的投保要求来选择自己可以投保的产品。

小结

保险越早买越好，如果父母年事已高，则可选择的保险产品非常有限。

意外险是必备，50岁以下身体健康优先配置重疾险，50岁以上考虑防癌险+医疗险。