跨时间资源分配

那什么是跨时间分配资源呢？比如银行存款，这就是把现在的钱放在未来使用；再比如分期付款，其实就是把未来的钱放在现在就用，只不过将来再分期偿还。

而保险的跨时间分配资源，主要是让你现在的钱，在未来发挥作用。这也就意味着，通过保险建立起来的防守体系，在一个足够长的时间周期内依然有效。这个功能，在保险的演化中，在越来越加强。

一开始，保险更像一个对赌游戏，承保方赌你不会发生风险，这笔保费就归他，投保方赌出现风险的概率很大，对方要弥补我的损失。

你看，到这个阶段，保险的主要功能还都是对冲风险。但今天的保险行业，已经跟过去完全不一样了。这个变化来自于保险公司的商业模式出现了变化。

过去，保险公司能盈利，其实是靠赌赢的保费来保持公司运转和盈利。但如果赌输的太多，就可能会入不敷出，所以保险公司就开始从更多人那里收取保费，用保费去做一些投资，来赚取更多的投资盈利。

这个盈利模式的改变，就连带着保险的性质发生了改变。

但如果保险公司可以靠着投资盈利的话，一方面，它就不用担心风险发生概率太高、赔付太多导致亏本。另一方面，它就不只是跟你对赌风险会不会发生了，它更像是通过保费的方式，向大家集资，保险公司拿着这笔钱去投资，但承诺在一定期限之后，或者某些风险发生时，给受益人更高的补偿或赔付。

这对投保人来说，也带来了一个好处，不仅不确定的风险可以被保障，连确定性的人生难题，比如子女教育、养老这些必须要经历的人生阶段，也可以借助保险的力量去提前安排了。

而且，保险公司为了吸引更多人交更多保费，它还愿意把投资赚来的钱拿出来和投保人分红，这也就是说，保险变得越来越主动，它变成了你拿到手的杠杆工具，过去你只是把现在的钱存到未来去用，现在你还有可能获得保险公司的分红，从中获益。

这个变化最大的区别是什么呢？不仅仅你能解决的问题范围变大了，而且是你完全从一个活在对风险恐惧里的被动者，变成了一个提前管理风险的主动者。

对冲风险，是我不知道风险会不会发生，但我提前做一个防范，一旦风险发生，我交过了小保费，保险公司给我大补偿。你看，这追求的是“减少损失”或者说“保本”。

但现在不一样了，你要跳出当下这个时间维度，从一辈子这个时间周期来看，你可能会遇到哪些风险，或者哪些解决不了的问题，你都可以提前考虑，主动布局，这个时候，你追求的可就不是保本了，而是资源的最优配置。

很多人对保险不理解，质疑，原因就是我们的发展时间太短了，大部分人都还没有经历一个完整的财富生命周期，这才造成了认知偏差。

什么叫一个完整的财富生命周期？

我们发现，美国是从1890年开始，人均寿命和收入逐渐呈线性增长，到今天已经经历了一百多年的时间，也就是说，美国中产及中产以上的富人们在积累财富的过程中，已经完整经历过了生老病死整个生命周期。

但再看看中国，中国的人均寿命是在新中国成立之后，也就是在1949年左右才开始持续增长，而人均收入是在1990年之后才快速增长，之后才逐渐与美国同步。

也就是说，中国中产阶层积累财富的过程很短，到今天还不到30年，在这个阶段经济状况改善的中国人都还没有经历过一个完整的生命周期，所以大部分都不知道风险对财富会造成多大程度的影响，这也就影响了中国人的消费观念和风险偏好。

你应该也能感受到，现在中国的年轻人很喜欢借助金融工具加杠杆，比如信用卡、房贷、车贷等等，也敢于负债，而投资理财时，也偏好追求高收益，却对保险，并不感冒。

这就是因为我们这几代人积累财富都没有经历过完整的生命周期，他们考虑问题更多的是看当下，而对未来可能要面临的问题，就缺乏一个完整的长期规划。

但发达国家的中产阶级就不一样，他们非常清楚父辈甚至祖父辈的财产是怎么积累下来，又经历过哪些风险。所以，他们不会让自己背负过多的负债，在面对人生存在的风险的时候，更懂得提前预防，也知道怎么利用保险工具来转移风险，管理风险的时间维度就完全不一样。

总的来说，中国的保险业乃至经济，都是在很短的时间内就实现了快速发展，这就造成大部分人在财富积累中没有经历过完整的生命周期，大部分人看保险，仅仅还停留在当下这一个视角，而没有从一生、从跨时间分配资源这个维度上去考虑过，这就导致，当你真正到了风险发生的那个时刻，保险已经没法解决你的问题了。