2018-03-13

你不得不知道的贷款
还是第一次在上写东西，首先想写一个专题，讲一讲目前我所工作的行业里的那些事儿，再过一阵就要转行了，这里就把从业两年的心得体会和一些行业知识给大家说说。
说到贷款，不得不提小额贷款，其实小额贷款在国外已经发展得比较成熟了，进入国内时间比较晚，也是刚刚在国内发展了几年。在小额贷款出现之前，老百姓要想贷款只能从银行或者民间借贷（俗称“高利贷”）等非常有限的渠道获得。而且往往银行作为中介机构，对客户群体要求往往比较高，会pass掉很多准客户，银行确实是因为对低风险的青睐，往往会选择经营状况良好的大型企业或者能够抵押房产获得贷款的客户，而针对上班族的信用类贷款在头几年银行可是想都不敢想的。另外高利贷这类贷款，不到万不得已最好还是不要碰，另外后面我会更一部分关于民间借贷的内容，帮大家识别如何正确选择民间借贷。
那么问题来了，作为最广大的老百姓群体，像是普通公司上班族，中小企业主，如果碰到生活生产中需要周转资金，又无钱可借的时候这么办呢？应势而出，顺应时代的发展吧，一批创业者投资者看到了这块处女地，大片的空白市场。
小额贷款，顾名思义，额度不大，早些年一般单笔贷款基本不超过10万，2015年的时候我记得有的公司客户经理审批了个客户15万，基本就能天天发朋友圈炫耀一番了，见到同行一定吹嘘一下。发展到今天，基本十几万的客户是比较常见了。说下利息，各个小贷公司利息基本差不多，基本能在月息1分到3分（行话，就是月息1%到3%之间）之间，比如贷款10万元，利息每月在1000元到3000元左右，但是利息这个东西就有点玄学的成分了，其中一点我们在下面还款方式中会说起。还有一点体现很多小贷公司的利息确定方式上，一般会给客户的利息定个范围，比如1分3到2分38这样一个范围，具体利息要看客户综合资质来定，说实话，还真不知道客户能批出什么样的利息，业务员也不能确定，但是有的资深业务，对自己公司的产品比较了解的，客户做的比较多的，可能能根据客户的大致情况说出个差不多的利息。还有一点，基本上这种浮动利息的，一般的客户都是最高利息审批，这就需要客户自己做个适当的心理准备了，真的是急用钱的话。另外一些公司按照固定利息来审批，这个很好理解，咱们一笔带过。
再来说说还款方式，等本等息。什么意思呢，就是每月本金利息一块还，举个例子，比如借贷10万元，利息2分，一年的期限，平均每月本金就是，8333元（省略了毛票），每月利息2000元，那每月就是要还8333+2000=10333元，很简单对不对，但是这里面是有个问题的，很玄学，一般的急用钱的客户可能就会忽略的问题，利率2%是一直不变的，但是本金在逐月的减少，这意味着当你最后一个月本金只剩8333元的时候，你却还是必须按照10万元的本金来算利息，不知道此刻读者有什么感觉，这其实也是很多客户感觉还了很多钱了，但是发现才还了这么点本金。
另外基本上现在的贷款公司都是2到3年期，而且一年期的贷款往往会影响信贷员的收入，体现在提成比2到3年期的业务提成低上面，比如3年期可以提成4个点，一年期可能砍半，所以做业务的还是希望客户贷的期限长一点。另外每月本金还的会少一点，体现在每月还款比一年期的少，可能客户觉得压力小，有足够的时间周转，也就选择期限长一点的了。
有的人可能会问了，我选期限长的，等到差不多的时候我提前还款不就得了，聪明的信贷公司早就想到了，为了让自己有钱赚，客户想提前还款，可以啊，交上违约金，各个公司不同，一般是剩余本金（有个别公司要借款本金总额）的2%到5%，就算你第二天周转过来了还上钱了，一样也得交钱。
时间不早了，今天先更到这里，后面我会好好写点这个行业的干货的，哈哈。