I、II、III类个人银行账户简介

何为I、II、III类个人银行账户？

我们只知道自己有银行卡、银行存折，其实卡、存款后面对应的都是账户，账户用一个号码来标识，通常叫做账号。存折直接把账号印在存折上，卡则印的卡号，一个卡号对应着一个账号。因为银行卡比较普及，所以日常大家习惯于使用卡号，一般是16位或19位。

对银行来说，账户才是银行业务运作的根本，为个人开立的存款账户就是个人账户。以前个人账户分为结算账户和储蓄账户，从2015-12-25起中国人民银行陆续发文，从新规范了个人账户的管理，划分为I、II、III类账户。

关于I、II、III类账户的政策

按银发[2015]392号文《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》要求，银行需建立银行账户分类管理机制，在现有个人银行账户基础上，增加银行账户种类，划分为3类银行账户，简称I类户、II类户、III类户。该《通知》应该是在网上支付、移动支付、互联网理财等兴起后，人行出于加强银行内部管理，便利个人开立和使用银行账户而出台的。按《通知》要求，各银行应在2016-4-1前完成I、II、III类账户的有效区分和标识。

按银发[2016]261号文《中国人民银行关于加强支付结算管理防范典型网络新型违法犯罪有关事项的通知》要求，自2016-12-1日起银行只能为同一个人开立一个I类户，已开立多个I类户的（存量），银行需要求存款人做出用途说明，引导存款人撤销或归并或降级账户。

后续银发[2017]302号文《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》，银发[2018]16号文《中国人民银行关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知》将I、II、III类户的开立和使用具体事项做了更细致的规定和推广要求。

账户分类详解

• I类户，可通过柜面、自助机具开立，必须要有银行柜员面对面核验。可用于存款、投资理财、转账、消费、缴费和现金等业务。是全功能账户，使用范围最广，金额不受限制，应受到最严密的保护，最好不要在非银行的网站或App使用。
• II类户，可通过柜面、自助机具开立，面对面核验过的勿需绑定本人I类户，也可通过电子渠道非面对面开立，必须绑定本人I类户或信用卡账户。绑定时必须由开户行验证其I类户或信用卡账户，该过程通常称为5要素验证（账卡号+身份证号+姓名+手机号+I类户或信用卡标识），开户时需提供身份信息留存证件照片或影像，如在本银行用安全可靠方式登录的电子渠道，并确认身份信息未有变化的，可直接开户，一个银行最多可以为个人开立5个II类账户。II类户可办理存款、投资理财、网络贷款，有限制地消费_缴费/转账，有前提的现金存取和资金转入，可配发实体卡片：

1、与绑定的I类户之间资金往来没有限额；
2、从非绑定账户转入或存现日累计限额合计1万元，年累计限额合计20万元；
3、消费/缴费/转出到非绑定账户/取现日累计限额合计1万元，年累计限额合计20万元；
4、可与本人支付账户绑定使用，进行充值和提现，提现金额不能超过充值金额，如可从非绑定账户转入的则不受此限；
5、经柜面/自助设备以银行柜员面对面核验身份的才可存取现金、从非绑定账户转入、办理银行卡；
6、只能购买银行自营或代理销售的投资理财产品；
7、可用于发放本银行贷款资金和还款，但不得透支，且不受转账限额规定；
8、可由银行主动发起向绑定账户扣划资金。

• III类户，与开立II类户类似，应可绑定到II类户，只需要4要素验证。III类户可用于网络/移动支付等小额消费、缴费，办理小额贷款和转账，有前提的资金转入：

1、通过绑定账户转入资金验证后可接受非绑定账户转入资金；
2、任何试点其账户余额不得超过2000元；
3、消费/缴费/转出到非绑定账户等出金日累计限额合计2000元，年累计限额累计5万元；
4、非绑定账户资金转入日累计限额合计5000元，年累计限额合计为10万元；
5、经柜面/自助设备以银行柜员面对面核验身份的才可从非绑定账户转入；
6、可与本人支付账户绑定使用，进行充值和提现，提现金额不能超过充值金额，如可从非绑定账户转入的则不受此限；
7、可用于发放本银行贷款资金和还款，需遵守余额限制，还款不得透支，不受出金限额控制；
8、可由银行主动发起向绑定账户扣划资金。