钱的未来
PayPal开放代码后，1.5万名程序开发者用它创造了新服务。
随着人类发展，货币也在不断变化，历史上奶牛、贝壳都曾被用于货币。纸币直到公元800年才出现，信用卡则要等到1949年。进入网络时代，电子货币又应运而生。未来的货币又将是什么形式？
一个简单的拼写错误让亚拉巴马州的一位电脑程序员迈克尔·艾维想到了新公司的点子。2008年秋季的一天，艾维的妻子通过Tw
itter给他发来一个短信。但由于输入时写错了一个字母，将私人短信变成了群发，从而发起了一场脑力风暴。她妻子的短信是"要如何把钱付给别人。"艾维公开回答了这个问题。立刻得到他朋友们的热烈响应。艾维开始思考，他和妻子也许碰到一个有意思的问题：假如人们可以通过Tw
itter划款，只需要输入用户名字和金额。
仅仅在10年前，转账还是一件缓慢繁琐的事情。将钱从一家银行转到另一家银行需要几天时间，并且银行还有处处要收取手续费。信用卡让朋友之间的划款变得容易一些。前提是这位朋友拥有信用卡读卡器，不介意支付少许费用，即使如此，完成交易也需要几天时间。
PayPal让艾维避免上述问题。从1998年起，PayPal让瞬间转账成为现实。大多数时候，它的功能仅局限于在eBay上使用。（eBay于2002年收购PayPal.）去年夏天，PayPal开始对一小群程序开发员开放代码，让他们改进其无比复杂的交易框架。艾维立刻用这个机会将用户的Twit-ter账户和他们的PayPal账户连接起来，Twitpay就这样诞生。今天，它已经拥有近1.5万名用户。
这听上去算不上什么，但它传递了一个信息：曾经被世界上最庞大的公司所掌控的转账功能现在可以被普通程序工程师所用。艾维只是成百上千位瞄准支付系统的工程师和创业者之一。他们想方设法攻下由银行和信用卡公司所建立的堡垒。Twitter创始人之一杰克·多尔西创建的新公司Squre可以让任何人通过智能电话或电脑接受信用卡付款，只需要插入一个方糖大小的免费装置，而无需昂贵的读卡器。一家叫O
bopay的新公司让手机用户之间只需一个密码就能完成转账。亚马逊网站和Google也在互联网上大力推广他们的购物车技术，让最弱小的电子商务用户也能处理信用卡交易，且收费低廉，去除了中间商，通过捆绑支付避免了信用卡公司的频繁收费。Facebook似乎也在建立自己的虚拟商品支付系统。去年3月，苹果公司赋予了iTunes开发商通过其应用程序收取订阅费的功能，让iTunes成为一种全新交易系统的门户。去年秋天，当加拿大通信公司RIM在旧金山BlackBerry开发商会议上宣布类似计划时，程序员们把会议厅和走廊都挤得水泄不通。据标枪战略研究咨询公司统计，目前20%的网上交易通过所谓的另类支付系统。这个比例在3年内还将增加到30%.
但是，在此领域没有人比PayPal更野心勃勃。去年11月，PayPal进一步开放其代码。这一做法可能激发新一波的革新，其影响力也许不亚于网络让自我出版成为可能。PayPal开放平台两个月后，1.5万名程序开发者在它基础上创造出了新的支付服务，通过公司管道输送了1500万美元。程序开发商B
ig in
Japan的ShopSavvy程序让人们通过扫描产品的条形码发现它的最便宜价格，该公司通过PayPal在其应用程序上添加了一个"快速支付"按钮。呼叫中心外包公司L
iveO
ps设计了一个工具，将支付程序流水线分配给其接线生，把曾经繁琐的支付过程自动化。过去，任何人想要创建类似服务，必须经过州、联邦政府和专利所有人的层层批复。现在工程师们可以专注于设计程序，而将法律问题交给PayPal.
PayPal并非第一个尝试利用网络创造力的公司。G
oogle创造了一个平台，让任何人都可以购买或展示网络广告。Facebook允许任何人为其社交网络编写应用程序。苹果的iT
unesA pp
Store也有类似功能。亚马逊为程序开发者提供开发程序所需的处理能力和储存空间。现在，PayPal将相同的革新和实验精神注入了支付系统。人们的钱包将从此变样。
银行和信用卡公司花了50年时间建造了一个专利的封闭系统，每年用以处理逾2万亿信用卡交易和1.3万亿借记卡交易。不久之前，零售商除了加入这个系统别无选择，虽然这个系统就像中世纪的收费公路———漫长、颠簸、遍布试图渔利的中间人。以商店普通刷卡交易为例。当零售商启动交易，商店的交易系统提供商———按月租将读卡机器租借给零售商的公司———记录下交易商品价格，将信息传送给商店开户的银行。银行收取手续费再将交易信息传送给信用卡公司。信用卡公司也要收取手续费，再批准交易，将信息再传递给买家的开户银行，这家银行再将信用卡余额传回商店。经过整个过程，商店需要24至74小时才能拿到钱，在此过程中，3.5%的利润被银行和信用卡公司抽走。
信用卡诞生初期，这些费用还师出有名。直到上世纪50年代，每张卡通常挂靠一家银行或商户，限制了它的用处，人们的皮夹里装满了各种信用卡。当美国银行卡———后更名为维萨卡———提出愿意和其他银行分享收费之后，这些银行开始向其顾客推销维萨卡，为了推动销售，商家也开始接受维萨卡。与此同时，维萨卡和其竞争对手万事达卡、美国运通卡也建立了它们各自的全球技网络、管道，将不同银行和商家联系起来，保证快捷的数据传输。在当时，它确实是令人惊叹的技术系统，用一定代价给数百万的买卖者带来方便。
但在今天，商家再也看不出他们支付那些费用的好处，而信用卡公司的手续费却在不断增加。信用卡曾经是某商家区别于其竞争者的方式，但现在它们变得无处不在。所有商家必须接受它们，否则将冒失去部分顾客的风险。根据2003年的一项调查，对商家而言，每笔交易如果用信用卡支付花费是同一笔用现金支付交易的6倍。
但事实上，商家未必清楚信用卡交易的具体花费。万事达卡和维萨卡公司对于经过它们系统的各种信用卡设有多达几百种名目繁多的收费，通称交换费，比如里程卡的收费通常较高。如果零售商接受一种维萨卡，就必须接受所有维萨卡，无论费用高低。1991年，万事达卡有4种收费，其中最高的一种收取2.08%的交易费。今天，万事达有243种收费，最高的收费超过3%.然而相应的服务并没有变得更好、更快或更方便。"信用卡公司依然能够继续从经济中榨取税收，实在是个怪现象。网络金融管理公司M
int.com创始人阿伦·帕兹尔说，"除了美国政府之外，它们是唯一能对几乎所有交易抽取费用的实体。在上世纪60年代，这样做也许还说得过去，因为那时的电脑基础设施昂贵稀有。但现在，廉价芯片无处不在，交易成本几乎等于零。"
换而言之，一个巨大的效率问题有待被开发。工程师和创业者们闻风出动，正如他们曾经给音乐、电影和出版业带来的变革一样，也希望在支付世界掀起一场革命———颠覆一个老朽的工业，将成本压缩为零，扫除传统中间人，带动新一轮的革新。
对于依靠金钱流动的生意而言，他们迫不及待期盼一个低成本、分布广泛的、容易进入的转账系统。米歇尔·伍尔夫是一名电子商务老手，在创建一系列公司之前，他曾管理康柏公司的加拿大网络销售小组。他已经和支付行业打了15年的交道。他说，"可以说是摩擦不断。"他曾为一名巴黎地毯销售商设计一个电子商务系统，惊奇地发现，地毯商的银行要求他在账户中最少保留25万美元。这个教训让他一直无法忘记。在他创建并bTrendie（一家注册用户网站，专门销售孕妇用品）时，他决定所有交易尽量通过PayPal进行。现在他用同一个PayPal账户接受顾客的付款，并付款给他自己的销售商。金钱的流动绕过了银行或信用卡公司。这意味着不用支付国际汇款的费用，不再有漫长的交易处理期，他还能更方便地跟踪资金和数据流动。在伍尔夫看来，旧的支付世界就好像退化的阑尾。他说，"越少和银行、信用卡公司打交道，越对你有利。"
这正是PayPal意图激发的革新热情。PayPal创始人之一的彼得·蒂尔是一名死硬自由主义者，他创建PayPal的意图就是要创造一个无国家的货币系统，让任何人都能随意、快捷、方便地交换货币。"PayPal将赋予世界公民更直接掌控自己财产的权利，"他在1999年告诉公司员工说，"它让腐败政府无法从人民手中窃取财富。"
但是在PayPal成立后的相当长一段时间里，它只是一个让信用卡支付模式扩张到网上的工具。消费者不想通过PayPal逃避政府的控制。他们只想用它在网上消费，并且避免将他们的信用卡信息暴露给不同的商家。2000年年末，PayPal的功能几乎等同于一家网上信用卡公司，每笔交易收取卖家一定比例的费用，把资金从买家账户移到卖家账户。即使如此，它依然显露了一些变革能力。不同于信用卡公司，PayPal无需在世界各地的商家和银行之间建立并维护一个昂贵的数字网络；它通过互联网运作。无需信用卡阅读器，在交易过程中去除了销售点系统提供商。信用卡公司依然要向银行支付费用。PayPal借助现成的通信完成数字交易，并且不收取手续费。
此外，PayPal用户可以把它们的资金保存在PayPal账户中累计利息，继续和其他PayPal用户交易，完全不涉及银行或PayPay系统之外的任何人，堪称没有摩擦的独立影子经济。这些优势意味着，PayPal可以比传统的信用卡公司收取更低的交易费。这些也许是个好的商业模式，但不足以更改游戏规则。
近年来，许多其他公司推出了他们自己的类似的PayPal革新。苹果的iTunes和RIM的支付程序先捆绑消费者的交易再将数据传送给信用卡公司处理，从而减少了交易费。虚拟货币———比如微软点数、《第二人生》的林登元———鼓励系统内交易，只有在买入时会产生信用卡和银行费用。通过减少与传统交易系统的基础，这些公司从每一笔交易中获得了更多的利润，累积起来可多达几百万美元。
2002年，PayPal被eBay以15亿美元收购，更远离了它的革命初衷。突然之间，PayPal的重心完全变成了协助交易。2005年至2008年，eBay交易使用PayPal的比例从47%增加到60%.据估计2011年将达到75%.只要eBay继续增长，这一策略依然可行。但是就在梅格·怀特曼担任eBay首席执行官的最后一年，eBay的收入增长放缓。PayPal意识到必须采取更加积极的战略。它开始和eBay之外的商家合作。到2007年，其年交易处理金额达到470亿美元，相比通过金融机构流通的数万亿美元依然是九牛一毛。PayPal的首席技术官斯各特·汤普森开始和商业服务技术部的奥萨马·贝德尔会面。汤普森问，PayPal如何才能占据更大份额。
贝德尔的小组发现，PayPal的用户名似乎已有许多点子。他们早就希望PayPal扩展新业务———比如商对商转账等。但是建立这些新服务需要几年时间，而时机不对。贝德尔指出，PayPal的许多个性都来自于其用户：最早就是他们把PayPal推向与eBay的合作。假如公司开放其代码，让程序开发者们将它的服务变成一个平台？假如PayPal让用户自己创造能够让它成长的工具？
理论上，汤普森很喜欢这些点子。但他怀疑贝德尔的小组能否把它们变成现实。刚离开维萨公司不久的汤普森更像网络工程师们刻板的父亲，还不适应于硅谷的实验文化。"根据我的经验，不能让程序开发者进来随便开户，把钱转来转去。"
在说服汤普森前，贝德尔必须弄清楚程序开发者们是否愿意合作。2007年，他开始会见已经在PayPal的局部开放代码上编写软件的人。他会见了超过100名程序员，他们大多希望帮助建立一个更简便更灵活的系统。完成交易前，PayPal需要买卖双方完成几个步骤———进入网站、填写表格、认证账户。程序开发者们梦想一种更强大的数字钞票，它能在任何网站使用，让钱的流通像电子邮件一样方便。
2008年4月，贝德尔在eBay总部向首席执行官约翰·唐纳荷及其助手汇报他的创意。讲完之后，他赢得热烈掌声。唐纳荷说，"我基本上说，'你会拥有无限制的资金支持。'这是我听过的最有潜力的商业创意。"
贝德尔请来银行和航空工业的执行官帮助他设计平台。很快，其他PayPal工程师要求参与这个计划。他们认为这是PayPal回归其原始野心的转折点。PayPal的创始人彼得·蒂尔和马克斯·列夫钦的初衷是创造一种新货币，而不仅仅是帮助人们买卖二手冰鞋的工具。2009年，PayPal公布了开放平台X
.com.除了鼓励自己动手之外，X
.com还有一个让传统支付系统害怕的特征：新交易系统的商家收取的费用是信用卡公司的1/3.
无论支付的未来如何，很可能由克里斯蒂安·兰格这样的人决定。31岁的兰格身材高大健壮，大嗓门。当他谈到银行和信用卡公司的滥收费时，整个身体都变得紧张，音调也因激动而提高："这是资本主义的主要战场！这是它的核心。"
兰格把他的苹果笔记电脑放在前面的木桌上。过去7个月，他和其他十多位程序员一直在建造一家叫Porta的货品计价公司。他们已经和北欧两个地区以及巴西一家城市签署了合作协议。但兰格的梦想更远大。他希望未来的系统更有活力，可以及时监视外币汇率、商品（比如木材）价格，自动撤资，或者在价格最低廉的时候买入产品。多数信息已经可以获得———有许多提供实时价格信息的数据库。他已经掌握用户的账户信息和重要数据。但Porta还不具备自动处理交易的技术和经验。因此兰格决定和X
.com合作。
到目前，PayPal还回避使用"革命"这个词。当谈到其角色时，公司执行官们表现得像是在珠宝店外搜集信息的小偷，竭力显得低调无害。（唐纳荷说，"我们并不是要取代信用卡。"）
即使PayPal不首先出击。人们也已经开始在寻找信用卡的替代物。受经济危机影响，2009年，美国消费者信用卡债务在10年内首次下跌，并连续下跌10个月。当消费者疲于还款时，信用卡公司变成了贪婪、腐败、冷酷的象征。PayPal的战略负责人杰克·斯蒂芬森说，"现在的局面非常有趣。许多人选择不用信用卡。而他们对信用卡公司并无好感。我认为至少在最近3至5年内，PayPal根本无需说服人们在网上使用信用卡。他们自己就会做出决定。"
几十年前当人们开始使用信用卡时，信用卡不单是现钞的替代品，它们从根本上改变了我们花钱的方式。交易的便捷鼓励人们比从前更多地消费。创业者发现贷款变得容易———虽然利息高———经济进而得到刺激。现在虽然还无法预言PayPal的平台会带来什么，可以肯定地说，支付行业将经历巨变。当货币完全数字化，可以无局限地自由流通，人们对经济的看法也将因此改观。文：Daniel
Roth
◎货币简史
●公园前9000年奶牛
农业的兴起让牛和谷物等物品成为理想的原始货币：由于人人都知道一头小牛和一蒲式耳小麦的价值，这一方式比以物易物更有效率。
●公元前1200年贝壳
贝壳、鲸牙、金属等罕见物品都曾被当作货币使用。稀有和美丽赋予它们象征性价值。
●公元640年金属币
历史学家认为是小亚细亚（今天的土耳其）的吕底亚人发明了第一枚硬币。它由金银合金制成。这一发明迅速被希腊人接受，并引发了公元前6世纪的商业革命。
●公元800年纸币
铜的短缺价值、携带大量硬币的不方便促使中国人在唐朝开始发行纸币。这种最早的纸币限于商人和政府使用。
●1949年信用卡
某次在餐厅吃饭，等到需要付账时，弗兰克·麦克纳马拉才发现到他身上没有足够的钱，这让他意识到需要另一种可以代替钞票的东西。一年后，他返回同一家餐厅，带回了现代信用卡的雏形：大来俱乐部卡。
●1995年数字货币
密码学家大卫·查姆希望普通人也能像银行一样进行电子转账。他的电子现金公司于1998年倒闭，但在其概念基础上出现了几十种数字和虚拟货币。
新方式
信用卡正在衰落。谁将取而代之？
Twitpay输入朋友的Tw itter用户名、金额，T w
itpay就能将资金转入他们的PayPay账户。
Zong每次交易无需填写新的信用卡信息。用户只需填写电话号码，交易金额将出现在电话账单上。
Square这个3/4英寸大小的方形装置可以将任何iPhone变成信用卡阅读器。
GetGiving这个移动装置利用PayPal，让慈善组织能够接受小额捐款，而无需支付高昂的信用卡交易费。
HubCulture旅行者通过这个国际虚拟货币交易网络可以避免外汇交易的麻烦收费。
1美元换算成不同虚拟货币：
10Facebook积分
125-170魔兽世界金币
80微软点数
10安特罗皮亚计划元
6Q币
250林登元（《第二人生》）
6哈币（《哈宝酒店》）
10TW元（Tw itter）
100任天堂点数
随着人类发展，货币也在不断变化，历史上奶牛、贝壳都曾被用于货币。纸币直到公元800年才出现，信用卡则要等到1949年。进入网络时代，电子货币又应运而生。未来的货币又将是什么形式？
一个简单的拼写错误让亚拉巴马州的一位电脑程序员迈克尔·艾维想到了新公司的点子。2008年秋季的一天，艾维的妻子通过Tw
itter给他发来一个短信。但由于输入时写错了一个字母，将私人短信变成了群发，从而发起了一场脑力风暴。她妻子的短信是"要如何把钱付给别人。"艾维公开回答了这个问题。立刻得到他朋友们的热烈响应。艾维开始思考，他和妻子也许碰到一个有意思的问题：假如人们可以通过Tw
itter划款，只需要输入用户名字和金额。
仅仅在10年前，转账还是一件缓慢繁琐的事情。将钱从一家银行转到另一家银行需要几天时间，并且银行还有处处要收取手续费。信用卡让朋友之间的划款变得容易一些。前提是这位朋友拥有信用卡读卡器，不介意支付少许费用，即使如此，完成交易也需要几天时间。
PayPal让艾维避免上述问题。从1998年起，PayPal让瞬间转账成为现实。大多数时候，它的功能仅局限于在eBay上使用。（eBay于2002年收购PayPal.）去年夏天，PayPal开始对一小群程序开发员开放代码，让他们改进其无比复杂的交易框架。艾维立刻用这个机会将用户的Twit-ter账户和他们的PayPal账户连接起来，Twitpay就这样诞生。今天，它已经拥有近1.5万名用户。
这听上去算不上什么，但它传递了一个信息：曾经被世界上最庞大的公司所掌控的转账功能现在可以被普通程序工程师所用。艾维只是成百上千位瞄准支付系统的工程师和创业者之一。他们想方设法攻下由银行和信用卡公司所建立的堡垒。Twitter创始人之一杰克·多尔西创建的新公司Squre可以让任何人通过智能电话或电脑接受信用卡付款，只需要插入一个方糖大小的免费装置，而无需昂贵的读卡器。一家叫O
bopay的新公司让手机用户之间只需一个密码就能完成转账。亚马逊网站和Google也在互联网上大力推广他们的购物车技术，让最弱小的电子商务用户也能处理信用卡交易，且收费低廉，去除了中间商，通过捆绑支付避免了信用卡公司的频繁收费。Facebook似乎也在建立自己的虚拟商品支付系统。去年3月，苹果公司赋予了iTunes开发商通过其应用程序收取订阅费的功能，让iTunes成为一种全新交易系统的门户。去年秋天，当加拿大通信公司RIM在旧金山BlackBerry开发商会议上宣布类似计划时，程序员们把会议厅和走廊都挤得水泄不通。据标枪战略研究咨询公司统计，目前20%的网上交易通过所谓的另类支付系统。这个比例在3年内还将增加到30%.
但是，在此领域没有人比PayPal更野心勃勃。去年11月，PayPal进一步开放其代码。这一做法可能激发新一波的革新，其影响力也许不亚于网络让自我出版成为可能。PayPal开放平台两个月后，1.5万名程序开发者在它基础上创造出了新的支付服务，通过公司管道输送了1500万美元。程序开发商B
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Japan的ShopSavvy程序让人们通过扫描产品的条形码发现它的最便宜价格，该公司通过PayPal在其应用程序上添加了一个"快速支付"按钮。呼叫中心外包公司L
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ps设计了一个工具，将支付程序流水线分配给其接线生，把曾经繁琐的支付过程自动化。过去，任何人想要创建类似服务，必须经过州、联邦政府和专利所有人的层层批复。现在工程师们可以专注于设计程序，而将法律问题交给PayPal.
PayPal并非第一个尝试利用网络创造力的公司。G
oogle创造了一个平台，让任何人都可以购买或展示网络广告。Facebook允许任何人为其社交网络编写应用程序。苹果的iT
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Store也有类似功能。亚马逊为程序开发者提供开发程序所需的处理能力和储存空间。现在，PayPal将相同的革新和实验精神注入了支付系统。人们的钱包将从此变样。
银行和信用卡公司花了50年时间建造了一个专利的封闭系统，每年用以处理逾2万亿信用卡交易和1.3万亿借记卡交易。不久之前，零售商除了加入这个系统别无选择，虽然这个系统就像中世纪的收费公路———漫长、颠簸、遍布试图渔利的中间人。以商店普通刷卡交易为例。当零售商启动交易，商店的交易系统提供商———按月租将读卡机器租借给零售商的公司———记录下交易商品价格，将信息传送给商店开户的银行。银行收取手续费再将交易信息传送给信用卡公司。信用卡公司也要收取手续费，再批准交易，将信息再传递给买家的开户银行，这家银行再将信用卡余额传回商店。经过整个过程，商店需要24至74小时才能拿到钱，在此过程中，3.5%的利润被银行和信用卡公司抽走。
信用卡诞生初期，这些费用还师出有名。直到上世纪50年代，每张卡通常挂靠一家银行或商户，限制了它的用处，人们的皮夹里装满了各种信用卡。当美国银行卡———后更名为维萨卡———提出愿意和其他银行分享收费之后，这些银行开始向其顾客推销维萨卡，为了推动销售，商家也开始接受维萨卡。与此同时，维萨卡和其竞争对手万事达卡、美国运通卡也建立了它们各自的全球技网络、管道，将不同银行和商家联系起来，保证快捷的数据传输。在当时，它确实是令人惊叹的技术系统，用一定代价给数百万的买卖者带来方便。
但在今天，商家再也看不出他们支付那些费用的好处，而信用卡公司的手续费却在不断增加。信用卡曾经是某商家区别于其竞争者的方式，但现在它们变得无处不在。所有商家必须接受它们，否则将冒失去部分顾客的风险。根据2003年的一项调查，对商家而言，每笔交易如果用信用卡支付花费是同一笔用现金支付交易的6倍。
但事实上，商家未必清楚信用卡交易的具体花费。万事达卡和维萨卡公司对于经过它们系统的各种信用卡设有多达几百种名目繁多的收费，通称交换费，比如里程卡的收费通常较高。如果零售商接受一种维萨卡，就必须接受所有维萨卡，无论费用高低。1991年，万事达卡有4种收费，其中最高的一种收取2.08%的交易费。今天，万事达有243种收费，最高的收费超过3%.然而相应的服务并没有变得更好、更快或更方便。"信用卡公司依然能够继续从经济中榨取税收，实在是个怪现象。网络金融管理公司M
int.com创始人阿伦·帕兹尔说，"除了美国政府之外，它们是唯一能对几乎所有交易抽取费用的实体。在上世纪60年代，这样做也许还说得过去，因为那时的电脑基础设施昂贵稀有。但现在，廉价芯片无处不在，交易成本几乎等于零。"
换而言之，一个巨大的效率问题有待被开发。工程师和创业者们闻风出动，正如他们曾经给音乐、电影和出版业带来的变革一样，也希望在支付世界掀起一场革命———颠覆一个老朽的工业，将成本压缩为零，扫除传统中间人，带动新一轮的革新。
对于依靠金钱流动的生意而言，他们迫不及待期盼一个低成本、分布广泛的、容易进入的转账系统。米歇尔·伍尔夫是一名电子商务老手，在创建一系列公司之前，他曾管理康柏公司的加拿大网络销售小组。他已经和支付行业打了15年的交道。他说，"可以说是摩擦不断。"他曾为一名巴黎地毯销售商设计一个电子商务系统，惊奇地发现，地毯商的银行要求他在账户中最少保留25万美元。这个教训让他一直无法忘记。在他创建并bTrendie（一家注册用户网站，专门销售孕妇用品）时，他决定所有交易尽量通过PayPal进行。现在他用同一个PayPal账户接受顾客的付款，并付款给他自己的销售商。金钱的流动绕过了银行或信用卡公司。这意味着不用支付国际汇款的费用，不再有漫长的交易处理期，他还能更方便地跟踪资金和数据流动。在伍尔夫看来，旧的支付世界就好像退化的阑尾。他说，"越少和银行、信用卡公司打交道，越对你有利。"
这正是PayPal意图激发的革新热情。PayPal创始人之一的彼得·蒂尔是一名死硬自由主义者，他创建PayPal的意图就是要创造一个无国家的货币系统，让任何人都能随意、快捷、方便地交换货币。"PayPal将赋予世界公民更直接掌控自己财产的权利，"他在1999年告诉公司员工说，"它让腐败政府无法从人民手中窃取财富。"
但是在PayPal成立后的相当长一段时间里，它只是一个让信用卡支付模式扩张到网上的工具。消费者不想通过PayPal逃避政府的控制。他们只想用它在网上消费，并且避免将他们的信用卡信息暴露给不同的商家。2000年年末，PayPal的功能几乎等同于一家网上信用卡公司，每笔交易收取卖家一定比例的费用，把资金从买家账户移到卖家账户。即使如此，它依然显露了一些变革能力。不同于信用卡公司，PayPal无需在世界各地的商家和银行之间建立并维护一个昂贵的数字网络；它通过互联网运作。无需信用卡阅读器，在交易过程中去除了销售点系统提供商。信用卡公司依然要向银行支付费用。PayPal借助现成的通信完成数字交易，并且不收取手续费。
此外，PayPal用户可以把它们的资金保存在PayPal账户中累计利息，继续和其他PayPal用户交易，完全不涉及银行或PayPay系统之外的任何人，堪称没有摩擦的独立影子经济。这些优势意味着，PayPal可以比传统的信用卡公司收取更低的交易费。这些也许是个好的商业模式，但不足以更改游戏规则。
近年来，许多其他公司推出了他们自己的类似的PayPal革新。苹果的iTunes和RIM的支付程序先捆绑消费者的交易再将数据传送给信用卡公司处理，从而减少了交易费。虚拟货币———比如微软点数、《第二人生》的林登元———鼓励系统内交易，只有在买入时会产生信用卡和银行费用。通过减少与传统交易系统的基础，这些公司从每一笔交易中获得了更多的利润，累积起来可多达几百万美元。
2002年，PayPal被eBay以15亿美元收购，更远离了它的革命初衷。突然之间，PayPal的重心完全变成了协助交易。2005年至2008年，eBay交易使用PayPal的比例从47%增加到60%.据估计2011年将达到75%.只要eBay继续增长，这一策略依然可行。但是就在梅格·怀特曼担任eBay首席执行官的最后一年，eBay的收入增长放缓。PayPal意识到必须采取更加积极的战略。它开始和eBay之外的商家合作。到2007年，其年交易处理金额达到470亿美元，相比通过金融机构流通的数万亿美元依然是九牛一毛。PayPal的首席技术官斯各特·汤普森开始和商业服务技术部的奥萨马·贝德尔会面。汤普森问，PayPal如何才能占据更大份额。
贝德尔的小组发现，PayPal的用户名似乎已有许多点子。他们早就希望PayPal扩展新业务———比如商对商转账等。但是建立这些新服务需要几年时间，而时机不对。贝德尔指出，PayPal的许多个性都来自于其用户：最早就是他们把PayPal推向与eBay的合作。假如公司开放其代码，让程序开发者们将它的服务变成一个平台？假如PayPal让用户自己创造能够让它成长的工具？
理论上，汤普森很喜欢这些点子。但他怀疑贝德尔的小组能否把它们变成现实。刚离开维萨公司不久的汤普森更像网络工程师们刻板的父亲，还不适应于硅谷的实验文化。"根据我的经验，不能让程序开发者进来随便开户，把钱转来转去。"
在说服汤普森前，贝德尔必须弄清楚程序开发者们是否愿意合作。2007年，他开始会见已经在PayPal的局部开放代码上编写软件的人。他会见了超过100名程序员，他们大多希望帮助建立一个更简便更灵活的系统。完成交易前，PayPal需要买卖双方完成几个步骤———进入网站、填写表格、认证账户。程序开发者们梦想一种更强大的数字钞票，它能在任何网站使用，让钱的流通像电子邮件一样方便。
2008年4月，贝德尔在eBay总部向首席执行官约翰·唐纳荷及其助手汇报他的创意。讲完之后，他赢得热烈掌声。唐纳荷说，"我基本上说，'你会拥有无限制的资金支持。'这是我听过的最有潜力的商业创意。"
贝德尔请来银行和航空工业的执行官帮助他设计平台。很快，其他PayPal工程师要求参与这个计划。他们认为这是PayPal回归其原始野心的转折点。PayPal的创始人彼得·蒂尔和马克斯·列夫钦的初衷是创造一种新货币，而不仅仅是帮助人们买卖二手冰鞋的工具。2009年，PayPal公布了开放平台X
.com.除了鼓励自己动手之外，X
.com还有一个让传统支付系统害怕的特征：新交易系统的商家收取的费用是信用卡公司的1/3.
无论支付的未来如何，很可能由克里斯蒂安·兰格这样的人决定。31岁的兰格身材高大健壮，大嗓门。当他谈到银行和信用卡公司的滥收费时，整个身体都变得紧张，音调也因激动而提高："这是资本主义的主要战场！这是它的核心。"
兰格把他的苹果笔记电脑放在前面的木桌上。过去7个月，他和其他十多位程序员一直在建造一家叫Porta的货品计价公司。他们已经和北欧两个地区以及巴西一家城市签署了合作协议。但兰格的梦想更远大。他希望未来的系统更有活力，可以及时监视外币汇率、商品（比如木材）价格，自动撤资，或者在价格最低廉的时候买入产品。多数信息已经可以获得———有许多提供实时价格信息的数据库。他已经掌握用户的账户信息和重要数据。但Porta还不具备自动处理交易的技术和经验。因此兰格决定和X
.com合作。
到目前，PayPal还回避使用"革命"这个词。当谈到其角色时，公司执行官们表现得像是在珠宝店外搜集信息的小偷，竭力显得低调无害。（唐纳荷说，"我们并不是要取代信用卡。"）
即使PayPal不首先出击。人们也已经开始在寻找信用卡的替代物。受经济危机影响，2009年，美国消费者信用卡债务在10年内首次下跌，并连续下跌10个月。当消费者疲于还款时，信用卡公司变成了贪婪、腐败、冷酷的象征。PayPal的战略负责人杰克·斯蒂芬森说，"现在的局面非常有趣。许多人选择不用信用卡。而他们对信用卡公司并无好感。我认为至少在最近3至5年内，PayPal根本无需说服人们在网上使用信用卡。他们自己就会做出决定。"
几十年前当人们开始使用信用卡时，信用卡不单是现钞的替代品，它们从根本上改变了我们花钱的方式。交易的便捷鼓励人们比从前更多地消费。创业者发现贷款变得容易———虽然利息高———经济进而得到刺激。现在虽然还无法预言PayPal的平台会带来什么，可以肯定地说，支付行业将经历巨变。当货币完全数字化，可以无局限地自由流通，人们对经济的看法也将因此改观。文：Daniel
Roth
◎货币简史
●公园前9000年奶牛
农业的兴起让牛和谷物等物品成为理想的原始货币：由于人人都知道一头小牛和一蒲式耳小麦的价值，这一方式比以物易物更有效率。
●公元前1200年贝壳
贝壳、鲸牙、金属等罕见物品都曾被当作货币使用。稀有和美丽赋予它们象征性价值。
●公元640年金属币
历史学家认为是小亚细亚（今天的土耳其）的吕底亚人发明了第一枚硬币。它由金银合金制成。这一发明迅速被希腊人接受，并引发了公元前6世纪的商业革命。
●公元800年纸币
铜的短缺价值、携带大量硬币的不方便促使中国人在唐朝开始发行纸币。这种最早的纸币限于商人和政府使用。
●1949年信用卡
某次在餐厅吃饭，等到需要付账时，弗兰克·麦克纳马拉才发现到他身上没有足够的钱，这让他意识到需要另一种可以代替钞票的东西。一年后，他返回同一家餐厅，带回了现代信用卡的雏形：大来俱乐部卡。
●1995年数字货币
密码学家大卫·查姆希望普通人也能像银行一样进行电子转账。他的电子现金公司于1998年倒闭，但在其概念基础上出现了几十种数字和虚拟货币。
新方式
信用卡正在衰落。谁将取而代之？
Twitpay输入朋友的Tw itter用户名、金额，T w
itpay就能将资金转入他们的PayPay账户。
Zong每次交易无需填写新的信用卡信息。用户只需填写电话号码，交易金额将出现在电话账单上。
Square这个3/4英寸大小的方形装置可以将任何iPhone变成信用卡阅读器。
GetGiving这个移动装置利用PayPal，让慈善组织能够接受小额捐款，而无需支付高昂的信用卡交易费。
HubCulture旅行者通过这个国际虚拟货币交易网络可以避免外汇交易的麻烦收费。
1美元换算成不同虚拟货币：
10Facebook积分
125-170魔兽世界金币
80微软点数
10安特罗皮亚计划元
6Q币
250林登元（《第二人生》）
6哈币（《哈宝酒店》）
10TW元（Tw itter）
100任天堂点数