消费信贷总结part1

基本概念

信用卡部分

呆账
呆账就是三年以上收回的账款都没有增加的帐，是“呆滞”的帐，但仍有收回的可能存在，而坏账是不可能收回的帐。
关帐日和缴款截止日

需要注意的是跟账单有关的涉及的是关帐日，跟还款有关的是缴款截止日。

关账日是出当期账单的时间，而缴款截止日是还清当期账单的最后截止时间，在每一期的缴款截止日付清该期的全部账单款项都是不会收取利息的。

账单周期
上一个关账日和下一个关帐日之间为一个账单周期。如果消费日或者入账日在上一个关账日以后，就会计入到下一期的账单当中。

逾期天数
一般来说信用卡都是在下一个关账日之后还没有还款才开始计算逾期天数。
逾期期数
逾期期数又叫「逾期月数」，一般指客户当前逾期的月份数，对于信用卡来说一般是以自然月计算，也就是2月份28天为一期，3月份31天为一期。
一般来说，「M2」和「M4」是两个重要的逾期节点。M2是判别用户是否具有还款意愿的节点，而M4以后则很可能转化为呆账。

即期指标
「即期指标」是计算延滞率的常用两种方法之一。
计算方式是「当期延滞金额/当期应收账款金额」

递延指标
即期指标有其天然的缺点，如果只是要计算银行的当月的总体业务情况，可以采用即期指标，但是可以看到即期指标的分母是「当期的应收账款」，其实它跟业务的稳定性是有关的，假设说前5个月销售人员力推信用卡活动，那么当期应收账款其实会比较高，并且由于风险未充分暴露，所以分子「当期延滞金额」是比较小，总体看，即期指标计算的延滞率很小，但是这是被低估的。

而递延指标则是把分子和分母都放在了统一的账龄下，也就是如果分子是M1的延滞金额，那么分母也应该是1个月前的应收账款。也就是拆分成具体的不同账龄分别计算。缺点是计算比较复杂。
不良率
不良率(bad %)一般既包括了逾期还款的用户，也包括了高风险控管客户等等，而单纯的逾期还款的用户则是Delinquent Account。

转呆账率
转呆账率一般会进行年化处理，原因有两个：

1. 当月的转呆账率受到单笔转呆账的金额的大小有关，起伏比较大

2. 年化以后的转呆账率可以转化年损失率，与年利率作比较

   
   
   

假设说某款产品的转呆账点为M6-M7的时候，那么转呆账率就是
「逾期未M7的延滞金额/7个月前应收账款」

净损失率
净损失率为「当期转呆账金额-当期呆账回收金额/当期应收金额」，一般来说净损失率只是多考虑了呆账回收，一般也是以年化的形式来观察。

审核金额/审核件数
业务单位比较关心「进件金额/件数」，风险控制人员比较在意「审核金额/件数」，主要是工作压力。

风控常用的指标