何时理财都不早（保费或将上调前夕）

昨天和赛美老师见面，请帮做理财规划。这个机会可是等了几个月才得到的，本以为最多半小时，结果面授5小时，那是相当的值啊。

财务配置四象限，有没有规划过？

很荣幸有这个机会，对理财又有了新的认识。为何要理财就不说了，那是和普通业务员交流的事情。财务配置的目的首先是保证财务安全，就是有现金保证几个月吃饭穿衣；其次就是保证有生之年衣食无忧，生活品质不下降，这个目的也是保障财务安全；第三有闲置资金，就要考虑保值和长期收益，这样生活品质就可以更高，实现财务独立；第四就是做高风险高收益的投资，最后实现自己定义的财务自由。

这四个财务配置账户，是需要科学配置比例的，一旦发生意外不至于出现财务困境。这种专业的事情以后还要再请教专业的赛美老师来规划。

这次先请教的财务安全的问题。基本生活这块没啥大问题，所以就是保障类，也就是通俗的保险。我身边的朋友，特别是35岁前的朋友，对保险其实还不理解，这里就不说保险的功能了，说说我现在才明白的问题：

1、买保险重要的是要买重疾险。重疾发生后，所有和重疾相关的保险赔付都会给你。但是以后再生相同的病或者其它重疾再也没有赔付。不过目前有些产品可以按照三类重疾方式赔付。

2、从未买保险，但是身体状况差甚至患过重疾，想买保险，那是要被拒的。年龄越大，保费越高，而且高很多（30-50岁罹患重疾比例高，当然保费就高）。超过60岁，想买保险也要被拒的。

3、罹患重疾，医治费用往往还不是最高的；后期康复的“疗”往往最花时间和拖累家人。“久病无孝子”就是这个道理，病人后期康复可能会失去自己和家人两年的收入。

理财类，主要是配置在房产和保本保息理财产品上面。这方面后续也需要规划。

投资类，这个涉及到职业生涯规划。目前我们都还是工薪族，虽尽量在向斜杠方向靠，但收入还是靠出卖自己的时间获得。若不能靠分片卖时间或者同一时间多卖的话，可以考虑用钱生钱的方式，就是做风险投资。风险投资，在专业机构筛选后，普通投资者眼里的风险项目，已被筛选为10%可投资的，跟着大佬走，失败的可能性就小了嘛。

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「得到」App推荐书《百岁人生》里提醒大家一件事，随着医疗技术的进步，我们这代人有很大概率能活到100多岁。

但是，保险产品将调整了

在漫长的退休生活里（假设还是65岁退休，估计到时候会延长到90岁退休的），通胀一直在发生，今天我们保的50万重疾，也就是20年前5万的水平；那么20年后生一个重疾呢，说不定要花上500万了。所以保额增长的方式是比较好的，其实选择哪个模式都差不多，保额增长方式就是前期要多交保费而已。

找理财专家规划一下，重配自己的财务账户

当人类的平均寿命都可到100岁的时候，保险公司又该如何修改条款呢？

何时理财都不早，理财先保证财务安全，做到无忧无虑才能有远方和诗。