杠杠率最高的险种（意外险））

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本文速读重点：

1、意外险的小故事。

2、意外险是什么，怎么分类?

3、不同年龄段投保意外险，要注意什么?

4、需理赔时的重要事项有哪些?

5、3个案例看意外险赔不赔?

6、意外险能替代寿险吗?

一，引人深思的意外险小故事

甲和乙是一对室友，甲每天上班之前会给乙买一瓶水，这个事情持续了一年，有一天甲跟乙说，“如果有一天我因意外没回来，请你给我家人50万，保证他们生活基本开销，可以吗?”，乙听完一脸懵逼，还没开口拒绝！甲又说：“要是我回来了，只是受伤了，医疗费你帮我出可以吗?”，乙说，“你以后别给我买水了，这个风险责任我承担不起”。

是的，甲的要求乙承担不起，但意外险可以，一天一瓶水，一年最少365元，这个预算，你可以买到一份主险100万、意外医疗报销3万的意外险。

二，意外险是什么，怎么分类?

意外险顾名思义是人身意外保险，因外来的、突发的、非本意的、非疾病的因素造成身体伤害、残疾或者死亡，给付保险金的保险。

意外险的基本保障包含：

1、死亡给付，因意外导致的死亡，给付100%的主险保额;

2、残疾给付，因意外导致的残疾，按照残疾分级给付比例主险保额;

3、医疗给付，意外险大多带医疗保障，因意外造成的医疗费用，在额度内可报销;

4、停工给付，因意外造成伤害无法工作，给付一定误工费补偿。

意外险分为：

一年期意外险：目前市场销售的主流产品大多均为一年期意外险，交一年保一年，每年可以选择最适合当下的产品，而且不管老人小孩，只要是正常生活的人群不需要健康告知都可以购买，高血压、糖尿病、慢性病等都可以。

长期意外险：某些重疾险需要捆绑长期意外险才可以购买，例：意外保额50万，20年缴费，保到70岁，每年需要2500元，而一年期同样的意外保额，每年仅需要150元左右，普通的家庭真的不建议购买，有这个差额还不如买个漂亮的包。

返还型意外险：返还型意外险不仅价格高昂，且大多只保障身故或全残，没有意外医疗部分。但国人被“不花钱、得保障”的噱头吸引，几十年后这个钱会退还给你，就以为占了便宜。例：每年2500，缴费20年，80岁返还5万元，意义何在?最坑的意外险品类，没有之一，强烈建议普通家庭不要购买！

三、不同年龄段投保意外险，要注意什么?

投保对象—孩子：0-9岁的孩子，意外身故最高限额20万，10-17岁，意外身故最高限额为50万。所以孩子的保额即使你买100万，最终的赔付也是不能超过规定上限的。低年龄段的孩子难免磕磕碰碰，所以意外医疗部分需要重点关注。

投保对象—老人：老人没有家庭责任，所以笔者也建议更关注意外医疗部分，保额不是主要参考因素。

投保对象—成年人：作为成年人，并兼担家庭责任，笔者建议意外保额越高越好，也可以根据目前拥有的寿险额度进行调整。

意外医疗选择tips：

1、意外医疗报销额度(目前市场上以1-5万为主流)

2、意外医疗药品限制(是否限制社保用药)

3、意外津贴赔付(补贴天数、每日金额)

一款好的意外险的标准：高保额+不限社保用药+意外津贴，但往往追求全面保费也会增加，所以大家还是需要懂得取舍，保重点。

四：需理赔时的重要事项有哪些？

1、医院的选择：大众产品尽量选择二级及二级以上公立医院普通门诊或住院(保险合同有医院级别的限定)

2、就医阐述：如是意外造成的，明确告诉医生有商业保险，注意措词。例：意外被狗咬、意外跌倒、意外被玻璃划伤。

笔者于2月前就有一个理赔经历，3岁的孩子因摇晃书柜，造成玻璃坠落划伤额头，立刻送附近的二甲医院处理伤口、打破伤风针，当天及时上报保险公司。因隔天需换药包扎，图方便在家旁边的社康就诊。理赔的结果是：二甲医院一切费用100%报销，社康就诊费用不报销。

五，3个案例看意外险赔不赔?

案例1

某阿姨不慎跌倒，造成左手中股断裂，立刻送医院就诊，医生照例询问既往病史，阿姨回复有高血压，医生问“摔倒前，头晕吗，近期血压高不高?”，阿姨回复，“好像有点晕，血压有点高”。医生病例本写：“患者有高血压病史，疑眩晕导致跌倒”。

赔不赔：不赔

原因：不管是阿姨口误还是事实，医院给出了因高血压引起的意外事故，保险公司合理不赔。意外险只保意外伤害，疾病引起的不含。近因原则划分，高血压是近因、跌倒是其次。

案例2

某先生极爱小龙虾，大快朵颐后出现食物中毒现象，上吐下泻，紧急送往医院确诊为急性骨骼肌溶解症，可能与进食小龙虾有关。

赔不赔：不赔!

原因：个体食物中毒，一般保险公司都不予以意外事故处理，因同是食用小龙虾，不同人食用后的反应不同，一般过敏性体质容易造成食物中毒的现象，所以还是个人体质的原因。

案例3

某幼儿园同时有9位小朋友上吐下泻，送往医院，每个小朋友的病态基本雷同，考虑因饮食不当引起的食物中毒。

赔不赔：赔!

原因：3或3人以上的集体中毒症状，视为意外事故，保险公司理赔事故造成的医疗及伤残费用。

最后我们投保时还必须了解免责条款，猝死、高原反应、中暑、探险、个体中毒等都不在意外险的赔付范围，要了解这些信息以免造成不必要的误解，还有一下极致性价比的意外险对高空坠落也是有免责告知的。

六，买了意外险还需不需要寿险?

意外险的作用是保障意外事故引起的死亡、残而不死，保障范围仅限意外因素，不能代替寿险。

而寿险无论是意外、疾病、或者猝死，只以身故为赔付条件，家庭经济支柱是必不可少的，预算有限的话可以增加定寿，30岁男性，100万保额也才1000出头，您可以阅读笔者的另一篇推文《有温度，带情谊的险种，寿险》。

本文小结：作为四大险种最便宜的意外险，很多人有机会接触，且98%的工薪家庭可以负担一年期的意外险费用，建议大家给自己和家人配置。

提前剧透，下期主题：

大病不花钱，住院尽力治（百万医疗险）