税票贷产品的准入与额度核定逻辑讲解

近两周，番茄风控上线的课程中，涉及的财税票贷产品课程干货满满。
今天我们再跟大家讲一下关于财税票风控中的核心准入策略与额度判断有哪些逻辑是需要关注的？
先来说下税务的数据，然后再来讲下发票类型的数据。

一.关于税务的风控准入策略：
税务评级由所属地国税局判定，各省份评级判定时间不统一，但基本都会在次年6月之前给出上年度评级结果，评级由好至差依次分为A、B、C、D四个等级，除此外还有M和空。
一般企业税务登记时间不满2年或者无足够的申报或税务表现数据的企业容易被评为M和空级，影响评级好坏的主要因素有：
各税种及财报申报记录、各税种缴款记录、其他税务违法记录等等
税贷看重的是纳税数据，对于企业断票则不是那么看重，具体到什么程度，近三个月都没开票，历史有纳税，税贷依然能批。
企业成立时间:最低标准1年半以上，普遍产品2年以上
申请人年龄要求:大部分25-60岁，部分是产品上下浮动
纳税登记为AB(部分银行C、M级)
企业法人、股东、企业征信良好没有负面信息(诉讼、行政处罚等)

另外在准入门槛上，以我们之前的项目比如可以参考：

禁入行业:金融行业、房地产（具体因各银行政策而定，例如建行对于煤炭贸易类的企业，就属于无效客户）
纳税主要看近一年纳税规模，以及上一年纳税规模，比如2020-2021年纳税与2019-2020年纳税数据对比。
纳税额度:我们一般简单测算单笔申请额度，是以纳税额度的6-12倍去进行简单评估的，先不考虑负债等等因素，比如说企业年纳税10万，那么单个产品出额大概是70-80万上下浮动
下滑程度:所有银行都是希望放款给一个稳定的企业。所以纳税额度的下滑与波动会影响企业授信的通过率。

纳税稳定性
在税务数据中，比较关注的就是纳税的稳定性。税贷衡量企业经营稳定性的主要指标就是纳税的稳定性，也就是纳税下滑程度，正常一个企业如果最近6个月或最近12个月纳税同比下滑幅度超过50%，意味着该企业可能存在大幅缩减销售额或者原材料成本大幅上涨的情况，这两者无论是哪种情况，对企业而言均是不利的
参考某产品中，税相关的判断逻辑：
近6（12）个月纳税金额合计-最近第13至18（13至24）个月纳税金额合计/最近第13至18（13至24）个月纳税金额合计

二.关于发票的风控准入策略
发票产品的风控侧重点，则是看开票是否稳定，有断票对于发票贷来说，扣评分很厉害。但对于负债查询，发票贷相对宽松很多。
开票数据也是着重近一年及上一年的开票数据，类似于纳税。一般授信可以参考整年开票的2%-10%。
断票情况:如果连续断票3个月，或者近3个月断票，一般这类通过率就会很低很低，所以基本上这类客户有纳税尽量选择做税贷;
下滑程度:一般票贷产品比较看中今年与上一年的下滑情况，下滑幅度一般不超过50%，如果超过50%，那么申请时，对于产品的选择就非常重要了。
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