核保：申请健康险第一步

「誠保事務所」 #核保 专辑 供常见健康状况预核保参考

转：当您申请保险计划（或想对您的现行保单福利作出更改）时，保险公司便会审核您的个人资料，包括您过往的医疗纪录，这称之为核保。

于申请过程中，保司一般会就以下因素作出审核：

年龄

身高及体重

是否吸烟

职业

居住地

健康／医疗状况

健康险公司一向以既定的核保指引对所有保单申请进行审核，务求所有申请均获公平、客观及一致的处理。

作为申请人，您必须在尽您所知的情况下提供与您健康状况相关的一切完整资料，令处理申请程序更快捷。

如您于申请时未有披露部分资料，您的保障便会因此而受影响。

如您不肯定哪些资料须要在申请时披露，您可联络您的保险顾问或直接向保司核保专员查询。

1. 為什麼須要核保？

为何我们须要核保？

核保过程让保险公司更了解您的健康状况，包括将来您可能须要作出的治疗或索偿，这些因素可帮助保险公司决定是否接受承保。

核保并非一定会将您申请时披露的所有健康状况均纳入不受保障范围内，而是帮助保险公司了解可接纳承保哪些病症。通常在此情况下申请人需要缴交额外保费。

保司透过核保：

帮助控制所有保单的整体赔偿额

确保对该计划下 所有客户一视同仁

2. 核保過程如何？

保司会对所有保单进行核保。

客户于申请时必须填写健康问卷及就健康纪录作出声明，之后我们可能会进一步询问更详细的健康状况。

然后，核保部会审核客户提交的资料，并按照我们既定的核保指引，决定是否接受承保。

不受保障項目 

在一些情况下，我们的核保部会提议客户可在加入一些不受保障项目的情况下接受承保，意即客户的某些病症不会在保单中获得保障。如某病症被纳入保单的不受保障项目，保司便不会就该病症而引致的任何医疗费用作出赔偿。

医疗附加保费（亦称保费附加费）

在一些情况下，我们的核保部会提议客户可在缴付医疗附加费下，为某些病症，如已存在病症提供保障，意即客户在缴付额外保费下可获承保某些病症。

医疗附加保费是以保费总额的某个固定百分比而计算，此百分比在保单续保时亦会维持不变。

如某病症在缴付额外保费下获承保，保司便会就该病症而引致的医疗费用作出赔偿。

3. 何時進行核保？

健康险公司的核保部会于以下情况审核您的健康资料：

当您申请新计划

当您申请续保现行保单

当现行客户于保单中

加入新的家庭成员

加入自选保障

减低自负费或调升保障

当保单发出后，保司或会就个别情况 重新核保，例如当客户的居住地有所更改时（比如 常年外派或移居欧洲）。

4. 核保結果如何？

核保完成后，会有以下几种结果。

标准承保

保单没有加上任何不受保障项目，亦不须收取医疗附加保费

加入不受保障項目/ 除外责任承保

保单加入某些病症的不受保障项目

拒绝承保

保单申请不被接纳，因此保司不会向您发出保单。

医疗附加保费（亦称保费附加费）

保单会因应某些病症而收取医疗附加保费，医疗附加保费通常是以保费总额的某个固定百分比而计算，此百分比适用于新保单及续保保单

5. 核保注意事項？

当您填写医疗保险申请表时，请尽量提供您的医疗纪录，包括已确诊病症或曾就某些病征进行检验。

核保是基于已确诊的病症下进行，我们不能只根据治疗名称、药物类别或未确诊的病征为申请进行核保。当您递交保险申请时，您应尽量披露自己曾确诊的任何病症。

我们不能根据未确诊或要待进一步检验才能确诊的病症为客户的申请进行核保。如您已安排进行医疗检查或手术治疗，我们或不能为您的申请进行核保。核保部会做延期搁置处理。

健康声明中的一切资料会记录于您的保单内，用于核保或审核赔偿。

如您没有提供全面的医疗纪录，这可被视为“没有作全面披露”，在健康状况未有全面披露或有误导的情况下，保司或不能就您的保单作出赔偿及／或须要终止您的保单。因此尽您所知，全面如实地披露您的医疗纪录是十分重要的，以免保障受到影响。

* 以上 主要探讨个人健康险申请中的 健康相关核保，

* 个人健康险 核保会综合职业风险等，团体健康险 核保会综合参保人员规模等。

延伸阅读：

丁香医生2021.6：不同人群体检项目清单

丁香医生2020.3：常见体检异常指标解读

2021年8月26日 校