作为中国的爸爸妈妈，我们往往自己节衣缩食，尽己所能把买最好的最贵的东西买给孩子。比如婴儿用品海外代购纷纷兴起，暂不必追问是否国外的产品就一定好，但我们也一定能理解爸爸妈妈们对孩子安全和健康的重视。
但如果这种消费思路放到买保险这件事上，想着先给孩子买保险，而且要买最好的产品，那就大错特错了。
最可惜的一种情况就是低收入家庭大人什么保险都没有，咬紧牙关花了1万给孩子买了个保险，结果是个分红型的终身寿险。每次给朋友们做保单检视遇到这种情况，我心里恨不能把那个代理人骂一万遍。花了钱却得不到想要的保障，保险的名声就是这样被破坏的。那么孩子到底应该买哪些险种呢？
一、孩子的保险需要买哪些险种？
借此机会，再次普及一下正确购买保险的五大原则。（避免买错保险，请阅读我的文章《工薪家庭买保险，如何才能防被坑》）
（一）正确购买保险的五大原则
1.先做基础保障，后做储蓄理财
人生的七张保单：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险、教育金、养老金和大额终身寿险。前四种是基础保障，后三种是储蓄理财。
2.先保大人，后保小孩和老人
保险的本质是保障家庭经济来源者，小孩和老人往往并不创造财富，所以应该是先保大人，后保小孩和老人。
3. 先保大风险，后保小风险
面对风险，不买保险就是风险自留，由自己来承担风险；购买保险则是通过保险公司进行风险转移。所以买保险一定应该是重大疾病、全残、身故、老龄化这样的大风险，这样的大风险需要通过重疾险、百万医疗险、寿险、意外险和养老年金来转移。而头疼脑热发烧感冒看个门诊就是小风险，一年也花不了多少钱，可以选择风险自留不买保险（小额医疗）。
4. 先保家庭第一经济支柱，后保家庭第二经济支柱
大人是经济支柱，两个大人，先保挣钱多的，挣钱多的保额也要更高。
5. 先看条款，后看公司
很多人以为耳熟能详的少数几个品牌更安全，实际上保险是一种合同，保险公司品牌再响亮，也是大额广告费砸出来的名气，真正理赔时仍然要看合同上是否符合条款。如果投保时只听业务员口头宣传不看条款，到理赔时才发现合同不包含高发轻症条款，到那时即使打官司也难以胜诉。
（二）成人与孩子不一样的险种类别
爸爸妈妈的基础保障：重疾险、医疗险、意外险和定期寿险。
孩子的基础保障：重疾险、医疗险和意外险。
孩子不承担家庭责任，不需要配备定期寿险、传统分红型两全保险和传统分红型终身寿险。
如果家庭经济条件允许，在配齐配足了全家的基础保障后，爸爸妈妈们可以考虑理财类的险种如年金险，增额终身寿险，通过这些理财类保险发挥强制储蓄专款专用的功能，为孩子的教育费用和自己的养老费用早做规划。
二、高性价比的少儿重疾险——复星联合健康妈咪保贝
爸爸妈妈们给孩子买重疾险，如果预算有限，首先应该选消费型重疾险。一是因为同样的保费选择消费型险种可是买到更高的保额。二是因为到孩子承担家庭责任还有一二十年，暂时不需要包含身故赔偿责任，等孩子长大成人后可以再补充配置储蓄型重疾险。（了解消费型重疾险和储蓄型重疾险的区别，请阅读《买对重疾险，你必须知道这四个问题》）。今天我们就来了解目前综合保障最全的高性价少儿重疾险——复星联合妈咪保贝。
复兴联合妈咪保贝是一款少儿重疾险，我们从保障30年和保障终身两个维度来看看复星联合健康妈咪保贝的独特优势。
（一）定期少儿重疾险比较
我们选取了复星联合妈咪宝贝、瑞华健康小佩奇、中荷人寿童乐保和和谐健康慧馨安进行列表比较。
1. 保障责任更全面。
与瑞华健康小佩奇、中荷人寿童乐保，和谐健康慧馨安相比，复星联合少儿重疾险的保障更加全面：
（1）重疾赔付次数可选二次重疾，其他三项没有。
（2）多了中症保障，25种中症，不分组赔付2次各50%基础保额。
（3）少儿特疾的病种是18种，其他三项为8-10种。赔付金额都是2倍的基础保额。
（4）5种罕见病，赔付3倍的基础保额，其他三项没有。
[if !supportLists]（5）[endif]投保人豁免不仅可选，而且包含轻症、中症重疾身故全残，瑞华小佩奇只有重疾身故豁免，另外两项没有投保人豁免。
2.费率更低
复星联合妈咪保贝的重疾中症轻症特疾的保费（复星妈咪保贝第二栏保费）与另外三项的重疾轻症特疾的80万保额20年交保障30年的保费进行比较，发现复星联合妈咪保贝在额外多了中症保障和5种罕见病3倍保障的情况下，保费并没有大幅提高。
（1）0岁男孩中荷童乐保保费最低904元，复星妈咪保贝936元。
（2）5岁和10岁男孩复星妈咪保贝的保费比另外三个险种仅仅增加100-200元左右。
3 .复星联合健康妈咪保贝和瑞华健康小佩奇都可以选择终身保障，但是瑞华健康小佩奇最长只能选择20年缴费，复星联合健康妈咪保贝最长可以选择30年缴费。
4.复星健康妈咪保贝有客户忠诚权益
复星健康妈咪保贝还有一个表中看不到的优势，如选择保险期为20/25/30年，期满后60天内可投保复星联合“康乐一生”系列产品，免健康告知、免等待期。这对于暂时预算不足的爸爸妈妈，一定程度上能降低他们对于投保终身重疾险核保的忧虑。
尽管如此，但是在保障30年和保障终身的这个问题上，在预算足够的情况下最好选择保障终身的终身重疾险。因为如果选择时保障20年/25年/30年的少儿定期重疾险，万一发生重疾理赔，那么孩子的漫长人生可能就失去投保重疾险的机会了，我们要尽可能杜绝这种情况的发生。
（二）终身消费型重疾险比较
瑞华健康小佩奇也是保障终身，由于交费期限最长只有20年，所以在保费预算有限的情况下不利于买到更高的保额。所以这次挑选出来与复星联合健康妈咪保贝PK的是两款普通消费型重疾险——百年康惠保2020版和昆仑健康保2.0版。选取这两款产品的原因在于它们都包含了少儿特疾和二次恶性肿瘤赔付责任，而且都属于终身消费型重疾险。
通过这个表格，我们发现这三款重疾险的保障责任相对来说都是比较全面的，包含了基本的重疾中症轻症责任，都可以选择包含了二次重疾或二次恶性肿瘤，此外昆仑健康保2.0还可选恶性肿瘤津贴，百年康惠保2020版重疾赔付比例在前15年有额外35%或50%的赔付。
那么我们挑选重疾险时，到底是选哪一款呢？
1. 无论成人还是少儿，追求绝对性价比，保障责任仅仅要求包含基本的重疾中症轻症责任，不包含少儿特疾、成人特疾、二次重疾或二次恶性肿瘤赔付的情况下，选择昆仑健康保2.0版，价格最低。50万保额30年交保障终身，0岁儿童仅仅需要不到2000元的保费，30岁成人也只需要5000多的保费。
2. 成人追求全面保障的情况下，保障责任包含轻中重疾+成人特疾+二次恶性肿瘤时，选择百年康惠保2020版。
（1）百年康惠保2020版的重疾赔付比例，在保单前10年赔付150%重疾险基础保额、11-15年赔付135%重疾险基础保额，轻症中症后额外赔付25%重疾险基础保额，这对于上有老下有小的成年人非常实用。
（2）与昆仑健康保2.0相比，保费更低。
（3）如果保费预算充足，百年康惠保2020版还可以选择身故赔保额。
3. 0-17岁儿童，追求全面的保障，保障责任包含轻中重疾+少儿特疾+二次重疾的情况时，选择复星联合妈咪保贝。
（1）重疾保障范围更广
复兴联合妈咪保贝的保障范围是：轻中重疾+少儿特疾+108种重疾二次赔付，昆仑健康保2.0版和百年康惠保2020版的保障范围是：轻中重疾+少儿特疾+成人特疾+恶性肿瘤。
从百年康惠保2020版男女特定疾病病种图片可以知道，特疾主要是男女高发的恶性肿瘤病种和少数重大疾病病种。
很明显108种重疾险的范围>成人特疾+恶性肿瘤。
（2）少儿特定疾病罕见病保障范围更广，保额更高
复星联合妈咪保贝的少儿特疾和罕见病共23种疾病病种与昆仑健康保2.0版的20种少儿特定疾病基本上包含了少儿高发疾病，病种也大同小异。
昆仑健康保2.0版的20种少儿特定疾病
复星联合妈咪保贝的少儿特疾和罕见病
但是少儿特疾的保额，复星联合妈咪保贝是另两款的2倍，还有罕见病3倍保额的奉送。虽然罕见病发生概率极小，万一不幸发生罕见病，将赔付50万保额的3倍就是150万，为孩子后续的治疗提供更强有力的经济支撑。
（3）保费最低。
在二次重疾保障范围最广，少儿特定疾病保额最高的同时，复星妈咪保贝还做到了保费最低。50万保额30年交保障终身，0岁儿童2500元保费，就可以应对从少儿期的少儿特疾和成人期的二次重疾的发生的风险，给与孩子一生的全面保障。
复星联合妈咪保贝选择轻中重疾+少儿特疾+二次重疾，这是目前孩子投保重疾险的最优选择。孩子出生满30天就投保，年交2500元就能获得终身50万重疾保障，保费也是绝大多数工薪家庭能够承受的。
三、少儿健康险王者组合——复星联合妈咪保贝+复星联合乐健一生中端医疗保险组合
有的爸爸妈妈可能要说，你这一套我太熟悉了，又搞什么组合，这不是捆绑销售吗？
首先这并不是保险公司的强制组合，不像平安福系列一定会捆绑一个长期意外险，这是我们在重疾险和医疗险比较基础上做出的强强联合的主动选择。
复星联合妈咪保贝重疾险的优势在前面已经分析过，再次就不再赘述。
那么复星联合乐健一生又有什么优势呢？
列表比较平安E生保2020版与复兴联合乐健一生中端医疗保险。
从表中可以看出复星联合乐健一生中端医疗特色非常明显，它可以选择住院免赔额为0，而且无社保费率也非常良心价。户口社保不在本地的流动人口成人或孩子投保，直接选择无社保版，免去了定点医院或异地住院报销的麻烦。其中0—17岁孩子，其中0免赔额的无社保保费比1万免赔额的平安E生保的保费都要低。如果选择有社保版，同样的保费，平安E生保有1万的免赔额，而复星乐健一生可以做到0免赔。如果为孩子投保，乐健一生0免赔无社保版应该是爸爸妈妈们更加省心和明智的选择。
但是18岁以下孩子单独投保复星乐健一生中端医疗，只能选择5000元免赔额。
如果想要选择住院免赔额为0，有两种方案：
1. 做大人+孩子的家庭单，即成人孩子同时投保复星联合乐健一生中端医疗。
2. 选择复星联合健康的重疾险+复星联合乐健一生中端医疗保险组合。
这种组合方案有两个要求：
（1）孩子年满3岁周岁。
（2）复星妈咪保贝重疾险保额需要在10万以上。
这样少儿健康险王者组合就诞生了——复星联合妈咪保贝+复星联合乐健一生中端医疗保险组合。
当然对于18岁以上成人给自己投保，如果看中更高保额和更多疾病范围的话，不在意1万的免赔额的话，平安E生保是更好的选择。以后我会专门写一篇文章更加详细的介绍医疗险。
“父母之爱子，则为之计深远”，我们需要在孩子出生满30天之后，就为孩子搭建起重疾险+医疗险+意外险的全面保护伞。让每个人清清楚楚的了解风险，明明白白的购买保险，踏踏实实的享受生活，这是我们的愿景。希望我的文章在宣传保险知识方面能起到一些正面的作用，喜欢我支持我请关注我的，您的支持将对我是莫大的鼓励。我是选保易，风里雨里，我会一直在这里陪伴着你。