核心银行系统 之八 贷款（三）

贷款（三）

有了贷款回收和计息的知识后，就可以理解什么是“还款计划”了

有房贷的人都知道，银行每年都会给你寄单子，上面有本年的“还款计划”，也就是每月还多少钱。
（虽然央行会有加息、降息，但一般房贷合同都会写“次年执行”）
但是还款计划是怎么生成的呢？

在贷款开立之前，会有还款计划的试算，会将本金、期数、利率等输入由核心系统进行计算，得出每期的还款计划。
注：这一步的还款计划还只是一堆记录数据，只是模拟计算，不在核心内的表里。
而还款计划就是上一篇贷款（二）里介绍的回收方式以及对应的计息和计算公式得出的结果。

那么当贷款经过信贷等决策系统批准后，就可以在核心为客户开立贷款账户。
贷款的类型在贷款（一）这一篇里有介绍，加上贷款（二）里介绍的回收方式，组合后，可以变化出N多种“贷款产品”。
当然，银行不会全部去支持这么多贷款产品在核心系统里，只会拥有开展业务计划的贷款产品在核心系统的支持。

开立贷款账户后，会有授信贷款合同，当借款发生时，会有借据产生，就要生成还款计划，之后按照还款计划在到期日进行从用户的还款卡中扣款的操作。

还款计划会随着用户的还款进程，在还款日之后发生变化。
还款计划还会随着贷款产品的组成要素的值发生变化，从而产生变化。

1. 本金变动：在贷款账户本金发生变化时变更分期还款额，主要指分次放款、提前还本并选择重新试算分期还款额、调整拖欠本金三种情况，不包括借款人正常还款带来的本金变化。
2. 期限变动：在贷款账户有效还款期数变化时变更分期还款额，主要指期限调整，包括延长期限、缩短期限、暂停还款、中止暂停等情况。
3. 利率变动：在贷款账户利率发生变化时变更分期还款额，利率变动又包括牌告利率变动、贷款账户浮动率变动，而引起贷款账户执行利率值变动。
4. 累进变动：在贷款账户选择累进还款方式，累计间隔结束时，对分期还款额按一定比率或金额累进而变更分期还款额。
5. 还款方式变动：贷款账户由于某种原因变动还款方式，导致还息间隔、还本间隔、累进间隔、首次累进间隔等发生变化，需要重新计算分期还款额。
6. 还款间隔和累进比例金额变动：贷款账户还款方式不变，但还本间隔、还息间隔、累进间隔、首次累进间隔、累进比率和累进金额发生变动时，引起有效还款期数及执行利率的变动，需重新计算分期还款额。

还款计划生成以后，在核心系统的数据库中是以表的形式进行存放，还款计划需要通过批量任务进行更新。

这里说一下展期、宽限期的不同，展期是指延长整个还款期限，但宽限期是当期到期还款日的延长。

一般在核心系统中，数据库要存储客户的基本信息、贷款产品的信息、贷款账户的信息、还款计划等。

客户号（企业代码/身份证号）
客户名称
币种
贷款额度
借款种类（短期、中长期、长期）
还款方式（分期还本付息)：
按季结息时必须输入对应存款帐号
自动还款标志（非自动还款/自动还息还本）
存款户帐号：发放贷款的帐号
结算户帐号：自动还款的扣款帐号（个人户）
贷款合同号
利率
逾期利率
签约日
还款日期：每期还款的日期
期数
抵押单编号
宽限期：贷款合同中允许延迟还款的最长期限
贷款到期日
贷款用途：30个汉字
经办人
责任人

核心数据模型：

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贷款的一半流程，对公贷款举例：

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个人贷款举例：

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P.S. 贷款部分还没写完，还有贷款等账务处理、流程管理等。
为什么要把贷款类型、回收方式、计息、还款计划，单独拿出来讲？
因为，包括与做核心开发的工程师等交流也发现，往往过度聚焦于“记账”逻辑处理和跑批逻辑，如何从零开始设计核心基本没概念。
一个系统的设计都是从顶层开始的，经过对业务流程的分解，划分出处理模块，根据字段、数据需求设计相应的数据库结构和表结构，然后在前置中设计操作界面，在处理模块中设计对数据库的业务操作（增、删、改、查）
整体概念设计明确，经过合理划分后，单个模块详细设计也就自然而然可以推导出，详设都有了，数据库操作也就有了，就能写代码了。