常常有人念叨“月光族了怎么办？”、“卡奴了怎么办？”......
刚拿到工资的时候买买买，到月底只能吃土。月光族们也知道攒钱的重要性，但是无奈心有余而力不足。作为曾经的月光族，这里有我的一些理财感悟，希望能帮到需要的人。
一、记账
1、设立不同阶段的记账目标
都说记账很重要，但是每个阶段记账的原因不尽相同，先弄清自己的真实需求。随着收入的增加，可以根据不同阶段设立自己的记账目标。
毕业生存阶段：记录日常支出，避免冲动消费
结婚买房阶段：为了记录结婚、装修等支出，控制预算
理财投资阶段：有了一定积蓄想要钱生钱，了解收支情况，控制不必要消费
有的人处于刚毕业生存的阶段，却想着剩下大钱去做理财，结果生活品质下降，看着账户里又没攒下什么钱，从而产生心理落差。
2、做好收支记录及数据分析
有些记账的小伙伴可能会问，我确实是把每天花的一分钱都记录了，但是没什么效果呀，钱还是每个月会花光。那是因为每天的消费明细记录，只是记账的第一步。有了这些数据以后，我们可以区分哪些钱是不得不花的，哪些是可以少花的，哪些钱是不必要花的。
a.那么如何做数据分析呢？可以把账户分成4个部分：
b.分类记账时将所有能想到的类目列出。
可以根据情况随时调整，月末统计就一目了然，可以把上面的四个账户细分如下：
c.标签分类，开启记录。
下载记账APP开启记录，将记账的标签改成自己需要的类别。如我将餐饮分为了“买菜”、“外卖“、”外出就餐”三项，目的是为了想知道自己在家吃饭、点外卖情况、外出就餐情况；将交通分为“公交地铁”、“打车”，想知道自己某一段时间内的出行情况，反思原因，方便做调整。
d.查看报表，得出结论。
通过一段时间的记账后，我们可以在APP上查阅各项报表，如分类占比、趋势分析、各品类月度消费对比等内容。
从各项的报表中，可以看出一些问题，帮助我们了解钱花到了什么类别上，这些消费是一次性的享受，还是持续性的受益。
①交通费上涨，由于之前美团发了很多券，于是每次出行都打车。未来在不赶时间的情况下，控制打车次数。
②衣服鞋帽占比过大，买的衣服大部分闲置，导致不仅品味没上升，还占空间。
③几乎每天都点外卖，不健康。加强做饭频率。
二、改变金钱观念，养成储蓄习惯
1、建立先储蓄后消费的思维
对于消费和储蓄的关系，穷人的思维是，储蓄=收入-消费，有了钱第一想到的是先消费再存钱。没有想到随着收入的增加，如果不控制消费，储蓄依然是不可能完成的目标。而富人的思维是“消费=收入-储蓄”，在提高收入的同时，先存款再消费剩下的钱。想要改变成为富人，还需要改变思维。
2、一定要有自己的应急金账户
应急金是在面对失业、意外事故、疾病等紧急事件发生时的救命钱，是储蓄的第一要务。一般来说，储备金额为3-6个月的基本生活开支。需要放在风险低、流动性强的账户中，如银行活期、余额宝类货币基金。不小心用了，一定要补充回去。
3、从小钱攒起，养成储蓄习惯
各种理财书都建议攒下收入的10%，具体根据自身的情况做储蓄计划。如果自己之前一直没有储蓄计划的话，可以从收入的5%存起，随着习惯的养成和收入的增加再增加储蓄比例。
以月收入3000元，目标是过年时孝敬父母的红包钱。参加腾讯工资理财每月定投或者定存京东小金库为例，年化4-5%，一年后攒下的钱也很可观。
大家都知道，钱不是省出来的，但是对于月光族而言，不省的话你更穷！如果没有想要改善自己财务的强烈愿望，那么拿着鞭子抽你都不会有效。养成储蓄的习惯比储蓄的金额更重要，否则，当有赚钱机会来临，你却没有本金跟上。
三、有效减少支出的方法
1、分解目标法
人都有自己的心理账户，对自己有多少钱是有数的。当钱包的钱变少了，人就会恐惧，本能减少支出。让我想起中学时，家长都是一周一周的给生活费，中学生们想到这点钱将维持自己未来一周的开销，所以前几天都是勒紧裤腰带生活，最后一天或者两天才敢放飞自我。
所以，建议将月预算分成4份，每周看着周预算消费。
2、延迟满足法
弄清楚内心真实需要，把现在的钱拿到未来去花。如商品放购物车里，过几天再来看，你会发现自己已经没那么想得到它。
给女生一个提升着装品位的建议，购物车里的衣服，思考1-3年后是否还会穿？这样你可以过滤掉很多当时觉得好想买的衣服。当我这么想了以后，我发现我过滤了95%的商品。
3、梦想清单法
将你想要的东西列出来，然后必须是通过自己兼职收入或其他额外收入，才能购买。
短期梦想清单：
① 想要买那件衣服，需要300块钱，怎么办？
② 想要给自己买一套xxx牌子化妆品，通过哪个方式可以赚到钱？
③ 想要去一次短途旅行，大概会花500块，做好额外赚钱的准备了吗？
4、任务奖励法
实在是很想得到某样东西，列出自己的欲望清单，完成任务后作为自己的奖励。
欲望奖励清单：
①完成连续30天早起并且打卡，奖励kindle一部
②完成60天的记账，奖励自己一个包包
③阅读完20本书，奖励一件小裙子
④跑步坚持100天，奖励一次小旅游
在不断的自律和学习中，不仅把时间赚了，还把账给记了，不但增进了知识，还顺便把身体给锻炼了。
最后，投资自己，提升收入。你会发现在成长的过程中，有积蓄是一件自然而然的事情。
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