中国经济制度变化之财商管理

        古语云：仓禀实而知礼节，衣食足而知荣辱。哲学上也说过：经济基础决定上层建筑。我说呢，财富的管理更是幸福的管理，财商同情商智商逆商一样重要，是现代人的刚需之一。

        中国改革开放七十年来，经济发生了天翻地覆的变化，科技信息互联网智能时代的到来，老百姓的生活也发生了日新月异的改变。历史的数据里，八九十年代银行定期存款利率还是10%，保险复利8%，北京的房价不到2千一平，老百姓平均工资不到3千元每年。而80年代下海经商已成就了一批百万富翁；90年代炒股成就了一批千万富翁，00年代互联网经济蓬勃发展成就了一批亿万富翁，10年代房地产走上风口浪尖中国贫富差距也越拉越大…

        我们或许错过了财富的高速增长带来的刺激也或许正在享受着财富盛宴结果所带来的快感，然而随着这几年经济下行，我们又进入了另一番波涛汹涌之中。当银行定期存款利率逐年下调，理财产品不再保本保息，随着第一家银行包商宣布资本充足率低于监管要求被接管；百万起投的信托一度被富人追捧的稳健理财项目逐渐打破刚性兑付，汇通华银赛格信托破产；有着人无股权不富的之称的私募基金出现历史上第一家阜兴系跑路，行业百分之八十处于亏损状态；一亿多人参与的股市一片低迷，十炒九亏；破万亿大关公司数量达到过六千多家的网贷行业百分之九十五已经消亡…是国家监管制度失职，是从业人员专业素养不高，还是投资者盲目贪心？不可置疑的是中国经济模式正在发生根本的改变，而无论从业者和投资者都被时代好好的上了一堂经济课，或许代价惨重，或许血肉模糊，有人盆满钵满，但我们的确都是这场洪流中的创造者与参与者。

        美团CEO王兴曾说2019年是过去十年最差的一年，也是未来十年最好的一年，这句调侃好像真的成为事实。从年入3.5亿到负债6亿的知名运动品牌德尔惠宣布停业， 多处资产被挂牌抵押拍卖；号称国内最大的福建家具企业“诚丰家具”正式宣告破产清算；资产30亿一年卖出3亿杯的香飘飘上半年股东市值净利润为-5458.6万元，同比下降78.92%，财报发布第二天股票已经跌停，市值蒸发了63.36亿；京东、美团、招聘新秀拉勾网等也纷纷以结构性调整或方向转型而进行人员规模的收缩；共享单车浩浩荡荡到垃圾成堆。看这些企业和背后企业主的沉沉浮浮，干的好也是呕心沥血，干的不好恐有牢狱之灾，真的是眼看他起高楼，眼看他宴宾客，眼看他楼塌了…

        那么在经济下行，尤其2020年初出现的武汉蔓延到全国的疫情，更是让各个行业雪上加霜，而我们的财富管理之路又该何去何从呢？调查过十万个资产稳健增长的家庭而研究出来的标准普尔图的美国普尔公司，将家庭资产分为四个象限，我觉得可以供每一个家庭学习与参考

      第一部分：占家庭资产的百分之十，作为短期消费，一定要花的钱，比如吃饭，买生活用品，还信用卡，交房租，还房贷车贷等等。我也称它为生存之本，生活刚需，因为无论穷富高低都要用到的钱。

工具：有银行活期，现金，余额宝等

      第二部分：占家庭资产百分之二十，作为保命的钱，就是如果当家庭中成员发生意外或者疾病紧急需要用到的钱，尤其当家庭顶梁柱丧失劳动能力。

工具：意外保险，重疾保险，银行活期存款。

功能：以小博大，不至于在危难时刻卖房卖车影响家庭生活质量。

      第三部分，占家庭资产百分之三十，作为钱生钱，提高生活质量，改变现状，根据自己特长或者如今经济形势下有潜力的资产投资。工具：股神可以炒股，数字货币，私募基金，银行理财等等。

功能：让资产保值增值，财富倍增。

        第四部分，占家庭资产百分之四十，作为保本升值的钱，刚需要买房，小企业老板要将其与企业资金隔离，强制储蓄，不要随意支取，积少成多。

工具：房子，养老保险，银行定期存款。

功能：保证基础生活，让自己老有所依。

        我们无法改变大环境，只有努力做新时代新经济下的适应者，做好家庭资产合理分散投资，真正做到进可攻退可守。因为经济环境再好，也有人亏钱，经济环境再差，也有人赚钱，财富属于有眼光的人。正如诺贝尔经济学奖得主•罗伯特莫顿所说 ，如果你已经很有钱了，还不懂得金融，你的钱就会离开你，如果你没有钱，更应该学习金融理财知识，投资是有钱人最后一份职业。所以作为一个现代人，你的财商需要被提高，否则你的智商情商和逆商终究要为其所奔波劳累！