（一）
前面我们有聊过风险的概念，风险的一个重要特征，是它的客观存在性，不以人的意志为转移，无论你有没有意识的到。我们这一篇就来聊一聊人这一生所需要面对的风险。说到风险就会说到生老病死，我知道很多我们父辈的那代人是忌讳谈这个的，在我们家我妈妈就是这样。所以如果你也忌讳聊这个，就没必要再读下去，可能去烧烧香拜拜佛来的更实在，心里更踏实。
今天听到对life这个单词的一个新的解读，我觉得很有意思，Life就是live-if-end，生与死之间由if（如果）连接起来，if即意味着意外，意味着不确定性，这种不确定性既可能把我们带到人生的巅峰，也有可能将我们一下子带入人生的困境，两者都是有可能存在的，进入巅峰我们乐见其成，但是如果人生陷入了困境，我们有提前做好应对的措施吗？
（二）
上面这个图应该很多人都见过，为了方便，我们也拿来作为我们讨论的框架，人这一生被分为抚养期、责任期和养老期。
（三）
抚养期，顾名思义是指在我们还没有独立生存能力，还没有经济来源的一段时间。从财务的角度，这一期间的风险其实更多的是我们父母的风险。病了，父母要出钱去治，残了，会拖累父母大半生，万一挂了，最悲痛的还是父母。所以我们换个角度，来讨论一下未成年子女的风险。
孩子的第一大风险是无人抚养的风险。反过来说孩子的最大保障也是父母的庇护，所以我们在保障规划时通常是先保大人，后保孩子。
孩子的第二大风险是罹患重疾的风险，一旦发生，会给家庭带来沉重的负担。下面列举一些儿童高发重疾（由于医学知识有限，只做为参考了解）：
1、恶性肿瘤（含白血病），儿童高发重疾中，恶性肿瘤仍然占首位，其中白血病占30%，脑瘤占20%，淋巴瘤占10%；
2、严重川崎病，又称小儿皮肤黏膜淋巴结综合征，是一种以全身血管炎为主要病变的急性发热出疹性小儿疾病；
3、重症手足口病，一种儿童高发传染病，由多种肠道病毒感染引起，多发生于5岁以下儿童；
4、严重癫痫，儿童癫痫是儿童时期常见的一种慢性疾病；
5、严重哮喘，儿童哮喘是一种严重影响小儿身心健康的常见呼吸道疾病；
6、严重1型糖尿病，1型糖尿病是儿童和青少年群体的高发疾病，一般由遗传、环境或自身免疫力等因素导致；
7、严重瑞氏综合征，该病多发生于6个月至5岁的婴幼儿和儿童；
孩子的第三大风险，是由于未成年孩子好奇心、探索欲强，但安全意识，自我保护能力不足，因意外而造成的伤残或身故。
（四）
无论如何，谈论生老病死总不是一件让人开心的事，下面我们点到即止，不做过多的展开渲染。
所谓责任期，从我们经济独立开始，到结婚，到生子，直到我们退休，这个期间是人一生收入最多的时间，同时也是责任最大，身上的担子最重的一段时期，这期间人最大的风险有两个：一是责任还在，人没了；二是人还在，钱没了。
人生最大的不幸之一，在于英年早逝，除了情感上的痛之外，在于我们还有未尽的责任。如果你是家庭的主要收入来源，意味着家庭收入的中断，家庭在财务上是否已经安排妥当？父母、子女、妻子的生计是否还有着落？
人在中年第二个风险，是罹患重疾的风险，对于一般的普通中产家庭来说，这笔开销都不是能轻易承担的（如下图所示，图中所示6种重疾，占据所有重疾理赔比例的95%左右）。除了基本治疗费用，因为患病导致工作收入中断，由于需要配偶陪护可能导致配偶收入中断，另外术后各种护理费用也是不菲，所以即便后期能康复，对一个普通家庭财务上的打击也是非常严重的。
小知识：虽然重大疾病种类繁多，但是常见的不过10种。其中最常见的3种疾病（恶性肿瘤，急性心肌梗死和中风）合计就占男性重疾理赔的87%和女性重疾理赔的90%；癌症是最为常见的疾病。男、女性一辈子里罹患重疾的可能性都在70%左右。
人在中年除了英年早逝、罹患重疾的风险外，我觉得还有两项分险需要关注，失业的风险和失能的风险。
先前从事过一段时间猎头工作，接触过不少企业的中层或者高管，不少40岁左右在外界看来也相对比较成功的人士，也表现的忧心忡忡，后来一聊才能体会到他们的心情，到了这个年龄父母已经老迈，孩子该上大学，人生负担最重的一段时间。但是目前相对不错的职位，却是靠过往将近20年的打拼换来的，把时间都投给了公司，对公司依靠太重，又没有太多其他收入来源。很多人会自问，如果公司不行了或者公司不需要我了，收入突然中断，我该怎么办？
失能的风险在我看来有两层意思，一是因为意外或疾病，造成身体的损害，从而失去工作能力。另外一方面在于长期在一个熟悉，相对优越的环境造成技能单一，一旦外部环境有变，应对风险的能力较弱。最近跟一些同龄小伙伴聊天，不少因为目前所在行业整体行情不好，常常自问，倘若我从现在的公司出来，我能做些什么呢？这样的问题，曾经我也一遍又一遍的问过自己。
（五）
养老期要面对的风险大致有三个方面：
1、随着年龄增长，体质下降，各种疾病接踵而来，应对疾病可能需要不菲的医疗费；
2、由于老年人身体机能下降，磕磕碰碰，容易突发各种意外事件，相应的医疗护理费也是一大风险；
3、最后老年人可能还面临着活的太久的风险，原本长寿应该是件值得高兴的事，但由于老年人收入中断，可以想象一下从60岁退休，按照我们国家目前的人均寿命，后面估计还有至少20年的时间，靠儿子养老吗？大概不太靠谱，自问一下现在每年能给父母多少生活费，汗颜。靠退休金吗？靠这微薄的退休金我们真的能维持一个体面的老年生活？
想象如果人到了70岁甚至75岁，还在操劳奔波，为生计而发愁，人生的确有些凄凉，但在日本这样一个老龄化比较严重的国家，这已经成为现实。
（六）
一直以来，对于风险我也是没什么概念，也完全没有意识。直到生活中出现一些意外，看着父母慢慢老去，自己成了家，感受到了责任的存在，才慢慢意识到人生有那么多的风险。
当我们有一定经济能力，开始去考虑家庭财务规划时，在计划去投资前，其实更应该梳理一下人生的这些风险是否得到保障，所谓先保障，后投资。
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