你以为购了保险，却不小心购了财务风险

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文 / 小猫飘飘

小王又退保了。这是他第二次退保，两次退保时间相隔5年。

他急匆匆地拿着保单来求救于我，说是看了我的《我的保险购买历程》，想着他的情况我一定会有办法。

我不是保险专业人士，只因为自己需要保险，才粗粗地研究了一番，购买完毕，只此而已。既然来求助，我只能硬着头皮去翻看他的保单。

小王的保单有两个特点：

1，保险很全。业务员根据他的预算费用，几乎把能上的保险都给他设计上了。这样一来，保险的杠杆作用几乎被忽略了。

2，都是返本终身险。总共1万多的年交预算，又被分成好几块，保额的额度低到可想而知。

这里我忍不住想宣传一下保险对于我们真正的意义：所谓保险，是保我们不可预知的风险，我们购买保险，主是购买保险的杠杆力。

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小王今天来求助可不是为了让我来研究他的保单的，他有更重要的事需要我帮他出主意。

十多年前，小王在保险业务员的推荐下，买了年交5000多元保费的保险，具体买了什么他不记得了。几年后，财务没有规化，花钱没有节制，基本没有储蓄的他遭遇了失业。保险续费期一到，他交不上钱，只好退保，所交的保费被扣了近一半。虽然如此，拿到零星的一点钱后却让小王有被雪中送碳的感觉，所以他对保险并不反感。“钱虽然被他们扣走了这么多，但如果当初不买保险，可能也被我花光了。”他是这样想的。

距今五年前，他又遇到了一个保险业务员。在对方的各种规划下，财务好转的小王又买了年交1万多的保险，依然是不知道买了啥。在小王心中，买了保险就是买了安心，预防了风险。保费交越多，保障也越大。

可是今年小王又遭遇了财务危机。信用卡套来套去，还这补那，每一天都在对钱的饥渴中度过。好不容易到了一笔钱在银行卡上，正等着取出还信用卡，小王却傻眼了。几分钟不到，那钱却被保险公司自动扣走了。小王立即致电保险公司，要求退回所扣的保费，告诉保险公司要求退保。保险公司却说不能退，要退的话只能退现金价值（需扣走一部分钱）。万般无奈的小王只好联系业务员，业务员却说她早没在保险公司做了。于是，他才病急乱投医来找到我。

小王的保险是必须退了。一方面他交不起钱，另一方面，他急需那笔自动扣走的保费来维持银行信用。而且看他的情况，这一年两年内似乎也是没法财务状况好转。在我看来，最主要的是，他的保额基本低到毫无意义。

于是我叫小王再打电话给保险公司，辅以“如果不退，只能打12345市长热线或新闻热线”这样的无奈表述。保险公司终于答应全额退还自动扣款的这笔钱。兴奋的小王立即去办了退保，这一次，依然是损失了近半的保险费。

小王跟我说，他再也不会相信商业保险了，那都是骗人的东西。而我却对他充满担心。一个对财务毫无稳定规划的人，一个从不储蓄的人，万一生病或遭遇意外怎么办？这样裸奔着不带保险的中年人，对家人是一种极度不负责的表现。小王，其实非常需要一份合理的保险计划。

可惜说出一连串“谢谢”后的小王已经听不进我的话。他，穷得一头钻进了钱眼里，想抓住每一分能抓到的钱，去填补他的窟窿。

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很多人拿保险意识作为自己位列先进的炫耀，甚至嘲笑不买保险的人，嘲笑他们没有保险意识。殊不知，若是不了解保险，盲目购买保险，一不小心却会买上财务风险。

商业保险公司不会因为你没钱了就让你停交保费，而是会严格按照约定的缴费期限如期向你收取保费。保险保的是疾病，意外（何况这些也是各种条款回避），却不保你没钱。你若交不起保费，对不起，要退保，只能退你一部分，因为另一部分，他们已作他用。

保险公司会有很多理财保险，对于强制储蓄，对于人生的长期财务规划非常有用，它会让你未来的生活过得更加安心，更加从容。但是所有的安心、从容，你想收获，必须要保证能交得起保费。若像小王这样隔几年会断供保费的话，你不仅收不到安心和从容，反而会白白损失一大笔钱。无节制无规划的购买保险，只会增加你的财务负担。

你以为买了保险，其实是给自己买了负债的风险。