作者：李云飞｜来源：原创

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从发达国家来看，最佳的养老金制度是由三个支柱组成，第一支柱是法律强制的基本养老金，第二支柱是企业和个人共同缴费的企业年金或职业年金，第三支柱则是由个人意愿参加和完全积累制的个人养老金。

关于养老金第三支柱，其实早在1991年我国就已经提出了相关意见。当时要求逐步建立起基本养老保险与企业补充养老保险和职工个人储蓄性养老保险相结合的制度。但是当时由于人们对个人养老保险的了解不足，以及个人养老保险各方面的制度不健全，就导致个人养老金制度一直都没有得到很好的发展。

所以，目前我国的养老现状大部分还是以第一支柱和第二支柱为主。但是这两个养老支柱又都是由国家来统筹规划的。现在随着我国人口的老龄化，国家的养老基金已经面临着很大的压力。

基于这种现状下，2020年多部门对构建多层次养老保险体系作出部署，将完善养老保障第三支柱、鼓励金融机构发展养老产品作为工作重点之一。近日，新的个人养老金制度就已经出台了，国家先选择部分城市试运行一年，然后再逐步推开。

关于个人养老金制度我想说以下四点，这关乎到每个人的利益，我们一起来听一听。

第一、个人养老金制度是什么？

首先，个人养老金制度实行的是个人账户制度，属于自愿参加性质，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累，权益归参加人所有。个人养老金制度采取的是封闭管理、市场化运营模式。

另外，个人养老金制度还可以享受到税收优惠的政策，目前每人每年缴纳个人养老金的上限为12000元。

其次，个人养老金制度覆盖面较广，参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，都可以参加个人养老金制度。换句话说，具有一定收入能力的居民均可开设个人养老金储蓄账户。

再者，个人养老金资金账户资金可以用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的，可满足不同投资者偏好的金融产品，具体或可由参加人自主选择。

最后，既然是个人养老金，那么账户里面的钱除另有规定不得提前支取，一定要到退休年龄或者是完全丧失劳动能力的情况下，可以按月、分次，或者一次性领取，领取方式一经确认不得更改。还有就是参加人死亡后，个人养老金资金账户中的资产以继承。

第二、个人养老金和养老保险有何区别？

我们现在所缴纳的养老保险其实是属于社会养老保险，它是由两个账户组成，一个是统筹账户，一个是个人账户。最后国家是用短寿人统筹账户里面的钱，来填补长寿人的养老金缺口，国家在做调配。

言外之意就是说，如果我们活得短寿了，那么我们所缴纳的社会养老保险是不划算的，而只有那些高寿的人他们所缴纳的社会养老保险才会很划算。

而个人养老金制度，是属个人养老金账户，当然也就不存在统筹和调配的问题了。从这一点来说，大家会更公平一些。

其次，城镇人口只有参加工作，有单位的时候才能够缴纳城镇养老保险。而那些自由职业者、无业者是缴纳不了城镇职工养老保险的。这样他们自然也享受不到国家养老金的补贴政策。

而个人养老金制度覆盖面更广，具有一定收入能力的居民均可开设个人养老金储蓄账户。这样就解决了很多人因为种种原因买不了职工养老保险的后顾之忧。

再者，由于个人养老金制度不会受到不同地区对养老金造成的影响，所以也就不存在不同省份拿到不同退休金的问题。个人养老金制度所享受到的养老金多少完全取决于自己账户金额的多少。

总结一下个人养老金制度的三大特点就是，自由度高，同样可以享受税收优惠政策，以及专款专用。

上面我们讲了，发达国家最佳的养老金制度是由三个支柱组成，即国家基本养老保险，企业年金或者是职工年金，还有就是个人养老保险。但是我国目前的养老保险现状只有前面两个支柱。

所以，从国家层面来说，推动个人养老金制度在一定程度上可以缓解国家养老金缺口的压力。不然养老金年年涨，大家还是觉得养老金不够花。

从个人来说，个人养老金制度也给自己的养老问题提供了一项新的选项，可以作为社会养老保险制度的补充，让自己的晚年生活更有保障。

那些养老保险缴费基数不多、缴费年限不长的在职人员，以及参保城乡居民基本养老保险的农村居民都可以再参加个人养老金制度，因为这样可以让自己在退休以后拿到更多的养老金。

最主要的就是那些个体户、灵活就业人员，因为种种原因买不了城镇养老保险的人员则更需要参加个人养老金制度，这样可以享受到国家对养老金补贴的同等政策。

说到这里，个人养老金制度的推出，哪些人会受益呢？可以说所有的人都会受益，只不过对于那些参保不了城镇职工养老保险的人群来说，个人养老金制度对他们的作用会更大。

作者：李云飞，知名互联网公司创始人，大型食品连锁企业CEO，从事互联网及实体连锁行业16年，曾被搜狐网、网易财经、腾讯、凤凰网、中讯网、百度等知名媒体平台相续专题报道，擅长互联网营销，连锁企业管理。