普通白领的财务自由之路 | 2.11 投资与消费

对于辛辛苦苦上班的普通白领来说，投资与消费似乎是一对不可调和的矛盾体。很多时候，遇到合适的投资机会，想要拿钱投资，但生活中消费就用去了很大一部分资金，于是因资金不足而不得不放弃投资；也有很多时候，想要消费，花钱享受享受生活，但大部分的资金可能都用来投资了，手头的资金并不充裕，于是不得不降低消费欲望和需求。

想要彻底解决上述问题，办法似乎只有一个：赚钱并赚到足够多的钱，从而能有足够的资金满足相应的投资需求和消费需求。但这个办法的成立是有前提的，前提1是你既有的欲望和需求不变或增加不多，前提2是你能够赚到足够多的钱且赚到的钱足够满足你的需求和欲望。显然，这两个前提都是不容易实现的，因为钱是永远赚不够的，投资欲望和消费欲望一般是无限的，且欲望增加的速度往往要远远大于你赚钱的速度。

问题看似就这样硬生生的无解了。

然而，我们可以换一个思路，从退一步的角度，作为普通白领，我们可能不容易一下彻底同时解决投资需求和消费需求，鱼与熊掌不可兼得，那么我们可以量力而行，进行动态的调整，在合适的时候着力满足其中的一个，在合适的时候再着力满足其中的另一个，务实地去解决这对“矛盾体”。

总得来说，对于普通白领，在解决投资与消费需求的问题上，有以下几个原则可供参考。

1、在职业发展初期，应以积累为主，需求应放在次要地位。普通白领的职业发展初期，资金面一般比较薄弱，社会经验也比较匮乏，根本谈不上投资需求和消费需求，这时一般应以积累为主。这个阶段，应着重学会记账，学会理财，学会合理分析并掌控自己的现金流入流出，并应将主要精力放在职业发展上，力求尽快使自己在职场有所提升，最好能够不断努力以实现较快的职场发展（能力提高，职务和薪资提高）。这阶段还需要强大的自制力和独立思考的能力。因为这个阶段根基很不稳，很多人在积累不足时就盲目扩大投资需求和消费需求，这是不现实的。要学会“潜龙勿用”，最终才能“飞龙在天”。这个阶段，在集中精力发展职业的同时，可以适当关注投资和理财机会，同时也要控制不切实际和不合理的消费需求，以实现自己初期的资本积累。

2、在职业发展到一定阶段，有了一定资本积累，应着重突出投资需求，适当兼顾消费需求。因为每个人的情况不同，并不能一概而论，准确确定这个阶段的时间点。但一般来讲，只要有上进心，并且能够在初期不断学习、努力并提高自己，一般在工作3-5年左右，职场上都会有一个基本的发展和提升。这个阶段，工资收入一般会增加，职务也一般会上升到初级管理者，再加上初期的资本积累和社会经验积累，在这个阶段，我们就可以适当发展投资需求了，以求资本实现更快增值。这个阶段务必要小步尝试，力求稳健。因为是初次试水投资，步子一定不要迈得太大，首要的原则就是“不亏钱”。也就是说，在这个阶段，投大投小、赚多赚少都不重要，重要的是起步就不能亏钱，因为我们要通过这次试水建立投资信心。这个阶段最容易犯的错误就是急功近利，想一飞冲天。切记要稳中求发展，一步一个脚印。另外，在试水并发展投资需求的同时，我们也要兼顾合理的基本消费需求，以合理提升我们的生活品质。

3、在职业稳定发展并处上升期时，资本积累加大，应扩大投资需求，并适当发展消费需求。当职业稳定发展并处较快上升期时，这时我们的现金流入一般会有较快增加，同时眼界不断扩展，社会经验也不断丰富，投资机会也会不断增多，投资经验和技能也会不断提升，这时我们要在初期积累和投资积累的基础上，稳步扩大自己的投资需求，可以尝试增加投资渠道或加大投资的资金量，要稳步进行较大的投资，以实现增产较快增长。在目前的通胀背景下，货币不断贬值，我们如果不在合适的时机扩大投资，那么我们的前期建立起来的资产势必要缩水。所以，在这个阶段，最重要的就是稳定发展自己的职业，同时加大资本积累，扩大投资需求。在以上稳步向上发展的基础上，我们才有了基本的经济基础，有了较稳的根基，这时才可以稳步发展自己的消费需求，逐渐改善和提升生活品质。

4、在职业发展到可实现的较高的层次时，资本积累和投资需求渐趋稳定，可适当优化投资需求，并合理发展消费需求。对于普通白领，通常当我们的职业在快速发展到一定阶段后，一定会遇到天花板，这时候我们可能会面临职业转换，亦或已达到自己理想的或可实现的职业较高层次。总之，在这个阶段及以后的一段时期，我们早晚会遇到职业发展的瓶颈，我们称为职业稳定持续期。在这个阶段，我们的资本积累已基本稳定，投资需求也基本得到满足，我们的现金流入和流出在这一阶段也逐渐趋于稳定，这时我们应不断优化投资需求，使投资更趋合理稳定，同时，由于家庭生活的需要，我们也应合理发展消费需求。在这一阶段，要注重二者的平稳发展，最终以实现我们投资和消费的并肩发展。