商业保险到底要不要买——2019年我交不起保费了

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今年明显感觉交不起保险了，2018年底下岗后整理下家里的财务账单，发现没有积蓄，孩子还要上学，课外班不能停，家里生活费都成问题，保险费自然是首先考虑砍掉的费用。想想当年买保险的经历，仿佛每次买都是对的，而这次砍掉也是对的。

第一份商业保险是2007年冬天买的，当时我在西单一个楼盘上班，收入虽然不高但是西单逼格很高，仿佛自己也很牛的样子；上班期间一个小姑娘给我打电话推销保险，声音甜美，我就让她到单位来谈保险，结果来了一个大老爷们，穿的西服，一开口就知道是东北人，没法子，东北人我顶不住，投降了，买下了人生第一份保险，交20年3500元/年。当时我的想法是，自己毕业六年了，工作没有什么收获，又没能给父母什么回报，如果自己有个什么三长两短，首先要给父母一个交代，于是在没有征求媳妇意见的情况下直接把受益人写成父母的名字，媳妇知道后有点怪罪，但还是理解了我的决定。

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第二份商业保险是2008年买的，一个老乡介绍的美女，这次来的真是美女，湖南美女非常开朗热情，保险讲的也非常专业，那时候我已经有小孩子，于是我买下了自己的第二份保险外加了一些孩子医疗保险。当时工作上并没有太多起色，只是待遇好了一些，没有敢多买，专门找了一个只需要交10年保费的险种，每年交3500元。

第三份保险是2012年买的，那个介绍我买第二份保单的老乡又介绍她的另一个同事给我，我其实本意只是学习一下保险知识，结果没扛住给媳妇和孩子买了保险，合计年交1万，交20年。那会在清华紫光上班，工作算是稳定，但是工资不高，当时立志绝不离职，结果后来还是经不住诱惑，自己跳槽去了一个专门做地产的公司，结果也没赚到大钱。

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第四份商业保险是2014年底买的，经纪人是我发小，他原来是做干洗连锁店做总经理，干洗行业下行，出来做保险业务。2001年来北京是他接待的我，让我有了第一个落脚点，供我吃喝还时常借钱给我，所以互相支援是必须的。这次买的那个有名的什么福，一万出头，交20年，其实2014年工作也没有太大的进步，仅仅是稳定一点而已。我当时盘算过，如果全部交完也就是20多万，还能扛的住。

第五份，2015年买了高中同学的两份出行类保险，年交1475元，交20年。

第六份，2016年买了发小的第二个保险，保媳妇，并且加了互保豁免，我记得初衷也是学习保险知识，结果一来二去变成买保险了，年交1万出头，交20年，现在感觉当时糊涂。

第七份，2017年买了高中美女同学的两种保险，都是买给小朋友的，年交14500元交十年；这时候工作在一家百强地产公司，待遇还可以，但只有底薪没有别的提成等收入，其实生活也不是宽裕。

就这样，不知不觉中买了一堆保险，2018年回家算了一下保险费用，这么多年共计交了36万元，如果把保单全部交完，还需要70来万元，对我们家来说这是比较大的数字；因为收入的不确定性，导致保险成了一个家庭开支的重要部分，所以我决定今年要砍掉一些保险，哪怕是没有一分钱回报，也要砍掉。

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我在买保险过程中学习了很多保险知识，关注了一些专门讲保险的抖音账号，关于个人购买商业保险，我的体会有这么几点。

第一，商业保险还是很有必要的，虽然社保是个很好的工具，但听说有些病社保还是不够用，具体我也不太懂就不多说；单从癌症等大病高发率来讲商业保险是非常有必要的，这个问题不能多说，网上有太多报道，而且每个人身边的亲友、同事、同学都有关于大病大灾的信息，所以从概率的角度应该预防起来，起码万一有大事发生，保险理赔能够维持家庭短期运营。

第二，时代不同感受不同，比如我刚毕业那几年，工作非常不稳定，又需要保险，保费还是挺便宜的，那个时候可以适当买点商业保险，等到40多岁时候保费基本交的差不多了。但是到了40岁再考虑购买商业保险，就有点晚了，保险公司会对客户进行体检，审查相对严格的多，这时候消费类险种可能更合算，虽然风险加大但是消费类费用低。

第三，买保险选择经纪人的问题，这个问题很微妙，我除了第一份商业保险，其余全都有同学、老乡的因素；可能大家都有这样的经历，就是每个人身边都有十个八个干保险经纪的。我觉得同学情是必须照顾的，只是有的同学刚入行业务还不太熟练、有的是沟通不充分不了解我们的经济情况、也有的是其他原因，会导致我们不一定能买下合适的商业保险。所以在选择险种方面是一个非常漫长而复杂的过程，千万不能大意，研究合同是最基础的，多打听多比较是另一个重要功课，不能简单的因为信任就轻松对待，否则将来吃亏的是自己，经纪人帮不了的。

第四，最关键的是交费问题，要结合自身工作情况、全球经济周期等因素，因为这些是保证我们交费的最根本、最核心的因素，工作稳定的优秀人士这点根本不用发愁，工作不稳定收入又不高要慎之又慎。

第五，关于退保的问题，身边有一些同事、朋友和我一样由于交不起保费，选择退保，这种情况产生的损失自己要承担下来；拿我自己的案例来说，收入受工作影响巨大，今年不得不选择部分无条件退保，就是因为当初对自己交费能力评估严重不足，选择砍掉它们也是由2018年收入情况决定的，不怪当初选择的错误；这个结果我认下了，只是对自身收入判断的错误，成本有点高，保守估计损失10万左右，这些钱等于白白花掉了。

第六，还有个犹豫的问题，那就是买的多了承受不了费用；买少了吧仿佛又没什么用处。怎么讲呢？比如我买第一份保险时候，40万元的意外和身故当时对我来说还是一个大数目，但是时代发展到今天40万元可以说是个不痛不痒的数字，如果真有什么大事情，这点钱是解决不了大问题的，顶多是个小补充。我两个同事在要不要商业保险争执不下，很有代表性：主张买的一方和我一样都是同龄人，比我还小一些，有点小积蓄，但是非常不够用，所以希望在有问题时候商业保险给予一定补充；另一个主张无用的同事，是公司首席副总，房子好几套，现金非常充足，他把所有商业保险都给退掉了，他的理论是，如果自己有大问题，他只需要卖掉一两套房子就可以解决当时的困难；而我们这些工作不稳定的中年人，如果有大病大灾，还真需要保险的支撑。其实没有对错，只是人生阶段不同而已，从这个意义上来说，越贫穷越需要买保险。

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那么商业保险究竟要不要买呢？我感觉必须买，虽然大家收入不同，但是保险还是非常好的理财方式，只是各自需求不同买的产品不同。前两天和一个大学同学吃饭，和他吃饭聊起我的困难，他就建议我坚决停掉所有投资类保险购买消费类保险！我们对保险重要性认识是一致的，但是如何处理是不同的，我收入非常低，所以花大价钱买回本的大额保险，而他是国贸地区上班的CEO ，年入四五百万已经非常稳定了，而他给全家买都是消费险。我说其实你买我方案的保险没有任何压力，但我就非常艰难；他也同意我的观点，但是他不会按照我的方案去买，因为他消费得起～

总之，商业保险是个好东西，就如同世上一切美好的事物一样，好，不代表属于我们；如果追求这份美好，影响了我们日常生活，影响了家庭合睦，那说明追求它是错误的、不合理的，立即止损也许是最正确的选择。

2019年希望自己能交得起剩下的保险费，随缘尽力。