关于银行清结算业务过程

一、定义

清分 Clearing（记账+发送指令+算账）
  对交易数据依据机构和交易类型进行分类汇总，并计算结算金额的过程。此阶段主要由清算企业参与,包括银行业金融机构、非银行支付机构（第三方支付机构）和特许清算组织在内的三大支付产业主体。比如:银联、网联、三方支付。给一堆纸币，把一百，五十，二十，十，五，一元，分类整理出来，就是清分，你可以理解为清理分类的意思。如果是机器做的这事，这机器就叫清分机。一般有纸币，硬币和票据清分机。

清算 Settlement（清分+结算）
  指根据清分结果对交易数据进行净额轧差和提交并完成资金划拨的全过程。清算就是“算”：你欠我多少，我欠你多少，咋俩核对核对。给个结果，看最终是你给我钱还是我给你钱。

结算 Settlement of Accounts（扣费+转账）
  指完成客户账户间资金划拨的全过程。此阶段主要由清算企业与人民银行的支付系统共同参与。结算就是“给”：执行清算的结果。到底谁该给谁钱，给吧。

支付 Pay
  完成付款人向收款人转移可以接受的货币债权的过程，包括交易过程、清算过程和结算过程等三个过程。

中国支付清算系统总体架构图

二、举例

  一般而言，支付活动的过程包括交易、清算和结算。其中，清算和结算均是清偿收付双方债权债务关系的过程及手段。在支付活动中，同行内账户资金往来直接结算便可，而涉及不同行之间账户资金往来的，则需先清算再结算。

  清算主要是指不同银行间的货币收付，可以认为是结算进行之前，发起行和接收行对支付指令的发送、接收、核对确认，其结果是全面交换结算工具和支付信息，并建立最终结算头寸。

  结算是指将清算过程产生的待结算头寸分别在发起行、接收行进行相应的会计处理，完成资金转移，并通知收付双方的过程。当前，大多数银行结算业务的完成主要通过两类账户：一是银行间互相开立的代理账户，二是开立在央行、独立金融机构如银联、或者第三方支付机构的账户。
  结算是清偿商务活动中债权债务的最终结果；清算是结清银行间资金账户往来债权债务关系最终结果的一种过程。

三、支付行业各机构

1、中国人民银行

  支付领域的王者兼创造者，发布各项政策规范的存在。央行并不涉及支付方面的具体业务，作为支付行业的一员只需要牢记央行是最强大的就足够了，她说什么就是什么。

2、中国银联

  简单的说是在网联成立之前是中国唯一的清算组织机构，目前线下银行间跨行的资金清算全部都要通过它来实现，本质上是协议组织。线下和网联属于竞争关系。需要注意的是，银联和银联商务是两码事。

3 、网联

  网联清算有限公司（NetsUnion Clearing Corporation，简称NUCC）是经中国人民银行批准成立的非银行支付机构网络支付清算平台的运营机构。
非银行支付机构网络支付清算平台作为全国统一的清算系统，主要处理非银行支付机构发起的涉及银行账户的网络支付业务，实现非银行支付机构及商业银行一点接入，提供公共、安全、高效、经济的交易信息转接和资金清算服务。

4、第三方支付机构

  正规的第三方支付机构必须拥有央行的认可资质，也就是必须获得央行颁发的支付业务许可证才可以开展业务。支付业务许可证的类型一般为：银行卡收单，互联网支付，预付费卡发行。其他如电话支付、数字电视支付等等基本可以忽略。