文章开始之前，苏秦想用数据说话，聊聊生活中常见的理财投资案例，希望各位卡友们看了就懂、拿去就用。但是毕竟是某种意义上的量化分析，如果没有看懂，请您耐心再看一次。

信用卡最低还款

银行也考虑到人有三急，持卡人应全额还款是恰好需要资金来周转的，所以发卡行接受“最低还款额”，允许持卡人最低还入应还款的10%甚至是5%，同视为持卡人守信用+向银行贷款。（最低还款其中就包括这一条，我们先从简单的开始）

既然说视为持卡人守信用，那意思就是不算违约，不会影响个人征信，也不会产生违约金等；但是另一方面，既然是又向银行贷款，那么肯定就是需要支付利息的，而且这个利息还很高；日息0.05%，从刷卡当天或者第二天开始计算利息，每个月结算，直到全额还清本息为止。

注意：日息0.05%至少相当于年化18%，是不是复利？如果是...

如果连续采用最低还款的方式进行还款后果会如何？

全额罚息

标准中有一个不好理解的东西叫做“全额罚息”，意思是：如果持卡人在免息期时间内没有还清应还额，即使已经还款的款项也要被计算利息，换句话说，虽然你还了最低还款，但是还是要以“账单全额”为基数来计算利息。

很多朋友会觉得不公平！凭什么？但是这条“政策“是这样的，好在已经有工商银行、农业银行、浦发银行等采用未清偿部分计算方式，但是还是有很多银行继续执行”全额罚息”政策，并且依旧大摇大摆地说，你不接受可以选别人啊！你不借拉倒！你可以用脚投票啊！

某银行信用卡部规定：要求最低还款额按照本期账单的消费总额的10%来计算（有的银行规定5%）。并且规定：

【信用卡最低还款额】=【当月10%信用卡账单欠款】+【账户内所有未结清的分期交易期金额】+【上期最低还款额未还清的部分】+【超过账户信用额度使用的全部款项】+【最低还款额还款的费用】+【利息】

没有想到会这么复杂吧？那么苏秦就将各位带入到里面去。

假设：你账单日是每个月的1号，到期还款日是每个月的26号，2020年7月1日，银行通知你本期账单是2万元；最低还款2千元。假设这2万元是6月3号一次性消费的，则银行当天记账。

今天22号了，你还没有准备好2万元，如果到了26号还款日只还了最低还款额2千元，那么8月1号的账单上面，利息是多少？

全额（2万）*日息（0·05%）*记账日6月3号-7月25号（52天）+（2万-2千）*日息0.05%*（7月26号-8月1号）=520+54=574元。

8月1号的账单上，最低还款额会是多少？——（20000-2000）*10%+574=1800+574=2374元。注意：利息574元要全额进入最低还款里面。

如果你在8月26号继续偿还最低还款额，并且没有继续刷卡消费，那9月1号的对账单就会显示：循环利息273.6元。详细算法为（20000-2000）*日息0.05%*25天（8月1号-8月26号）+（20000-2000-1800元）*日息0.05%*6天=225+48.6=273.6元。

如果你继续还入最低还款额，那么你就会发现，只还最低还款额，利息就会越滚越多。

由此，我们可以看出最低还款就是一把“双刃剑”，好处在于可以缓解持卡人当前的还款压力，不至于影响征信，坏处就在于利息高、还要循环，银行巨额的利润，很大一部分都是通过“最低还款”创造出来的。

只有一种情况可以接受，那就是拿着应还去创造更大的收益价值，否则，尽量还是做到全额还款，不要最低还款。拆完东墙补西墙是补不起来的，而且洞口会越来越大！