纠结去哪里办贷款？一文读懂为什么首选银行贷款 | 贷款指南

Hello，大家好，我是小王经理。

你是否收到过这类贷款营销电话或者短信？

“您需要贷款吗？我们的贷款无需征信、无需抵押、极速放款。”

如果收到了，那你就要当心了，这些都是诈骗分子用来钓鱼的花言巧语！

近期，国家网信办反诈中心监测发现多起仿冒投资平台进行诈骗的事件。

诈骗分子仿冒各互联网金融平台，推出大量“李鬼”式App，以高额度、低利息、不查征信、秒到账等夸张内容吸引眼球，用以筛选有借款意愿的诈骗目标，然后再以需要缴纳会员费、验资费、解冻费、保证金等多种名目实施诈骗，给一些网民带来了巨额财产损失。

有资金需求的你，应如何挑选适合自己的贷款产品，谨防诈骗呢？

首先，我们应该了解，个人贷款是如何分类的。

1►

个人贷款的分类

按照产品用途分类，个人贷款产品可分为个人消费贷款和个人经营贷款。

个人消费贷款又分个人住房贷款和其他个人消费贷款，后者用于购车、装修、购买大宗消费品、旅游消费以及教育医疗消费等。

如果你看上了一款新车，或者房子需要装修，所需金额在50万之内，平时做生意又要求手头上有一定的现金流，那么就可以通过个人消费贷款解决该类需求了。

在办理个人贷款时比较常见的渠道有：银行借贷与非银行小额借贷。

办理个人小额贷款时由于各大头部网络金融平台知名度高，而且申请时操作便捷，流程简单，下款迅速，就成为了很多人优先考虑的贷款渠道，但这其中存在的隐患是我们难以注意到的。

2►

非银行小额贷款对我们的影响

一般来说有两个比较大的影响：

一是，其贷款申请门槛低，对客户资质要求不高，可能会影响个人信用记录，导致向银行再贷款办理难。

网络小额贷款，按照相关规定必须要上人行征信。而银行在办理个人贷款的时候，会调用你的征信。

如果你频繁使用小额网贷的话，征信上会有一定体现，那么银行会认定你比较缺钱，并且对于你的还款能力存在一定质疑，从而对你的贷款审批产生一定影响。

比如你想办理房贷，如果不将名下的这笔网络小额贷款结清，某些银行会拒绝给你办理房贷(以具体银行实际规定为准)，要是还出现了逾期，可能房贷审批会直接被拒。

二是，网络小额贷款客户资质存在风险，坏账率高，对于贷款机构来说就要用高利率弥补高风险，这也进一步提高了贷款成本。

经相关研究表明，市面上银行信贷产品年化利率一般在3.85%-12%之间；头部网络金融平台年化利率一般为14.4%、18%、24%等，中小网络借贷公司利率更是“高无上限”。

宣传时，某些不正规的网络金融平台可能会弱化年化费率的概念，以日息吸引消费者，如“借一万元每天只需还五元”，但是一旦换算成年化，这笔利息将会是很大一笔开支，让我们的还款压力倍增。

比如你借了10万块钱，其利息放在银行，以银行中较高的年化7.2%算，一年利息是7200元，以头部网络金融平台中较低的年化14.4%计算，一年利息是14400元，就整整多出了一倍。

3►

为什么要首选银行贷款

了解了网络小额贷款背后的风险，对于大部分人来说，去银行渠道贷款更为妥当。首选银行贷款有四大优势：

1）利率成本较低，贷款免费办理。相对于其他类型的贷款公司或机构来讲，银行贷款的利率较低，这对个人来讲，可以降低还款成本。

2）额度相对高。以某银行为例，满足资质的客户可以申请到最高100万的信用贷款，无需抵押和担保，是一般网络小贷无法比拟的。

3）还款方式灵活，使用便利。客户可以根据自己的需求和还款能力选择相应还款方式，如先息后本、等本等息、等额本金等还款方式，资金利用率高。

4）使用期限长，额度可循环使用。一般银行的信用贷款，单笔最长可以使用三年，授信有效期最长3~5年不等，到期后可以自动续期直至退休，额度稳定，平时不用也不会产生任何费用，加之其低息的特点，起到了备用金的作用。

所以，不管你此时需不需要用钱，到银行申请一个备用金在手中，可以在我们真正缺钱时解燃眉之急，也能避免我们在五花八门的贷款产品中难以抉择，甚至多花了许多冤枉钱。

如有不足之处，还请多多指教，谢谢。