面对金融科技给行业生态带来的剧烈变化， “商业银行将脱媒化，将是下一个被颠覆的行业，将被金融科技公司解构”，这样的论调充斥媒体，市场充满着对银行业前景的悲观论调。大家都在关注商业银行在新时代如何变革转型。
在这样的背景下，“金融+科技+互联网”成为商业银行的战略方向。银行依托对自身优势和对新业态下银行定位的认识，从战略层面创新，强化金融与科技和互联网要素的深入融合，分析客户及用户需求，确定创新领域，构建丰富的场景，探索新的业务形态，并相应变革组织、流程、运营、技术等，建立新业务体系，以实现银行规模化创新。
一、银行创新势在必行
金融科技3.0时代到来，金融与科技共生式发展
回顾金融发展史，科技创新与金融创新始终紧密相连，金属冶炼技术的发展让金属货币取代了实物货币，造纸印刷术的成熟让纸币逐渐流通。进入信息社会以来，在摩尔定律作用下，信息技术的运算速度及新技术的出现速度不断加快， 而金融与科技的共生式成长也使得现代金融体系伴随信息技术共同经历着指数级的增长。从“IT+金融”到“互联网+金融”阶段，再到现在我们正经历的以人工智能、大数据、云计算等为代表的“新科技+金融” 阶段，每个金融阶段持续的时间越来越短，金融科技的创新速率越来越快，对于金融从业者及金融监管来说新时代下的金融科技发展充满了机遇与挑战。
(数据来源：艾瑞咨询)
全球金融科技竞争加剧，中国有望实现弯道超车
放眼全球，中国的金融科技市场正占据着越来越重要的位置。与欧美等发达国家相比，我国金融基础要薄弱许多，但正是我国金融市场尚未成熟这一特点给予了我国金融科技快速发展的土壤。 从全球金融科技投资分布情况来看，2014年中国金融科技企业融资规模仅占全球的3.1%，但到2018年中国金融科技企业融资规模已占全球的16.4%，增速远超欧美等地区，大幅缩小了我国与美国普惠金融进程之间的差距。
央行政策利好金融科技发展
8月22日央行发布了《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，这是央行针对金融科技的第一个顶层规划，给行业带来诸多利好。
《规划》明确提出未来三年金融科技工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施。同时对金融科技给出了确切的定义：“金融科技是技术驱动的金融创新（该定义由金融稳定理事会（FSB）于2016年提出，目前已成为全球共识），旨在运用现代科技成果改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等，推动金融发展提质增效。”
《规划》确定了六方面重点任务：
- 加强金融科技战略部署
- 强化金融科技合理应用
- 赋能金融服务提质增效
- 增强金融风险技防能力
- 强化金融科技监管
- 夯实金融科技基础支撑。
从以上6项重点任务出发，围绕发展目标：“到2021年，建立健全我国金融科技发展的“四梁八柱”，进一步增强金融业科技应用能力，实现金融与科技深度融合、协调发展， 明显增强人民群众对数字化、网络化、智能化金融产品和服务的满意度，使我国金融科技发展居于国际领先水平。 ”从战略转型、建立创新机制、规划创新产品与服务到搭建创新生态系统，形成端到端的金融科技创新解决方案。
二、银行业创新面临的挑战
数字化经济重塑银行业
我们所处的时代正在经历前所未有的数字化创新。一系列突破性技术均已成熟，实现 规模化应用。这无疑将改变银行提供金融服务的方式。内存计算和云计算等技术已经给银行带来重大影响。 也为银行带来了新的、令人激动的业务机会。但与此同时，这些技术也为许多企业进入银行领域打开了方便之门，这些企业并非传统意义上的银行，他们来自其他行业， 拥有关于这些技术的专业知识。
金融科技创新价值链 - 零售银行与科技企业不再泾渭分明
如今，线上零售商、社区、市场和平台都能访问大型的客户网络及供应商网络；非银行企业将金融服务作为其产品的组成部分，随产品一同交付给客户；技术提供商 (IT部门或者金融科技企业) 让行业的创新步伐不断加快。面对这些现象，零售银行认识到，新的市场进入者正在颠覆传统价值链，这给他们带来了巨大挑战。
三、应对数字化时代的挑战，银行需要打造开放式银行
“开放式银行”概念的本质在于:
互联网本身是一个开放的生态系统;
-
金融科技公司与银行、银行与银行间是一种“竞合关系”
如:第三方支付账户体系的“后端”是商业银行 的账户体系，这是第三方支付账户资金的最终来源。银行秉持开放、协作、分享的互联网精神创立了开放金融生态平台商业模式。
直销银行在探索中发展全渠道拓展数字原住民
银行将直销银行、网上银行、手机银行、微信银行等，从C端和B端两个层面向非本行用户和金融同业开放，创建开放式网络服务银行平台，实现全渠道向内外部客户的全面开放。
开放银行打造全场景化金融生态：金融+互联网+技术
技术的进步和法规的变化给银行带来了新的竞争对手和更大的监管压力，同时也将主动权转交到了客户手中。开放式银行和 API 将继续为银行带来机遇和挑战，因为它们将支持银行通过新的方式与客户、合作伙伴和竞争对手进行交互。现有银行将面临竞争格局的变化，一如放松管制给电信企业带来的影响，以及优步凭借基于应用的业务模式对汽车运输行业和外卖行业造成的冲击。银行的竞争对手将不再仅仅是其他银行，还有提供金融服务的所有机构，包括 OEM、零售商、金融科技企业、第三方提供商、社交网络等等。
第一，零售银行接纳金融科技企业和合作伙伴的产品
为了获得差异化竞争优势，领先的银行将自己的银行服务与其他 银行及第三方的服务整合起来，提供以客户为中心的成果导向型 产品和服务。“开放式银行”计划和 API 将帮助银行更轻松地与合作伙伴和客户互联，从而进一步推进这种趋势。
例如，通过将客户与房产资源、销售数据、房产中介、承包商和零售商互联起来，银行可以帮助客户查找、购买、投保、装修、重新贷款、改建甚至销售房屋。如果银行了解一个人的薪资情况， 就能主动为其推荐合适的全方位购房方案。 银行可以获得以下收益:
- 通过提供更出色的全渠道数字化客户体验，提高客户忠诚度
- 通过利用企业数据了解和预测客户需求，提供高利润的增
第二，商业银行开放价值链
我们看到，成功的银行都在利用 API 来响应企业客户的需求，从而将银行服务更紧密地集成到他们的流程和系统中，成为企业价值链的组成部分。
例如，领先的商业银行通过利用 API 和分布式账本技术实现安全、 实时的数据交换，为企业客户提供供应链金融、现金流分析和发票匹配等服务。 银行可以获得以下收益:
- 基于创新成果和新技术的使用量收费，开辟新的收入流 ，通过提供客户自助服务流程，降低运营成本
- 通过支持客户实时访问服务，提高客户满意度
第三，开放平台对于银行的意义还在于融合效应
更多伙伴和用户的加入、更多的流量使互联网倍增效应更明显，同时使平台能够快速迭代、进化。更多的金融或非金融伙伴通过开放生态平台接入，有利于形成以银行为核心的生态系统，围绕衣食住行，打造场景化金融生态。
文/ThoughtWorks赵越