三个创新保险公司案例


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英国保险公司insurethebox案例

请问:车险应该怎么买才合理?
一辆车几乎不开,每年要交几千块钱保险费,你觉得合理吗?我觉得不合理。
保险的本质,是“同质风险分担”。我的车几乎不开,和每天开30公里上下班,所遇到的不是“同质风险”。
那车险应该怎么买呢?
现在的车险,是按照年来买的。这不合理。一年中,每个人上路的次数显然不同。不按年来买,那按天来买吗?也不合理,因为每天每个人上路的次数、时间长短也不一样。
那应该按什么买呢?按公里数来买。开车距离多的人,就应该多交保费。所以,未来的车险,可能不是在电话里买,而是在加油站买:师傅,给我加200公里的油,顺便加200公里的保险。
问题来了,这个做法听上去很开脑洞,但我怎么知道每个人每天开多少公里呢?这就要依靠大数据了。
英国有家保险公司叫InsuretheBox。购买它家的保险,它就会在你的车里装一个OBD设备(On Board Diagnostic Device,车载诊断系统),检测你的行车数据,其中包括开了多少公里。
然后,InsuretheBox就可以这样卖保险了:这3000公里先充给你,拿去用,用完了再来充。如果你的行车记录非常好,每个季度我再送你一点里程作奖励。
可是为什么传统的保险公司不这么做呢?因为它们只掌握“社会统计数据”。上海每年会出多少起交通事故?65岁以上的老人得老年痴呆症的概率是多少?这就是社会统计数据。再厉害的精算师,基于社会统计数据,也得不出针对个人的最优保险定价。
可是,按公里数付费,也不合理吧?那些把车开到四叉路口,打着左转向灯却向右转的人,就应该多交钱吧?
没错。按照公里数付费还不够,每公里按照开车习惯定价,才是最合理的。
这就是“个性化的大数据”赋能的UBI车险(Usage Based Insurance,基于用量的保险)。
有一天,我买车的原厂打电话给我:您的车险要到期了,在别人那里每年7000元的保险费,在我这里,2000元就够了。
为什么啊?因为我们原厂拥有数据。根据数据显示,您的开车习惯特别好,而且基本不开。
我一听特别高兴。赶快打电话给我一个朋友,他和我同一天在同一家4S店提的同一款车。我朋友听完后,也立刻打电话给车厂的客服,说我要买保险,就是刘润那个,2000元的那个。
客服小姑娘一查,说:对不起,您买的话有点贵,要1.2万元。
我朋友听完,一口鲜血喷在屏幕上:为什么啊?
她说:因为你经常漂移。
我朋友非常生气,说:那我不买还不行嘛。于是他继续在原来的保险公司买。
然后,渐渐地,那些开车习惯好,又不怎么开车的车主,会越来越多地被拥有“个性化大数据”的原厂拉走。那原来的保险公司呢?因为好用户都走了,它们只好提高保费,慢慢失去竞争力。


美国保险公司Progressive

美国有家保险公司叫Progressive,它早已开始“每公里定价”。它的定价,基于三个数据。

  • 第一,你平常与前车保持的距离。
    这个数据,通过车载雷达和OBD设备可以记录。后车如果追尾前车,不管什么原因,后车全责。所以如果你习惯离前车太近,那保费必须要高一些。

  • 第二,你每月踩急刹车的次数。
    一个人什么时候才会踩急刹车?一定是遇到险情的时候。这次是刹住了,那下次呢?一个经常急刹车的人,嗯,保费也必须高一些。

  • 第三,你每月凌晨4点开车的次数。
    这是为什么呢?因为一个人一天中什么时候最疲劳?凌晨3~4点。不管你是蹦迪回来,还是去上早班,这时候都特别容易出事故。所以,经常凌晨4点开车的,保费也必须再贵一些。
    Progressive公司用三个简单的数据,为每个人的保险做了差异化定价。


新西兰P2P保险公司Peer Cover

Peer Cover邀请用户成为“联合创始人”。联合创始人可以根据Peer Cover上的现有产品(比如手机险、葬礼险、车险等),创建自己的“赔偿团体”。每个人都能成为联合创始人,并且编写这个“赔偿团体”的条款,只要其他加入者同意。
比如,我这个赔偿团体,只保障手机掉到浴缸里的情况。这样,PeerCover上就出现了很多各不相同的小小的保险产品。这个赔偿团体,就成为独立于保险公司这个超级节点的一个“P2P对等网络”。
一个会员填写了索赔单,说自己的手机掉到浴缸里了,不是泳池,是浴缸,并上传了照片。这时,只要赔偿团队确认,并同意了这位会员的索赔,系统根据他们自己约定的条款进行支付。
更有趣的是,用户还可以随时加入和随时退出赔偿团队。如果退出时,这个“P2P对等网络”还没有发生索赔,甚至可以拿回全额。
这就是基于“P2P对等网络”的万物可保。只要有足够的人想投保同样的东西,不管是什么东西,甚至猫猫狗狗都是可以的。
你闭上眼睛想一想,当全球想投保“哈士奇”的人通过“P2P对等网络”聚在一起互助的时候,还有保险公司什么事。
去中心型商业时代的机遇,就是不强求自上而下的秩序,而鼓励自下而上的涌现。


摘自 刘润《商业通识30讲》19|信息对等:每个人都是时代的中心 20|信用科技:大数据,人工智能搭建的信用基础设施

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