三个创新保险公司案例

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@案例

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英国保险公司insurethebox案例

请问：车险应该怎么买才合理？
一辆车几乎不开，每年要交几千块钱保险费，你觉得合理吗？我觉得不合理。
保险的本质，是“同质风险分担”。我的车几乎不开，和每天开30公里上下班，所遇到的不是“同质风险”。
那车险应该怎么买呢？
现在的车险，是按照年来买的。这不合理。一年中，每个人上路的次数显然不同。不按年来买，那按天来买吗？也不合理，因为每天每个人上路的次数、时间长短也不一样。
那应该按什么买呢？按公里数来买。开车距离多的人，就应该多交保费。所以，未来的车险，可能不是在电话里买，而是在加油站买：师傅，给我加200公里的油，顺便加200公里的保险。
问题来了，这个做法听上去很开脑洞，但我怎么知道每个人每天开多少公里呢？这就要依靠大数据了。
英国有家保险公司叫InsuretheBox。购买它家的保险，它就会在你的车里装一个OBD设备（On Board Diagnostic Device，车载诊断系统），检测你的行车数据，其中包括开了多少公里。
然后，InsuretheBox就可以这样卖保险了：这3000公里先充给你，拿去用，用完了再来充。如果你的行车记录非常好，每个季度我再送你一点里程作奖励。
可是为什么传统的保险公司不这么做呢？因为它们只掌握“社会统计数据”。上海每年会出多少起交通事故？65岁以上的老人得老年痴呆症的概率是多少？这就是社会统计数据。再厉害的精算师，基于社会统计数据，也得不出针对个人的最优保险定价。
可是，按公里数付费，也不合理吧？那些把车开到四叉路口，打着左转向灯却向右转的人，就应该多交钱吧？
没错。按照公里数付费还不够，每公里按照开车习惯定价，才是最合理的。
这就是“个性化的大数据”赋能的UBI车险（Usage Based Insurance，基于用量的保险）。
有一天，我买车的原厂打电话给我：您的车险要到期了，在别人那里每年7000元的保险费，在我这里，2000元就够了。
为什么啊？因为我们原厂拥有数据。根据数据显示，您的开车习惯特别好，而且基本不开。
我一听特别高兴。赶快打电话给我一个朋友，他和我同一天在同一家4S店提的同一款车。我朋友听完后，也立刻打电话给车厂的客服，说我要买保险，就是刘润那个，2000元的那个。
客服小姑娘一查，说：对不起，您买的话有点贵，要1.2万元。
我朋友听完，一口鲜血喷在屏幕上：为什么啊？
她说：因为你经常漂移。
我朋友非常生气，说：那我不买还不行嘛。于是他继续在原来的保险公司买。
然后，渐渐地，那些开车习惯好，又不怎么开车的车主，会越来越多地被拥有“个性化大数据”的原厂拉走。那原来的保险公司呢？因为好用户都走了，它们只好提高保费，慢慢失去竞争力。

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美国保险公司Progressive

美国有家保险公司叫Progressive，它早已开始“每公里定价”。它的定价，基于三个数据。

• 第一，你平常与前车保持的距离。
  这个数据，通过车载雷达和OBD设备可以记录。后车如果追尾前车，不管什么原因，后车全责。所以如果你习惯离前车太近，那保费必须要高一些。

• 第二，你每月踩急刹车的次数。
  一个人什么时候才会踩急刹车？一定是遇到险情的时候。这次是刹住了，那下次呢？一个经常急刹车的人，嗯，保费也必须高一些。

• 第三，你每月凌晨4点开车的次数。
  这是为什么呢？因为一个人一天中什么时候最疲劳？凌晨3～4点。不管你是蹦迪回来，还是去上早班，这时候都特别容易出事故。所以，经常凌晨4点开车的，保费也必须再贵一些。
  Progressive公司用三个简单的数据，为每个人的保险做了差异化定价。

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新西兰P2P保险公司Peer Cover

Peer Cover邀请用户成为“联合创始人”。联合创始人可以根据Peer Cover上的现有产品（比如手机险、葬礼险、车险等），创建自己的“赔偿团体”。每个人都能成为联合创始人，并且编写这个“赔偿团体”的条款，只要其他加入者同意。
比如，我这个赔偿团体，只保障手机掉到浴缸里的情况。这样，PeerCover上就出现了很多各不相同的小小的保险产品。这个赔偿团体，就成为独立于保险公司这个超级节点的一个“P2P对等网络”。
一个会员填写了索赔单，说自己的手机掉到浴缸里了，不是泳池，是浴缸，并上传了照片。这时，只要赔偿团队确认，并同意了这位会员的索赔，系统根据他们自己约定的条款进行支付。
更有趣的是，用户还可以随时加入和随时退出赔偿团队。如果退出时，这个“P2P对等网络”还没有发生索赔，甚至可以拿回全额。
这就是基于“P2P对等网络”的万物可保。只要有足够的人想投保同样的东西，不管是什么东西，甚至猫猫狗狗都是可以的。
你闭上眼睛想一想，当全球想投保“哈士奇”的人通过“P2P对等网络”聚在一起互助的时候，还有保险公司什么事。
去中心型商业时代的机遇，就是不强求自上而下的秩序，而鼓励自下而上的涌现。

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摘自 刘润《商业通识30讲》19｜信息对等：每个人都是时代的中心 20｜信用科技：大数据，人工智能搭建的信用基础设施