文 / 董小琳
你是否有过这种感觉：
天天研究怎么升职加薪，玩儿命地提升效率，白天上班，晚上还想着搞点副业……可等到真用钱时，荷包依旧空空如也，根本不够花。
尤其在一些人生重要关卡上：娶妻生子、赡养父母、抚养下一代……真心是花钱如山倒，存钱如抽丝。
我明明已经很努力了，还坚持记账、买理财，这钱，到底都去哪了？
别急，今天这篇文章就和你聊聊：我们拼命挣钱存钱，到头来还是很穷的底层原因。
也就是说，你可以不记得自己这个月工资发了多少，花了多少；但千万不能不知道，钱是怎么来的，都去了哪里，怎么能安全地拥有更多财富。
钱从哪里来？
说起赚钱难，估计没有哪年能比得上今年。
于是，关于钱的问题，我们就会更敏感、谨慎。
前几天我去银行办业务，遇到一对老年夫妇在做理财的风险评估：“ABCD选哪个是风险最低的？我们只买低风险的。”
可问题是，即使是银行出售的最低风险理财，也是有风险的。尤其在今年，前几天刚爆出300多款银行理财产品出现亏损。短期市场利率上升，债券价格下跌都会导致理财收益波动。
看着认真填写问卷，谨小慎微的大爷大妈，我真想上去跟他们说：如果不想本金有危险，可以存一个时间长一些的定期存款哇。
由此来看，只知道玩命挣钱存钱，却没有一个完整的理财思维框架，真是挺危险的！
人与人之间的差距，能有多大？其实就是思维框架的区别。
有点扯远了，回到我们的财富主题。
首先，你得知道自己的钱，都是从哪来的？
别误会，我不是要查账，而是想让你有一个概念——
每个人的收入，都是由两部分组成的：人生钱和钱生钱。
人生钱，是你的工作收入。通过出卖你的时间、能力，换取的报酬。
另外一部分，则是你将手中的钱，用于存款、债券、股市等金融市场，而得到的收益。
我们努力工作，做兼职副业，是为了增加前者；研究大盘、买银行理财则是为了后者的增长。
现在，你可以停下来看看自己，两部分收入各占多少？换句话说，你的钱，主要是从哪里来的？
然后，我们接着说。
财务自由就是倍儿有钱？
如果问你最理想的财务状态是什么？
我想99%的人都会回答：财务自由，然后觉得这就是个遥远的梦想。
其实要我说，财务自由完全没有那么遥不可及。
为什么呢？
你看啊，财务自由的定义是：被动收入大于日常支出。
写成公式就是：被动收入-日常支出＞0
想要等式成立，只有两个途径：↑被动收入，或者↓日常支出。
也就是说，财务自由是个相对的概念：什么样的收入水平，对应着什么样的支出水平。
比如网上经常有人说“火锅自由”，“年假自由”等等，指的就是在某一方面，等式成立的情况。
因此，要想实现财务自由，你得先知道自己的【日常支出】有多少。
1、找个时间，将所有花费列出来，梳理出一份清单。
2、按照【必要支出】和【非必要支出】给清单分类。
3、重新审视【非必要支出】项目，是否能减少一部分。
经过这样一番操作，你的减数就小了很多了。
下面，再来看被减数——被动收入。
没错，这就是我们刚才说的【钱生钱】部分。
这部分的数额，怎么提升呢？
这就要从3个因素入手了，分别是：本金、年化收益率，以及投资时间。
财富增长3步走
1、本金
小时候，我们都听过这么一个故事。
有一对懒汉夫妻，生活非常窘困。结果有一天，神奇的事情发生了，他们家的母鸡竟然下了个金蛋！
就这样，两人每天都能捡到一个金蛋，很快就买了地，盖了房，请了佣人，舒服得不得了。
可老话说，人心不足蛇吞象。有一天，老婆对老公说：“既然那只母鸡每天可以下一个金蛋，那它的肚子里一定有很多很多的金蛋，说不定还藏着一个大金库呢！”
然后，两个人就把鸡给杀了，自然连金库的影子都没看到。
没过多久，这对夫妻又变回了窘迫的穷人。
小时候听故事，觉得这两个人真傻，但具体怎么傻，也说不太清楚。
后来长大了，懂得了理财，才发现这夫妻二人傻就傻在：为了得到更多的利益，直接把本金给杀了。
巴菲特曾说：“投资最重要的原则，第一条是保住本金，第二条是保住本金，第三条是记住前两条！”
因此，一个人财务状况的好坏，首先要看他本金的安全度与数额大小。
不管你面前有多大的诱惑，千万要记得保证本金的安全，然后再说增加数额的事儿。
关于本金增长的话题，你大概也听过很多，方法无非是【开源】与【节流】。
节流我们刚才说了，减少不必要的日常开支，就等于增加了本金。
那么开源呢？
努力工作涨工资，算；
利用业余时间搞副业，算；
跳槽到发展更好的新公司，也算。
也许你会说，这些我现在都做不到，还有办法改变“月光”的现状吗？
那就不妨给自己设置一个强制储蓄。
去银行开一个零存整取的账户，每个月发了工资就存进去一部分。
慢慢地，你的本金就涨上来了。
注意啊，这里我说的是单纯的存款，不是基金定投，更不是保险。
道理嘛，下面我们接着聊。
2、年化利率
如果有人给你介绍理财，年化10%以上，保本保息，还能随时提取。
你会马上掏钱买吗？
放心，世界上根本不会有“低风险，高收益”的好事。
我们当然希望年化利率越高越好，但与之相对应的，就是牺牲你的本金安全。
因此，在年化利率这部分，我们要找到一种平衡，一个最佳性价比。
比如说，你面前有3款产品，投资门槛和期限一样，就是利率有高有低。
你会怎么选？
聪明的做法是：先评估它们对应的风险值，然后在同等风险的产品中，选择收益最高的。
要做到这点，你至少需要两个能力：
一是，你能发现足够多的选择。只有一个产品，也就无所谓选择最优了。
二是，你得会判断产品风险。
如果这两样你都不在行，我的建议是，要么花点手续费，找个靠谱的理财专家，帮你投资；要么就干脆在定期存款、国债这种几乎没风险的产品里，找个相对利率高的。
3、时间
当然了，投资时间越长，收益就会越高。
所以，如果你还没开始打理自己的钱，不妨就从现在开始吧。
早行动一天，就多拿一天的利息。
行动的步骤呢，还是要按我们刚才说的——
1、梳理日常开销，节流
2、强制存款，开源；
3、同等风险下，投资利率高的产品，让钱生钱。
今天，我们重点说了【钱生钱】的话题，梳理出了一条通往【财务自由】的可行路径。
其实，除了投资理财，还有更大的一部分财富，来自我们自己，也就是【人生钱】的那块。
所以在金融投资之外，你还得考虑【给自己投资】。得到更多的主动收入，增加本金存量。
尤其是在初始积累阶段，主动收入是非常重要也是比例最大的部分，千万不可小觑。
每当遇见有同学，刚大学毕业就要投身股市做“股神”。我就想说：以后研究大盘的机会有的是，但在一个人生命中，成长最快的就这几年，放在各种报表曲线里，实在是可惜！更何况，理财是需要本金的，在经济基础不够雄厚的起步阶段，收益注定不会乐观。
所以，你都给自己做过哪些投资呢？
或者，现在的你，是否对自己的财务状况了解得更清晰了呢？
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