支付产品理解第一篇——使用第三方支付的信息流与资金流

第三方支付公司工作原理

所谓第三方支付：
　就是一些和各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方对第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达。
目前提供第三方支付的机构很多，常见的有支付宝（阿里）、财付通（腾讯）网银在线（京东）等各大互联网巨头的支付平台以及专门做第三方支付的支付平台。商户如果需要实现第三方支付首先应该向第三方支付平台申请一个账号并签署协议，协议生效后第三方支付平台将为其开通在线支付功能，通过接口将程序集成到商户收银台中。
　为什么要使用第三方支付？因为第三方支付平台已经与各大银行进行签约，商户只需要在此平台申请一个账号即可支持几乎所有的种类的银行卡或者信用卡的交易。

第三方支付流程

一、首先是商家接入第三方支付公司的流程，以支付宝为例：

1. 商家登陆支付宝商家开放平台进行注册和自主实名认证。
2. 若有线下业务员，则由业务员提交申请单，申请单之中包括需要开通的功能接口信息。
3. 申请单中包含支付工具：例如花呗，银行卡，快捷支付，余额宝等。
4. 支付宝后台审核组进行提交和审核，跟商户确认收取商户手续费等信息。
5. 商户确认，签署合同。
6. 花呗等除快捷支付的分期或信贷支付手段，在管理后台配置风控信息。例如芝麻分多少以下的客户不允许贷款等等规则。
7. 支付宝向商家提供SDK与API,商户接入支付宝收银台。

二、用户使用第三方支付时的信息/资金流详解：

1.信息流：

1. 用户向商户发起支付请求。
2. 商户方唤起收银台，收银台中包含多种支付方式。例如微信，支付宝，其背后逻辑是商家收银台接入了微信支付宝的接口。（若存在第四方支付公司则第四方支付公司对接商户和第三方支付公司）；
3. 第三方（四方）支付公司完成收单；
4. 银联或网联进行清算（第三方支付公司可接银联也可接网联）；
5. 银行（包括用户开户行和商家开户行）结算；

2.资金流：

1. 支付成功，用户开户行（工商银行卡）账户减少一百元；
2. 第三方支付公司在用户开户行（工商银行）的备付金账户增加100元；
3. 第三方支付公司扣除手续费0.1元（虚拟值）后在商户收单行（建设银行）的备付金账户发起代付99.9元的请求；
4. 银联或网联进行清算后扣除手续费0.1元（虚拟值）将钱打入商家收单银行（建设银行）99.8元。
5. 商家的收单银行（建设银行）扣除手续费后0.1元将99.7元按周期打入商家银行账户。通常是T0，T1或按周结算或按月结算。

3.用户采用贷款模式（花呗，白条）等产品时的资金流：

1. 用户采用花呗等信贷模式付款时，实际是第三方支付公司贷了一笔款给用户，资金通常是由小贷公司或商业银行来提供；

2. 用户支付成功之后，资金由第三方支付公司 对 资方（小贷公司的）的对公户进行代扣，资金打入第三方支付公司账户

3. 第三方支付公司扣除手续费后对商户收单行（建设银行）的备付金账户发起代付请求；

4. 商家的收单银行（建设银行）扣除手续费将钱按周期打入商家银行账户。通常是T0，T1或按周结算或按月结算。

4.用户采用贷款模式还款的资金流：

1. 用户还款时，资金由用户账户经银行到达第三方支付公司备付金账户。
2. 第三方支付公司与小贷公司进行分账，例如息费利润分账等等
3. 第三方支付公司发起代付，资金到达小贷公司对公户。

重点名词解释

收单服务：
指商户签约的银行或第三方支付公司向商户提供的本外币资金结算服务。
例如大量顾客在某个商家刷卡消费，商家账户的开户行（收单行）在规定周期内将资金结算到商家的账户，并扣取一定的手续费。周期为T0，T+1,周结，月结都有可能。
收单机构是与商户签约的银行或者第三方支付公司。

银联/网联：
网联的全称叫做“非银行支付机构网络支付清算平台”，简称网联，网联取代之前第三方支付公司与银行直接对接的模式。网联作为清算平台，一端连接第三方支付公司，另一端对接银行系统。
银联是连接各大银行的桥梁，跟网联同等地位，负责各大银行之间的线下交易清算。

清算/结算：
清算=清分+结算

清分=记账+发送指令+算账

结算=扣费+转账

清分:A刷POS向商场B付款5000元，A的开户行在建行(发卡行)，商场B的开户行在工行(收单行)。在清分阶段银联系统记下这笔交易计算出这笔交易中发卡行、银联、收单行各自收取多少手续费分别向发卡行与收单行发起交易指令。（此阶段主要由银联/网联来做，分别负责线下和线上业务）。

结算:发卡行根据银/网联的交易指令从A的银行卡账户扣除5000元，并从5000中扣除相应的手续费。剩余的钱银联再扣除相应的手续费，通过人民银行大额支付系统转给收单行，收单行再扣除相应的手续费将剩下的钱打入B的账户。以上整个过程称之为清算。

备付金账户：
第三方支付公司在各个银行开立的账户，通常用作预存或留存在银行机构的货币资金，以及由支付机构为客户代收或代付的货币资金。

**第四方支付
又称为聚合支付服务商，无支付牌照，主要聚集微信、支付宝等第三方支付公司的支付方式，为线下商户提供聚合的支付码牌、收银设备等。主要负责商户的拓展和运营。
第四方支付公司的优势在于融合了许多第三方支付公司的接口，商户只需要接入一次第四方支付的接口便可使用多种第三方支付方式。
第四方支付公司的盈利模式主要为收取第三方支付公司的佣金，第四方支付公司本身不参与任何资金流只参与信息流。

作者：Peter 刚入行支付产品的互联网金融新人

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