让信用有处可查

人类文明起源于交易。物质、知识和技能等的交易丰富了人们的衣食住行和精神内涵，也构成了人类生产与发展的社会环境。而交易的维持和提升需要建立信任关系，这个信任可以是双方的，也可以是多边的，交易社会的存在需要稳定的信用体系。这个体系中，自然少不了交易工具、交易记录和交易权威。

从起初使用贝壳作为交易工具的部落内交易，到之后转变成使用金属货币进行的交易，中间过程存在着主观评判，一旦交易出现了纷争，部落头领和国王就成为确定交易公平与否的权威人物。随着纸币、汇票的出现，国家银行成为权威，记录交易的方式也从交易者记忆或结绳记事变为稳定的记账法则，此时的信任关系则完全依靠于数字和账本。

互联网的普及，成功改变了人类生活，也降低了交易成本，提升交易速度，货币越来越数字化。科技的发展，再造整个交易体系。而我们一直信赖的交易信用体系也面临着巨大冲击，层级逐渐坍塌。人们开始追寻一种新的信任体系，去权威、去中心，以及更加安全、公开的技术。而这些正是区块链技术所具有的优势。

众所周知，区块链是比特币的底层技术，比特币的出现正是因为金融的垄断，导致资源配置极端不合理，信任成为最大问题。于是，人们开始着手此处，重点解决信任缺失这个难题。

任何创新和变革都充斥着疯狂和泡沫。有人研究技术，有人挖矿炒作，吃瓜群众们被一群杂草丛生的媒体带入一种焦虑状态，生怕自己错过这波获益的时机，却又不知道该如何操作。有人一夜暴富，也有人被割了韭菜，但这却是一个新事物正常的发展规律，人们会逐渐从疯狂中慢慢冷静下来，理智对待它的出现。

区块链技术源于比特币，尽管比特币被各方压制，但技术终究还是好技术，如何让技术落地成为当前的关键问题。

监管与创新

理想主义者认为，区块链的去中心化将不再需要任何中心机构，完全实现P2P对等模式。那么问题来了，你要如何信任对方？在不可篡改的链中，如何保证源头的真实性？好像杀人游戏中，不管你什么身份，都会说自己是好人一样。如果没有法官的存在，即便是拥有强大的加密技术的区块链，你也难分真伪。所以，拥有一个完善的监管体系才是构建信任的关键。

监管与创新本该是一种正常的博弈关系。既不能全面禁止，也不能一味放纵。正确的引导和规范化才能实现良性发展，最终达到共赢的局面。将来也许不再设立所谓的中心，但一定要有监管。

个人征信

区块链技术模式建立了一种相互信任的机制，人们在这个信任机制下进行价值交换。换句话讲，构建和累积信用至关重要，对于我们每个人来说，个人征信是必然的发展趋势。拿金融领域来讲，信用水平越高，能享受的金融服务额度和产品就会越多。

在这里先普及一下“个人信用征信”，即征信机构对个人信用信息进行采集和加工并提供个人信用信息查询和评估服务的活动。相关报告主要用于商业赊销、信贷往来和招聘求职等领域。

在传统商业借贷模式下，中央银行拥有每个人在商业银行的信用记录，但却没有民间借贷机构的信用记录，造成“信息孤岛”。很难了解到是否在其它机构有没有不良记录，“一人多贷”、“以贷养贷”等行为也时常发生。

为避免这种个人信用信息的缺失，今年2月份，国内首张个人信用征信牌照下发，这就意味着打造个人信用体系已经成了趋势。获得牌照的“百行征信有限公司”俗称“信联”，它是中国互联网金融协会牵头，和芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信等8家市场机构共同出资成立的一家市场化的个人征信机构。

信联带来的最大好处就是，把央行征信中心没能覆盖到的个人也覆盖进来，纳入到金融信用数据体系里，构建一个国家级的信息全面的基础数据库。也就是说未来，不管是向传统的银行贷款，还是向民间借贷公司贷款，不管是做生意，还是交朋友谈恋爱，只要涉及到金融，你都别想再隐瞒任何不良记录了。这将是构建信用体系的一个重要的基础。

有人说，区块链技术会逐步发展成为互联网金融机构的基础设施，可以尝试将区块链技术与金融业务相结合，建立一套完整、安全、可追溯的记账系统，降低交易成本。而征信体系和商业应用结合存在着很大的机会，但我们需要先完善这个体系，让信用可查，才能放心进行商业交易。