经常有人在后台问全叔，我买了多份保险（还包含社保），会不会有冲突啊？一旦发生什么事，都可以理赔吗？
虽然现在大家的保险意识越来越强，但大多数人对于保险各方面的理解还是不够细致深入，导致有不少误会。
很多人担心，买多了重叠冲突浪费，买少了又有保障缺口，犹豫不决，不知该如何是好。
今天，全叔就从以下两方面，和大家好好聊聊理赔：
1. 哪些保险可以买多份？（理赔时不冲突）
2. 发生不同情况，该怎样理赔？
哪些保险可以买多份不冲突？
理赔时是否冲突重叠，主要看以下两方面：
1. 赔付形式
2. 保障责任互补
简单说，赔付形式为定额给付的，即便同一个险种/产品，购买多份，理赔时也不冲突。
另外，保障责任互补的险种/产品，购买多份，也不冲突。
赔付形式赔付形式，可以分为以下两类：
定额给付
实报实销
定额给付，也就是一次性给一笔钱。
比方说，患了重疾，一次性赔付50万；意外身故，一次性赔付100万等情况。
只要达到合同定义的赔付标准，保险公司就会按照我们当初投保时所购买的保额，一次性给一笔钱到我们手上。
至于给完之后，这笔钱够不够用，怎么用，到底有没有用来治病或别的方面，保险公司都不管了。
这，就叫【定额给付】，不需要发票原件来证明自己到底实际上花了多少钱。
所以，赔付形式为定额给付的险种/产品，同时购买多份是不会互相影响冲突的。
比方说，隔壁老王在A公司买了一份30万的重疾险，后来又在B公司加保了一份50万的重疾险...
如果老王不幸患了肺癌，可以同时向A、B这两家保险公司申请理赔，一共可以获得30+50=80万的重疾理赔款。
大家记住，定额给付的产品，是可以叠加赔付的（所以，不冲突）。赔付，越多越好。
而实报实销，就完全不一样了。
实报实销，是要凭借发票原件，来报销实际花费的医疗等费用。
而且，一般都是要先通过社保报销后，剩余的自费部分，才可以开始找商业保险报销（比方说，意外险、医疗险）。
所以，大家可以简单理解为，实报实销，和自己在医院实际所花费的医疗费用，是息息相关的。
而且，由于报销都是要凭借发票原件来赔付，这就意味着，自己可以通过保险报销的费用，肯定不会超过自己实际所花费的费用。
因为发票原件，是唯一的报销凭证。
你只花了1000，就不可能从医院拿到1200的发票原件。
所以，如果购买多份实报实销的产品，相对来说，会有一定的重叠浪费。
除非，多款产品间，保障责任本身就有互补的地方。
保障责任互补
比方说，意外险中的意外医疗责任和医疗险，保障责任就有互补的地方。
意外险只保意外，不保疾病（但医疗险可保疾病）；而医疗险只保住院相关，不保纯门急诊责任（而意外险可保纯门急诊）。
再比方说，很多人会在配置百万医疗险的同时，搭配一个小额住院医疗险（一般是1万额度左右），来弥补百万医疗险那1万免赔额的缺口。
而对于那款1万保额左右的小额住院医疗险来说，百万医疗险的高保额又可以弥补它低保额的缺陷。
这样，就可以尽可能无缝对接地转移医疗费用方面的风险。
所以，以上两种情况，虽然都是把两种实报实销的责任搭配结合在一起，但却并不算冲突浪费。
因为它们之间是有互补的地方。
但如果，配置两款同样都有1万免赔额的百万医疗险，就完全没必要了。
因为都要凭借发票原件实报实销，而且责任基本完全重叠，没有互补性。
这种情况，即便买了2份百万医疗险，发生了住院相关的费用（假设社保报销后自费20万），也只能最多报销20万，而不能找两款产品各自报销20万。
所以，实报实销、且保障责任没有互补性的产品，没有必要购买多份。
而定额给付的险种/产品，可以购买多份。它们的理赔，是不会有冲突的。
发生了不同情况，该怎样理赔？
接下来，又是以倒霉的隔壁老王，来各种举例说明了..
假设，隔壁老王把所有健康类保障都配置齐全了：
1. 重疾险（50万）
2. 寿险（50万）
3. 医疗险（百万医疗400万）
4. 意外险（50万意外身故/伤残+2万意外医疗）
然后分别发生了以下几种情况...这些险种，哪些可以保障老王？理赔顺序，又是怎样？
ps. 这里边提到的每个案例，都是单独分开来讨论的，没有任何关联、先后顺序。
烫伤（意外门急诊）
老王在做饭时，不小心烫伤了手，比较严重，赶紧跑去医院急诊科就诊。
挂号费、药品费等，花了1000多（未住院）。
这些，都属于意外门急诊的情况，可以凭借发票原件找意外险里边的那2万意外医疗的责任来实报实销。
被高空坠落的花盆砸伤（意外住院）
老王在小区楼下散步时，高楼某层的花盆突然砸落，“砰”一声正好砸到了老王的头和背，老王现场倒地，被送去医院急救。
头背部被砸伤，有几处骨折，昏迷不醒，在ICU抢救几日后脱离生命危险（未导致伤残），后住院1个多月，自费5万。
这种情况，可以先通过意外险中的意外医疗来报销2万（无免赔），剩余部分再去找百万医疗险报销。
假设情况更严重，最终结果诊断为10级伤残，那可以通过意外险的意外身故/伤残这部分的责任，再一次性赔付50万*10%=5万。
肺炎（疾病住院）
还是老王..进入秋冬季温度骤降，老王感冒发烧一直没好，引起肺炎住院。
由于身体底子不太好，抵抗力免疫力弱，肺炎住院反反复复折腾了好几个月，一共自费8万。
这种情况属于普通疾病住院，在老王买的4个险种中，只有百万医疗险可以报销。
8万的自费金额，在扣去1万免赔额后，通过百万医疗险报销了剩余的4万。
肺癌（重疾确诊）
近段时间，老王咳嗽得厉害，胸痛发热声音嘶哑，去医院就诊，被医生诊断为肺癌中晚期。
病理诊断报告出来后，老王就找重疾险申请了理赔，资料报告齐全，不久就拿到了一次性50万的重疾理赔款。
然后，老王怀揣着这50万，安心地开始进行住院治疗。
由于提前拿到了50万的重疾理赔款，同时也知道治疗费可以通过百万医疗来报销，老王没有太大心理负担，心态较好，治疗相对顺利。
住院手术治疗等自费了60万左右，暂时出院，回家慢慢调理恢复。
对于这自费的60万，老王通过百万医疗险全部报销了（很多百万医疗险，针对重疾是没有免赔额的），自己并没有损失什么钱。
另外，重疾那50万的理赔款，也可以作为接下来几年的收入损失补偿。
没有了收入损失的压力，老王放心地辞职回家安心休养调理身体。
家里的物质生活条件，也没有因为这场重疾，而被迫降低水准。
一家人，继续幸福美好地生活着。
车祸离世（意外身故）
最后，还是老王....这次，老王是真的很倒霉..
好好地走斑马线过马路时，老王被一辆严重违反交通规则闯红灯的车撞飞，在送去医院抢救的路上不幸身亡。
老王的妻子，作为受益人，申请了寿险50万+意外险50万的理赔款，拿着100万，带着孩子继续顽强地生活下去。
至此，老王的故事，剧终。
虽然老王命途多舛，拿他举了这么多悲惨的例子...
但不幸中的万幸是，老王配置了齐全的保障。在遭遇这些不幸时，并没有给老王的家庭财务状况雪上加霜。
相反，这些保障给老王的家庭雪中送炭，在老王离开后，还保障了家里其他成员的正常生活。
老王在九泉之下，也该安息了..
# 写在最后 #
保险产品形态复杂，各项责任互补又有部分重叠，如果不系统一些了解清楚，很容易买错。
要么买少了，保障有风险缺口；要么，买多买重复了，浪费钱。
每个人自身情况不同（单位公司福利保障、家庭结构、收入负债等），适合的方案也不一。
如果想要用尽可能少的钱，科学配置合适稳妥的保障，还是要找专业人士一对一沟通，量身定制方案。