30岁你需要买保险了

——写在前面，本人不是卖保险的，也不推荐保险公司，不推荐保险产品，纯粹科普。

某一天，夫人回来说，同事给她介绍了一份保险，让看看。一看是孩子成长理财险，本人对理财险很反感（具体原因后面会有提到），再加之又是别人推荐，在中国这社会，陌生人越是对你百般热情推销的东西，你得慎重、再慎重，所以就推掉了，不了了之。

还没完，隔了两天，七个月大的宝宝吃点炖蛋，结果蛋白过敏，全身全麻疹，晚上吐了多次。那一夜，着实担心，小家伙不哭不闹，又不会说话，看着很心疼，这时突然意识到是该买份保险了。

怎么买？通过什么渠道买？买什么险种？一串问题接踵而来。一想自己好歹也是CFP持证人员，拿出尘封已久证书，吹吹上面的灰尘，开始上网，查百度、看知乎，重操旧业。

废寝忘食，手机不离手，忍着被老婆骂的耻辱，坚持学习，再学习。经过努力，做了大量的功课，对比了多家保险公司、多种产品，有眉目了，知道我需要买什么了，怎么买了。特将学习的内容分享一番。

买保险是为了应对未来不确定因素带来的风险。人的一生风险有很多种，意外、疾病、无疾而终等等。于是保险公司的精算师根据风险概率设计了很多种保险的产品，让大家看的眼花缭乱，看着很玄乎，其实道理都一样。

先说说对于30岁的你需要哪些险种。30岁而立，一般上有老下有小，是一家中的坚强力量。需要的无外乎，重疾险、寿险、医疗保险、意外险这几种。

有人会说，不止吧，还有理财保险什么的，就是交多少，几年再返回什么的。这种保险不是基础的险种，什么人需要这种险种呢。一类是钱多的，钱多任性，买理财型的。二是月光族可以考虑，类似强制储蓄。

为什么建议不要买带返回型的理财型种。理财型的险种前期期交费用比较多，过了10年、20年才返回。保险公司拿着客户的保费去运作，一般比较保守，你看20年后给你的好像比你当初交的总保费多10万、20万，其实这10万、20万算上通货膨胀，没有多少，你存银行的复率能赶上他，或者差不多。如果需要理财，你可以找银行、找股市，就算你每年买农业银行的股票也比保险公司给的收益高。尤其是对于30岁年收入不高的，更不建议买这种理财型险种。

保险的本质是规避风险，不是为了理财增值，所以万能险、投联险等保险险种就不讲了，一般人看着这些险种名字就费解，理解估计也难。回归本源，保险就是保障功能。

再讲讲几个重要的险种。

重疾险就是预防未来生大病没钱看，重疾险只要确诊了是保险范围内的疾病就给付，不必等病看完了再去找保险公司。比如，保50万的保费，万一（当然不希望是万一）得了合同确诊的病，保险公司就给你50万，不管你这50万是去看病还是去买房、买汽车。

医疗保险就是看病花了多少减去免赔额度按比例进行赔付，这是一种补偿型的险种，是事后的险种。比如，看病花了50万，减去免赔额度1万，剩余的49万按照保险约定内容进行报销。

寿险就是不死不赔，只有被保险人死亡了才能拿到保险金，受益者是被保险人活着的家人。这种险种一般是预防人死了债务没还清。

意外险就是预防意外带来的病痛或身亡，理解上比较容易，不多讲述。

如何配置保险？

情况不一样，配置的保险也不一样，没有绝对好的保险也没有绝对适合的保险，都是相对而言。

保险的配置应该遵循先大人后小孩。从财务上说，大人生病或是去世了，对一家的影响比较大，大人不光治病要花钱，工资收入也要损失。保监会也规定，小孩子的死亡赔偿是不能超过10万的。

背负的房贷比较重，又是家中赚钱的主力，建议配置一点寿险，寿险尤其是定期寿险的保费不算高。

重疾险是必选的一项，又分定期重疾险和终身重疾险。如何选择，关键看你的收入。终身重疾险保费比较高，比保20年的高出一倍，因为年纪越大风险越大。终身重疾险的优势就是能保一生，不要担心70、80岁的时候，没有保险公司承保。但劣势也明显，一是保费高，二是保额30万到你70岁的时候也不值钱了，40年后的30万折算到现在估计也就15万左右。

重疾险还有带返本的和身故金的可以多重选择。不带返本的都是消费型的，保费交了就交了，在保险期内没出险就没了。这种消费型的保费便宜，只要加一种返本或其他条件，保费就上去了，综合自己的收入而定。如果是收入高的，可以考虑终身保的。如果收入少，可以先定期重疾，过些年收入可以了，再增加保额至终身，又能缓解经济压力，又能取得更高的保额。

说到保额，如果重疾险和寿险要保，务必保足了保额，你说你保个10万的保额对癌症这种疾病也是杯水车薪，不要为了降低保费就降低保额。还有就是重疾险的疾病的种类，保监会规定的是25种，涵盖了90%多的赔付，有些保险公司在此基础上增加了十几种、几十种，其实出现的几率很小、很小。买重疾险不要追求保的疾病多。

然后说说医疗保险，医疗保险是对社保的补充，不管是名录里的还是进口的药都能报。现在很多百万级的医疗保险，甚至600万的保额，其实看病怎么看也用不到600万，这都是些保险公司噱头。医疗保险都是针对住院产生的开销，不是住院引起的门诊是不能报的。

有人说，能不能只保医疗保险，不保其他险种。因为医疗保险费用低，而且额度高。答案是不能，医疗保险是一年一保，很多保险公司承诺续保，但要经过审核，换而言之，就存在你出过一次险，赔了几千，但第二年再保的时候，保险公司拒保了，那以后就悲剧了。还有就是医疗保险是事后险，你需要自己先花费，才能报销。重疾险、寿险是只要出现就给钱，不看发票。

保险涉及东西还很多，包括条款、类型等等，这只是一个保险简单的扫盲，针对30岁左右的扫盲，主要是给“孙太太秀”看的。

对30岁的你，是该考虑买保险，尽量不要“裸奔”。虽然保险在中国还算轻奢的产品，但给自己、给家人、给孩子买份保险，这也是一种责任。