有医疗险了还要买重疾险吗

       前段时间，有一个朋友让我给她推荐下保险方案，了解完她们家的具体情况之后，我给她推荐了适合她家庭的意外险和重疾险。随后她就问我，我之前买过医疗险了，你怎么还给我推荐了重疾险呢？这不是重复了吗？我跟她沟通之后才知道，她周边朋友很多都以为有了医疗险就没有必要买重疾险了。

真的是这样吗？在这里，我具体再给大家普及下医疗险和重疾险吧！

首先，医疗险和重疾险功用不同

医疗险的核心功能是弥补医疗费用损失；而重疾险，不仅仅可弥补医疗费用支出，更重要的功能在于补偿病人以及家属长时间无法工作而造成的收入损失，而弥补的这些收入损失，是让病人家庭生活正常运转的保障，包括房贷、车贷、孩子教育、父母赡养等等费用。

第二，医疗险和重疾险理赔的前提条件不同

医疗险是报销型的，无论意外还是疾病导致的住院，都是“先治疗后报销”，报销的金额不会超过我们实际的花费；而重疾险是定额给付型的，只要符合约定的某种疾病，保险公司就会赔付给我们，与我们就医花费多少无关。这个在理赔时候也可以看出来，医疗险的理赔时需要提供发票的，而重疾险只需要提供账号等着打钱。

       刘先生今年48岁，考虑到年龄渐长，健康风险愈高，给自己投保了××医疗险。投保后40天左右，刘先生上班期间，感觉头部剧烈疼痛，同事送其前往当地医院门诊进行了CT检查，医生告知病情可能是蛛网膜下腔出血（脑动脉瘤），次日转移到北京市宣武医院进行了诊断治疗，并安排了手术。由于发现及时，并配合先进的医疗条件，刘先生目前恢复良好。他本次共产生医疗费用16万元，扣除一万免赔额后，××公司赔付12万元。

       刘先生的案例充分体现了医疗险的功用，及时报销了刘先生的医疗费用损失。但是他住院期间以及康复期间的收入损失、家人陪护的收入损失、孩子的教育费用、老人的赡养费用等等这些医疗险是不涵盖的。如果他同时配置了重疾险的话，他当时购买的保额也会在脑动脉瘤确诊并做了手术之后（重疾险的给付标准有三种情况：一是确诊即赔；二是实施了某种手术，三是达到某种疾病状态。）给付给他。至少随后的三五年他可以安心养病，静待康复。

第三，保费定价方式不同

       医疗险采用的是自然费率（随着年龄的自然增长保费亦会增长），而且可能会根据上一年度的赔付情况整体调整保费；

       重疾险采用的是均衡费率，我们购买时候的年龄、性别、身体状况等条件确定，合同一旦成立，不管将来是二十年还是三十年缴费，保费就是固定的。

第四，续保方式不同

       医疗险是一年期保险，大多是不保证续保的，并且也可能因为理赔情况恶化、医疗通胀等因素调高费率甚至于停售。

       而长期重疾险不存在续保问题，保费交多少年，保障到何时，在我们购买的时候就确定好了，哪怕产品停售，我们丝毫不受影响。

        通过以上的介绍，我们可以看出，重疾险和医疗险是一种完美的健康保险组合，两者各有所长，互助互补，将两者搭配好，才算是一个相对完美的健康保障规划。

首发于个人公众号：赛月历险记