“夹心饼干”如何配置人身保险？

应W哥之约，今天说一下“夹心饼干”人群的保险配置。出于避讳，就不拿自己已经理赔的保单来作示例了。所谓“夹心饼干”，就是上有老下有小、病也病不得、死也死不得的一群人，也有好听的称谓诸如“中流砥柱”、“顶梁柱”。柱子倒了，房子就得塌，催人泪下的故事太多太多，每每看到都会暗想要怎样才能让大家做好足够的风险保障呢？任重道远，唏嘘不已……

言归正传。

1. 意外险。“人有旦夕祸福”，意外险是一定要买的，这个险种简单易懂品类繁多，是互联网平台的主打产品，尤其是支付宝、微信两大平台推出的产品颇有革新精神。推荐微信平台刚推出的“护身福.意外险”，太平洋产险承保，一年192元保身故全残猝死三项责任各100万，真心便宜！空中飞人别忘了买支付宝平台太平产险承保的航意险，1年39.9元保1千万航空身故，全网最低。

2.定期或终身寿险。这个险种容易被大家忽略，通常觉得没啥用，但事实上很重要！！！你以为保疾病比保死亡更重要吗？你有没有想过得了大病就意味着离死神更近了？癌症治愈率才多少？就算你买了健康险不愁治病的钱，竭尽所能治疗但最终还是年纪轻轻撒手归天也是一个大概率事件啊！钱花了，人走了，娃还没养大，爹妈还没送终，房贷车贷消费贷一屁股债……让谁来收拾这烂摊子呢？所以，只要你觉得自己这条命还是有价值的，那就先配置这个险种，保多少你自己看着办，至少要能保障你觉得身负最重要的那部分责任（比如孩子、房子、爹妈），想尽量保额高一些保费低一些就买定期的（比如到60岁）。这个险种的精算基础是生命表，年龄越低越便宜，建议成年了或者参加工作了就买，如果已经50来岁了也就不用买了，杠杆率太低没啥意义。互联网上有几款针对身体特别健康（优保体）人群的寿险产品，价格相对比较便宜，按“优保体/优选 寿险”搜搜就能找到，但对于或多或少存在健康问题的“夹心饼干”不适用，线下投保不推荐具体公司和产品，因为实在是同质化太严重，你看哪家顺眼就买哪家吧。唯一需要温馨提示的是：受益人一定要指定，建议有娃的指定娃，没娃的指定爹妈，把你把娃拉扯大都不容易，对配偶也没必要道德绑架，尽好自己的责任，让家人继续过好自己的人生。

3.疾病险。这个险种是大家最关心的，目前市面上最火爆，也确实是刚需。其实险种很简单，就是保一种或多种疾病，确诊了就按保额赔付，跟实际医疗费用无关，可以视为生病后的收入补偿。大家想问的无非是保多少？花多少钱？买哪家的哪款产品？这个真没法儿给出一个统一答案，只能归纳这么几点供大家选择产品时参考：

（1）保一种疾病比保多种疾病便宜很多，如果预算有限，可以买防癌险、白血病保险等。

（2）保定期比终身便宜很多，35岁以下预算有限的就保定期（保到60岁比保到70岁大概便宜一半），35-40岁根据预算两者可选，40岁以上就保终身（含身故责任），因为这个年龄段的风险保费已经够高了，想便宜也便宜不到哪儿去，不如勒紧裤腰带多缴点儿费当给后人留笔钱咯。

（3）含身故责任的终身重疾，30-40年龄段，20年缴费的话，费率大概是每10万保额年缴2000-3500，随年龄递增，女性略低一些，根据预算选择保额，建议20万起保，最好能保到50万及以上。各公司产品价差几十几百上千块的都有，当然保障和服务差别也是有的，就看你的价格敏感度了，便宜都是相对的。

重点来了！！！有没有既便宜又能获得高保额的办法？有！那就是投保团体重疾！！！体现组织温暖、公司福利的时候到了！请工作单位组织大家一起投保吧，还可以带家属，不要单位出钱自掏腰包，就是要人多符合大数法则呀，一年期重疾，每10万保额只需一百多元的保费呀，还不分年龄缴费，只与整体年龄相关，这才是实实在在地体现“团结就是力量”啊！唯一的缺陷是只能保到退休年龄，但这已经足够了！到那时候已经不是“夹心饼干”咯。

4.医疗险。这个和疾病险不同，是按实际发生的医疗费用报销，不能重复报销。我们国家现在是“全民医保”，就是说，你总会参加一项国家承办的基本医保：职工医保、城镇居民医保、农村居民新农合，有的城乡居民医保合并，这个一定要参加不要断保，为啥？大数法则呀，难得的撸羊毛机会。基本医保报销是按目录来的，重大疾病的医疗费用因为自费项目多报销比例一般不到三分之一，但各城市差异太大，像深圳这样的以年轻健康人口为主的城市，医保水平相当高，基本上不需要再投商业医疗险了。成都也不错，白血病、尿毒症等都纳入重特大疾病管理，《我不是药神》中的格列卫也纳入医保目录，总的来说医疗险并没有大家想象的那么急需。网红产品“百万医疗”是可以投的，“支付宝好医保”就行了，比较各家产品真的很累也没太大区别。在此宣传一个产品“个人税优健康险”，这是原CIRC费尽九牛二虎之力推出的惠民产品，因为保险公司一般要求团体投保，大家怕麻烦不愿投，但对于已经生病的人群来说，这是唯一可投保的商业人身保险产品了。是的，没看错，带病投保，保额和健康人群有差别，保费只跟年龄相关，真正关心员工的单位还是组织大家投保吧，那点儿个税优惠不是关键啦。

敲黑板，划重点：1.保疾病更要保死亡，意外险在微信支付宝自助搞定，寿险能线上就线上，线下哪家都差不多；2.重疾险是刚需，真心不便宜，要想便宜靠组织投团体；3.医疗险先投基本医保，支付宝百万医疗作补充即可，关爱生病员工组织投保税优健康险。

没推荐具体产品，可能让大家失望了[抱拳]但这真不是我专长，在此推荐两个微信公众号：“保乎笔记”—专做热点产品测评，“维保”—有个BB比价系统、输入需求会有市面上大部分产品的排序。郑重声明：完全不认识两个公众号的运营单位及个人，没有任何利益关系，只是长期关注，觉得比较靠谱。