核心银行系统之外传 模拟花呗账单分期

模拟花呗账单分期

账单分期

蚂蚁花呗背后的核心系统不同于银行的核心系统的会计核算方式，所以花呗的账单分期功能在一定程度上只能通过银行的核心系统去模拟出同样的效果。
首先，花呗的模式属于消费分期，类似于信用卡的使用方式，而要使核心系统模拟出这种效果，需要利用多账户形式来组成需要的结构化余额进行模拟。

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II类账户：用作还款时使用，用户将还款资金充值进II类账户，可避免代扣他行卡限额导致的失败，而产生的还款逾期麻烦。
消费透支账户：主要功能是记录消费台账，账单日出本期消费账单余额。

个人消费贷款专用账户：用作单笔消费分期贷款的用途。
个人消费账单分期账户：对本期消费透支账户的账单进行分期偿还所放的贷款进行记录。

额度管理方面
用户消费额度：用户消费透支账户与个人消费贷款专用账户额度是共享的。
账单分期额度：个人消费账单分期账户的额度为隐藏额度，只可用于对当期消费透支账单进行分期偿还时使用，并且最大额度为用户消费额度。

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消费透支账户的余额为结构化余额
消费透支余额：用于计算当期所欠消费金额
上期账单余额：分为已出账单、未出账单

本期账单余额：分为已出账单、未出账单

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账单日用户的账单组成：
用户还款金额
＝消费透支账户的本期账单余额
＋个人消费贷款专用账户的往期单笔消费分期余额在本期应还的金额＋本期单笔消费分期在本期应还的金额
＋个人消费账单分期账户的往期账单分期后在本期应还的金额

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消费透支账户的本期账单余额＝正向消费类汇总额－反向消费类汇总额
出账单日到至账单到期还款日之间为免息期。

用户在账单到期还款日之前可申请账单分期，做法是
1.用户申请分期偿还
2.从个人消费账单分期账户中，放一笔等于本期账单金额的贷款用于偿还本期账单，但用户消费额度并不实时恢复。
3.用户在下一期还款时，同时对用户消费额度、账单分期额度恢复还款金额部分的额度。

最低还款额

最近花呗又出了“最低还款额”的功能，可以这样模拟。
消费透支账户增加对透支利息的计算。

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对消费透支账户的本期账单余额在到期还款日未还的部分作为应计客户利息计提，在下一个账单日作为应收客户利息列在账单中，且利息不能作为可分期金额。

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账单组成部分增加了应收客户利息。
利息使用消费积数的方式进行计提，其中免息期部分作为反向积数被减去。

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