今天在知乎回答了一个问题，
“买新车是按揭好，还是全款付清好，为什么 4S 店都喜欢客户按揭？”
从汽车金融产品设计的角度整理出来分享给大家。汽车金融产品由以下几个部分组成：
一、基础利率；
二、厂家贴息；
三、申请条件/贷款额度；
四、首付比例/贷款期限/贷款月供。
我们一项一项进行分析：
一、基础利率
客户在4s店选择金融产品往往可以分为三类。
第一厂家金融，
厂家金融是4s店首推金融渠道，因为厂家金融优势非常明显，手续简单，放款效率高。基本上可以做到当天申请、当天放款。
但从基础利率的角度来说，不同的厂家给出的基础利率是有区别的。比如国内金融利率比较低的厂商，比如大众金融、上汽通用、奔驰等，他们的基础利率从1.88 2.88 3.88 4.88不等，不同的贷款期限利率是不一样的，转化成费率6-8个点左右。
因为这些大的主机厂（汽车生产制造商），他们的金融产品是为了卖车而存在。而有一些厂商的基础利率偏高，所以对每一个品牌的基础利率而言，要了解厂家给出的具体利率是多少。
第二银行类，
银行应该是4s店作为第二推荐渠道。银行的特点的是对客户的资质要求高，放款时间2~3天，需要的资料偏复杂，一般除了两证一卡，还需要房产流水社保等。
银行惯用费率计算，年化费率平均4%左右。银行的资金成本优势非常的明显，因为厂家金融的钱往往也是来自于银行。这里还有一个很重要的点，银行和很多汽车品牌厂商也在合作，也就是银行也可以享受很多品牌的厂家贴息。
所以如果你有正式的工作单位，征信也非常的好，也不着急马上要提车，主动要求4s店给你做银行的金融产品是非常不错的选择。
第三担保公司、融资租赁公司等等，
我们可以把第三类叫做其他类金融产品。第三类金融渠道往往是作为4s店的补充渠道，它的定位是针对一些资质比较差的，没有稳定的收入，没有固定的工作单位的客户。这一类渠道基础利率会偏高，年化费率6%左右。也就是贷款十万，每年的利息六七千块钱。
从基础利率角度分析了三类渠道，购车过程一定问清楚厂家给出的是哪个渠道！
二、厂家贴息
厂家贴息是主机厂为了卖车而给客户提供的利息补贴。平时大家听到的，比如两年零利息，这个利息不是金融公司不收，而是由主机厂把利息部分补贴给金融公司，金融公司不是慈善机构，他们不可能不收利息的。
每一个品牌的贴息金额是不一样的，同一个品牌下的每一款车型贴息政策也是不一样的，这是由主机厂决定的，而且每一个月或是每个季度有可能调整贴息金额。
比如某一款车，这个月去4s店了解的时候贴息8000，下一个月的时候有可能就调整至6000。对消费者而言，贴息金额这部分是不透明的，同时消费者很缺乏汽车按揭的知识。就很容易入坑。包括一个汽车金融从业者，也不可能对所有的汽车品牌厂家的金融政策了如指掌，仅仅是对自家的或者是相关竞品的金融政策有所了解。
但是当你掌握这个逻辑及方法，再去任何品牌4S店看车的时候，都能把这厂家的相关政策和信息问出来，全方位评估后就能给自己一个最优的选择。
三、进件条件/贷款金额
进件条件和贷款金额放到一起，是因为它们有必然的联系，比如提供两证一卡（身份证，驾驶证和银行卡）可以贷款15万，超过15万就还需要提供流水、房产资料，这只是举例说明。有的车价比较高的车型，贷款二三十万也仅仅需要两证一卡。
所以从进件条件和贷款额度的角度来说，要考虑的是我能否提供以上的资料，我嫌不嫌麻烦。如果这两个条件都觉得OK，那汽车贷款是非常简单的融资渠道，手续非常简便、放款效率高，贷款二三十万非常容易。
四、首付比例/贷款期限/贷款月供
首付比例、贷款期限和贷款月供我也把它们放到一起，因为他们也存在必然的联系，因为首付比例越高、贷款期限越长，月供便更低。
但是国家汽车金融管理办法里面对首付比例贷款期限有明确的要求。其中新能源车首付比例最低15%，燃油车最低首付比例20%。贷款期限最长是5年，一般的汽车金融公司都是推出的一年两年三年，现在因为竞争也非常的激烈，部分的汽车金融公司也推出了4年和5年的产品，也是为了满足一些收入不那么高的，希望月供低一点的客户。
综合以上对汽车金融产品的描述，再结合自身的经济情况很容易判断出自己应该是全款还是按揭购车，如果选择按揭购车，我应该选择长期限的还是短期限的，零利息的还是低利息的。
最后做一个案例分享，比如你有二十万现金，看中一款20万的车，也就是你有实力全款购买，4S店讲全款和按揭车价相差2000，也就是按揭多优惠2000。
那汽车金融产品了解后是这样的：
1、进件条件：提供两证一卡，首付50%（10万），
2、享受厂家金融贴息，贷款10万元，两年期限利息4000元，
3、按揭手续费3000元。
因为有充足现金，月供已经不是考虑的问题，综合计算按揭要多花利息4000、手续费3000元，但车价多优惠2000元，总共多花5000元。
这时就要算账了，10万现金用于理财收益如何？按照银行两年定期存款利率计算2.25%，保本收益4500元，如果买理财产品收益3-4%的产品，收益6000-8000元。所以把账算起清楚，答案自然就出来了。
如果选择按揭购车，4S店不再增加其他费用，比如保险要多出2000元，必须加装GPS1200元。那就果断选择按揭！
以上只是简单介绍，有更多按揭需求服务，可以提供一对一咨询！为你节约2000-20000元不等！
微信号：dvildzhong