如果不能“暴富”，我们还能做些什么

        前些天问候一即将过生日的朋友：“又长一岁啦，有什么新的愿望吗？”

      “一夜暴富！”朋友脱口而出，语气坚定。

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      我瞬间被逗乐了。后面他继续开玩笑说:“一夜暴富后，人生的很多难题不过是天上的一朵云嘛，根本不是事儿。”

        我接着问他：“那得多富有才算暴富？”他迟疑了一下，说：“这是个问题。”

        嗯，想变得足够富有，是个问题；如何变得富有，是个问题；变得多富有才算富有，也是个问题。钱不是万能的，但没有钱万万不能。我想绝大部分的普通人或早或晚都会因为生活，而意识到金钱的重要性。遗憾的是，大多数人爱钱，却不懂钱，也从未意识到理财规划的重要性。

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        说到理财，也许很多人都会说，我钱不多，没什么可以理的，等有钱了再说吧，但是这种想法就好像是“大学毕业前不准谈恋爱，不过一毕业就立马结婚生小孩”一样不靠谱。人总有欲望和需求，短期需求可能是旅游、购置心仪物品；中期需求可能是买房、子女教育；长期需求可能是高品质养老、财务自由。无论是短期需求，还是中长期需求，都需要钱，这很现实。

        作为一名银行从业人员，我每天都能主动或被动地接触各类理财资讯，接触形形色色的客户，进而观察了解不同资产持有者所具备的不同理财思维。不同的人具备不同的财富思维，因此也有不同的财富人生，这让我比较早就意识到培养理财意识，构建属于自己理财系统的重要性。我们不能只会赚钱而不会理财，不能等到攒够多少钱才开始理财，而是越早开始越好。

        对于短期需求的，预算的制定相对简单。比如我们想在一年后购置1万元的物品，那么从现在起，每个月就得存834元（10000/12）。但对于中长期需求的预算则会复杂一些，因为还要考虑通货的影响。以养老为例，有人说在国内一线城市养老需要300万元，也有人说需要1000万元。但“养老需要多少钱”的计息结果是取决于我们所采用的基本假设，基本假设主要包括以下因素：月开销、退休后的生活标准、距离退休的年限、养老金、通货膨胀、离世年龄等等。

        举个例子，A今年30岁，打算60岁退休，目前每月开销10000元，养老金4500元/月，希望退休后的生活标准不差于当前生活标准，预计90岁离世。请问A需要多少养老资金？

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        按通货膨胀率为3%计息，60岁以后想维持目前10000元/月的生活标准，意味着60岁以后每月开支24000元/月【10000*（1+3%）^30】，同样的现在4500元/月的养老金在30年后会达到1.1万元/月【4500*（1+3%）^30】。60岁以后，A每月有1.1万元的养老金，而每月生活开支达到2.4万元，意味着A需要补贴1.3万元/月（16万元/年）才能维持目前的生活水准，而且这个金额同样以每年3%的通货膨胀率递增。如果A90岁离世，那么A需要准备的资金达762万元！

        斯坦福大学的经济学教授约翰·斯霍文说：“普通人想靠30年的薪水来赚取30年甚至更久的养老费用是不现实的。”

        是的，A如果想按照自己的想要的生活标准活至90岁离世，则需要在60岁之前积累到762万元，这意味着A从现在开始每月需要存下1.35万元，而且1.35万元/月同样会以3%的通货膨胀率逐年递增。如果看到这样的数字，我想你也会认同约翰·斯霍文所说的。

        可是如果我们增加一个条件：A学会了理财，且每年的理财收益达7%，减去3%的通货膨胀率，理财收益4%。A依然按照自己的想要的生活标准活至90岁离世，则只需要在60岁前积累400万元本金，即每月存下2575元。每月存下2575元，相比每月存下1.35万元，对于普通工薪阶层而言压力会小很多。结论是由假设驱动的，以上A的例子如果调整基本假设因素或金额，那最终数字会降低或攀升。但通过数字计算对比，我们也能明显感受理财规划的重要性。

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        大多数人爱钱，很多人会赚钱，但很少有人想过自己为什么要钱，有钱了可以做什么，需要多少钱才能做自己想做的事。没有清晰的人生规划，一方面容易被所谓的成功所绑架，一味追求高职高薪；另一方面容易被所谓的时尚牵着鼻子走，盲目消费。一生都被各种声音左右，患得患失，徒增焦虑。

        我想，财富是我们认知的财务变现，而理财是一个循序渐进的学习过程，并非一蹴而就。“理财”一定程度上等于“理人生”，尽早了解自己的人生所向，树立“支出＝收入-储蓄”的观念，培养存钱和理财的能力，让复利发挥作用，是我们大多数普通人实现理想人生的重要途径。

        何以解忧，唯有暴富；暴富很难，得者寥寥。所以，趁早规划，终身学习，拥有让金钱服务自己人生所向的能力，远比“暴富”更有意义。

          你觉得呢？

          (图片来自网络，感谢绘图者)