保险合同中的保险责任和免责条款，
就像电视剧中的男主和女主，
是保险条款中最重要的两个部分。
保险责任，说的是保什么，
免责条款，说的是发生哪些事，就拒赔，
就此别过，大家拜拜。
这么看来，免责条款更像是大女主的脾气，
拥有一票否决权。
今天栗子姐给大家分享一个根据真实故事改编的案例，说明这个免责条款的厉害之处~
01、开车兜风酿大祸
某天，张三（向B站大神罗翔老师致敬）开车去郊区办个事儿顺带兜风。
没想到在路上出了交通事故，撞到电动车和行人，造成一死两伤。张三全责，已被拘留，家里人急的像热锅上的蚂蚁。
眼下先得花个10来万治疗伤者，后期还可能承担近百万的赔偿。
大家估计会想，不是有保险吗？
至少应该买了交强险吧。
是的，这辆车不但投保了交强险，
还买了商业保险，包括车损险、50万三者险、顺带不计免赔。
但是保险公司却下了拒赔通知，
原因是张三的驾驶证过期了。
大家纷纷呼吁懂保险的朋友们支招，
这个拒赔，到底没有道理？
02、原来是驾照注销的锅
刚好群里的同学小李是保险圈子的，对车险很熟悉，就充当起了顾问的角色。
她说需要确认，张三的驾照过期了多久，是否已经被注销，这一点很关键。
很快，传回一个坏消息。
原来张三完全忘记了驾照要按时审验这件事，
驾照过期了1年5个月，已经被注销了。
小李说，这么看，保险公司拒赔是合理的。
驾驶证过期超过一年，就会被注销。
而驾驶证注销属于商业三者险的免责条款。
大家一听傻眼了，没想到因为张三的马虎导致驾照注销，结果50万三者险完全派不上用场。
那么交强险呢，有没有赔付的希望？
小李说，这个有戏。
根据最高人民法院的相关解释，驾驶人无驾驶资格时，保险公司可以在交强险内承担责任，
事后再向张三追（yao）偿(qian)。
交强险的死亡伤残保额 11万
医疗费用保额 1万
财产损失保额 2000元
在张三这个案子里，合计能赔付12万出头。
03、法官大大的争论
张三最后的结局是：被判交通肇事罪，
保险公司垫付了交强险、商业三者拒赔。
他个人向死伤者赔偿了接近50万。
驾驶证过期引发的后果，真的是非常严重。
所以最好的策略是，遵守法律法规。
驾驶证、行驶证的审验，都要及时续上，
醉驾、肇事逃逸，更是万万不能有。
这些都是常见的车险免责条款。
其实在2015年商业车险改革之前，免责条款比这个还要严格。当时免责条款有这么一条，“未按规定审验的驾驶证”。
就是说，即使驾照过期1个月，还没被注销，商业险就会被拒赔。
一不小心驾照过期这个事儿，还挺常见的。
车主和保险公司打官司的太多，连法官大大都形成了两派意见：
东风法官说：驾照过期一年内、没有注销不算无证驾驶，一般罚款后驾照就恢复。所以法官大人按照保险法第十九条，判定免责无效，要求保险公司赔款。
西风法官说：合同就是合同，白纸黑字的约定，免责就是免责；判保险公司免赔。
最终东风压倒了西风。
15年商车改革的时候，未按规定审验的驾驶证这一条，就从免责条款里消失了。
大家看看手里的车险合同，应该都是标准的保险行业示范条款（2014版），少了一批有争议的免责条款。
商车费改的这点进步，值得肯定。
04、免责条款处处有
免责条款的厉害之处，希望通过这个案例给大家提个醒。
免责条款不是车险独一份，意外险、寿险、重疾险、医疗险，个个都有。
类似驾照过期、行驶证未审核、醉驾的免责条款也很常见。
需要提醒的是，意外险、医疗险、重疾险、寿险的一些免责条款，仍然有“未按规定审验的驾驶证”这一条。
▲某热门百万医疗险免责条款
也就是，按照条款，驾驶证过期一个月，不赔。
参考车险的官司斗争史，过期未注销的，打官司有赢的可能性，注销就基本没戏了。
我们经纪人，代表着客户利益，永远站在客户的正当利益这一边。
也衷心的希望，保险行业的持续自律，除了商车费改、重疾险改革这些重头戏之外，可以适当聚焦免责条款，及时更新换代。
比如参照车险的做法，让驾照未经审验的免责条款，永远消失在茫茫条款之中吧。
尾声
这个案例，提醒我们
当个好孩子、守法合规的重要性；
买保险的时候，多关注免责条款。
最后，要认识到专家的重要性。
每个人都有自己的认知领域，学会请专家帮忙是最大化利用社会资源的重要一步。
有时候，专业的支招，能顶千军万马。
你，值得一个更专业的保险经纪人。
参考资料：
《车险示范条款保障范围的新变化 》丁忠阳 中国保险 2015年6月
《中国法院2017-2020年度案例》 保险纠纷卷 中国法制出版社
18年-19年民事判决书 中国裁判文书网
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