最近银行频频发短信，开始推荐一款非常热门理财产品，不仅存取灵活，而且收益还要比同类的固收产品更高，可以实现复利3.5%的增长。
这款理财产品其实本质是一种保险，叫做增额终身寿，也是我目前最推荐大家入手的理财型保险。
今天专门开一期专题，来跟大家介绍一下这个特别险种，内容会有点长，但是强烈建议你要看完。
看完你就知道，增额终身寿到底有多牛，顺便我也会教你要怎么选到一款优秀的增额终身寿险。
一、什么是增额终身寿险
增额终身寿本质上是一款寿险产品，所以保障身故，一旦离世就可以找保险公司赔一笔钱，同时“增额”也就意味着它的保额会增长，对应的现金价值也会更高。
而我们知道，现金价值是我们退保可以拿回来的钱，或者可以贷款80%。
所以可以理解为，增额终身寿的现金价值是会不断增值的，这就就等于投保人手里的现金在不断增长。
比如下图，30岁女性每年交5万，一共是10年，现金价值一直在增值，到60岁的时候到达了120万。
由于增额终身寿的收益是确定的，不会变化，因此可以终身复利，时间越长，增值的收益就越高，远比单利更好。
目前我们、在银行购买的理财产品，像存款，国债都是单利收益，那单利和复利的区别到底有多大呢？这里放张图大家可以感受一下：
二、为什么是银行新宠？
很多人疑惑，那么多理财产品，银行为什么非要强推增额终身寿呢？
其实核心原因就在于增额终身寿收益长期最高且锁定利率，而且理财收益简单，投保门槛又低，小白也可以快速上手，符合大多数人理财的需求。
最重要的是，增额终身寿的安全性非常高，我们不用担心亏损的风险。有多好，我们可以逐点来看。
1 收益固定且最高
增额终身寿可以说是固收类产品中收益最高的，通俗的说法就是保本收益最高。
自从《资管新规》落地后，目前固收类的理财产品，主要有三种，分别是：银行存款、国债、储蓄保险。
银行存款大额存单单利最高3.35%，国债3年期3.8%，5年期3.98%，看起来都比3.5%要高，但是这些都是单利计算的，且利率一直在下降。
而增额终身寿却是复利计算，而且长期稳定收益，可以说买得越久，收益就越离谱，所以如果这笔钱是暂时不用的备用金，放在增额寿里绝对是马力十足+超长待机的。
2 投资门槛低
增额终身寿的投保门槛非常低，1万元就能起投，刚毕业的年轻人都可以去投资，强制自己存下一笔钱。
而且也不难买，国债全靠抢，几分钟秒空常见的事情，想买都不一定买得着，而增额终身寿，只要选好了就随时可以下单。
最重要的是风险成本很低，闭着眼睛买都不用亏损，当然有靠谱的“买手”帮忙是可以买到收益比较高的。
3 灵活存取
像许多年金，是有固定的返还设置的，交了几十万，每年返几万。
如果退保的话，本金可能刚好回本，在我们临时需要大笔现金的情况下，这份保单能提供的帮助是非常有限的。
而如果说，我们只是想单纯存一笔钱，并不确定用途，可能孩子读书/婚嫁，可能老了之后的医疗费用都有可能。
增额寿在需要的时候是可以退保，或者贷款80%出来应急的，只还利息，不还本金，哪怕是贷款出来的部分，也是按照原来保单的增值复利，可以说是非常实用了。
5 安全性非常高
自2020年底开始实行《资管新规》，以前大众印象中稳定收益的理财产品不再承诺保本，并且还出现了亏损现象，可以看看央视财报：300多款银行理财产品现亏损！
可以看到连银行一些收益不高的理财产品都会面临亏损，更加不用说基金和股票，这些更高风险的投资了。
所以，可以说很多老百姓都面临着一个问题，那就是我们日益增长的财富随时面临着，一投资就亏损，放着又要贬值的风险。
增额终身寿好在哪里呢，在于它本身是保险，合同本质是一份金融合约，合约的权益只依托两点：合约本身和相关的法律。
只要合同上白纸黑字写了，保险公司就得履行，迄今为止，你可能听过P2P暴雷，信托打破刚兑，银行理财产品违约事件，但是从来没有发生过一起保险违约事件，可以说安全性十足。
三、什么人适合买增额寿险
要知道什么人比较适合增额终身寿，我们就得先了解一下，它除了储蓄理财，都还有哪些特殊功能，主要有以下这几种：
1、精准传承，指定受益人，防止财富旁落；类信托功能，防止后代挥霍财富；
2、有些人身体问题多，买不了重疾险，增额寿核保宽松，可以代替重疾险储备医疗金；
3、债务/婚姻风险隔离，得力于保单具有隐秘性，也不容易与他人资产混同；
4、锁定养老社区入住权，在部分保险公司，当总保费符合要求，是可以拿到养老社区的保证入住权的。
了解完哪些人群比较适合配置增额终身寿呢，这里也给大家记录了几类比价合适的人群。
1 给子女准备教育金
子女教育是刚性支出，到了时间是必须支付的，没办法说：等等，等我股票回本了再给学费。
所以教育金必须是一笔安全资金，不能挪用，用时间的加持让它一直增值，到时间了就拿出来。
增额终身寿正好完美符合这一点，从宝宝0岁开始，父母每年准备一笔教育，只需要准备10年，剩下的就交给时间就行了。
2 给自己规划养老
医疗技术的进步，新华社的新闻还说人类寿命或可超过120岁，虽然多少有点夸大的嫌疑。
但是毋庸置疑的是，人口的寿命确实正在延长，满大街都是银发老人，活得越长需要的钱就越多。
就连国家都说了不能靠社保养老，未来的养老金也未必充足，所以自行准备商业养老金可以说是未来的一大趋势。
3 有财富增值需求
家庭资产配置中，肯定是需要一笔安全保本的资产的，不可能全部都买高风险、不保本的产品的。
前面也提到过，固收类产品主要有三种：银行存款，国债和保险。
长期来看，保险收益是最高的，希望资产稳定长期增值就千万别漏了。
4 有强制储蓄需求
对于大多数人来说，都想有存款，但大多数人都没法存下钱。
而增额终身寿可以提供一个约束机制，逐步改变我们的消费习惯，每月发工资先存起来一笔做保费，强制储蓄，剩下的有多少花多少。
5 希望锁定长期利率
全球利率持续下降，只有80年代的8.8%的保单至今还在兑现，哪怕是保险公司在贴钱；
等到30年后，利率可能跌到负数，现在所有锁定3.5%复利的保单，都还可以按照锁住的利率兑现。
而像3年期存款/国债，满期之后，利率下降，就只能接受当时的利率了。
四、总结
利率下行的速度几乎肉眼可见，不说银行理财，就连保险产品其实收益也是一直再降低的，只是已经买到手的保单不会改动而已。
像2019年的4.025%，再到2020年的3.5%，2021年这个利率还会不会继续下降，其实谁也说不准，错过可能就没了。
所以说，如果增额终身寿正好符合你的实际需求，那么千万别犹豫，尽快投保，锁定高额利率。