如何为一家人配置保险才最合理？

很多人一听到「保险」二字就头疼，不是被保险经纪人忽悠就是为该买什么保险而犯愁。这里会告诉你应该给谁买，买什么保险产品，以及买什么最划算。不花冤枉钱。

很多人买保险都是为了给自己以及所爱的人一份保障。

先爸妈还是先自己？先大人还是先孩子？这就如同「媳妇和妈同时掉水里先救谁」一样，属于哲学问题，穷尽一生都找不到正确答案。但如果你正在做保险规划，我们就讨论一下好了。

一、买保险的第一个问题，给谁买？

我们先来聊聊保险规划中的几个优先原则：

1.先保障，后投资：

所谓保险，就是保证万一风险降临后还能维持基本的生活。人最需要保障的是什么？生命啊！

说的通俗点儿：某种风险一旦发生（不管概率多低）将对家庭造成多大的损失和未来会承担多久的财务压力？我们自身应对这个问题的可选方法有多少？损失越大、替代方案越少的风险，优先级最高。

按照这个思路对风险排序：身故（家庭直接失去主要经济来源）、残疾（失去劳动能力，影响收入）、重大疾病（开支大幅增加、收入减少）、财产的损失、衰老和成长（渐进性的）。先保障后储备，就是这个意思。

2.先大人，后小孩：

父母才是孩子最大的保险，应在大人的保障完善后，再考虑小孩。

这句实际上要说的意思是：优先为家庭的经济支柱投保。

具体来说，是按照家庭成员的经济贡献度来决定投保顺序和保费。这么做的原因是，人不可能不遇到风险，每个人都有这样的概率，一旦经济支柱发生不测，家庭收入变化，其他家庭成员的生计或短或长会受影响。为经济支柱投保，要实现让保险赔付可以替代经济支柱一定时间的收入，留给家庭足够的时间应对。这个时间，是因人而异的，但基础是要覆盖全部家庭债务。

家庭支柱是家庭的保障，父母是孩子的保障。给他们买保险的意图是「一旦风险来临，让保费成为保障」。当然，除了骗保，买保险的人其实都不希望保单生效。

3.先社保，后商保：

社保由企业或政府分担缴费，是性价比最高的保险，应优先参保。

4.先生存，后生活：

先通过寿险和重疾险这些对「生命」的保障，再购买医疗险、教育保险、养老保险这些对生活质量的保障。