儿童保险选购指南，满满都是干货！家长必看！

很多人都是当了爸爸妈妈后，才有的保险意识，因为看着刚出生的宝宝就有很强的保护欲，特别急着买保险，但是到底应该买哪些险种，应该花多少钱呢？其实很多人心里是没数的…

给宝宝买保险主要目的：应对生活中的意外风险、疾病风险

孩子的保险其实还是很便宜的，很多给孩子买保险花了五六千甚至上万，其实是没太有必要的。

如果说你预算很低的话呢，那么每年一千左右就可以搞定。

如果预算和宽松的话，三四千块钱给孩子买保险也差不多够了，总之就是孩子保费不要占用太多预算。

儿童必备保险选购

第一个：少儿医保

社会医保是社会福利保险，是每个公民最基本的保障，保障全面。

功能：社会福利保险，只要去医院看病，门诊、住院，均可报销，覆盖范围广。

特点：广覆盖、低保障，不查身体情况，最基本保障（有一定限制：起付线、封顶线、治疗用药范围、报销比例等）

办理时间：新生儿出生90天内(不是3个月)

办理地点：户籍地或居住地医保中心

办理材料：出生证明、宝宝户口本、父母户口本、身份证、结婚证、1寸照片、银行卡、登记表

1. 证件：《出生医学证明》、父亲或母亲的《居民户口簿》、《居民身份证》、《结婚证》

2. 照片：本人近期一寸白底免冠正面彩色照片

3. 银行卡：以孩子名字办理的指定银行借记卡或存折，并存入大于保费金额

4. 信息登记表：现场填写，要填的信息记不住的话所带的材料上都有，为了节省办理时间也可以事先选好孩子的定点医院并查好代码。

续费时间：每年9月1日-11月30日

保险费用：200左右

注意事项：

医保政策规定，新生儿参保当年可以直接享受门诊报销待遇，否则要连续两年缴费才能报销门诊费用。如果在90天内办理，那么从孩子出生到我们拿到医保卡这段时间内，医疗费用社保也可以进行报销，会特别的省钱。

宝宝出生90天内办理医保卡的，享受医保待遇就从出生之日开始算起。

如果超过90天后不到一岁办理的，那么就从办理次月开始享受医保待遇。

如果超过一岁才办理的，那么就要等次年1月1日才能享受医保待遇。

特别说明：社会医保是每个公民最基本的一个保障，—年200元左右，能报70％以上的医疗费用，一定要办！！！

以北京儿童社保为例：

【参保费用】160元每年

【报销费用】门诊、住院分别计算

1. 门诊：报销起付线650元，报销比例50%，3000元封顶;（门诊低于起付线、超出封顶线、中间剩下的50%需要自费）

2. 住院：报销起付线650元，报销比例70%，18万封顶;（住院低于起付线、超出封顶线、中间剩下的30%需要自费。

第二个：意外险

孩子会走路之后，我们就要考虑给他配置意外险，平时烧伤、烫伤、猫抓、狗咬等等产生的一个损失都可以进行报销和赔付，同时伤残对自身和家庭的影响很大，所以这个保障也是非常必要。

功能：①应对意外医疗报销；②应对意外身故/伤残等收入损失或中断

特点：杠杆高(保额高,保费底)，仅保障意外引起的风险

保费：100-300左右，100万保额300左右

儿童意外险选购要点：

意外医疗：

1. 医院要求：是否包括公立、社保、私立、国际部等

2. 限制保障：免赔额，除外责任，单项限额
   

3. 用药范围：是否包含社保外用药，自费药、进口药能不能报？

意外伤残：

1. 保障范围：一定要包括身故和伤残，严重残疾对家庭经济的影响非常大（有一些意外险是不包括伤残的）

2. 免责条款：有哪些免责条款（如高危运动、核辐射、比赛等）

3. 额外赔付：如公共交通、自驾车、网约车、电梯、节假日、猝死等

   
   

注意事项：

    意外险是唯一能保 “不同等级残疾” 的保险！

1. 一般意外保障的保额要充足，重点在伤残保障上！ 即使儿童身故赔付有限制，但伤残保额需要充足！ 

2. 优先考虑消费型意外险，也就是非返本意外险（长期返还型意外险，收益还不如存银行来得多）

第三个：重疾险

指患了重疾之后，保险公司会赔付一笔现金。这笔钱除了是用来看补充病之外呢，他还可以弥补家长辞职照顾孩子的收入损失，以及孩子后续的一个康复疗养的费用，给孩子提供一个长期的保障。

功能：补充重疾康复、护理及院外费用等，弥补重疾引起的家长收入损失

特点：缴费期和保障期灵活

保费：0岁宝宝，购买50万的重疾险，20年交费，保障30年，每年500元左右；保障终身，每年2000元左右

儿童重疾险选购要点：

• 第一关注要点：

1. 高发轻症：是否包含高发轻症、轻症豁免!

2. 少儿高发重疾：是否包括少儿高发重疾！【如：白血病、严重肌营养不良症、严重川崎病、严重幼年类风湿性关节炎等】

3. 保障额度：先保障额度，后保障期限 ！
   儿童重疾分段购买，性价比最高。�如果预算够，建议保障时间越长越好！�（因为身体状况会影响后续购买保险！）        

    

• 第二关注要点：

1. 癌症多次赔付：近几年癌症的治愈率和复发率高，如果有预算，可以把二次癌症保障选上。

2. 重疾多次赔付：现在健康意识在提高、医疗技术在进步，重疾真的可能“不重“；同时重疾后，身体和经济都会更加脆弱，比普通人更需要重疾保障，但重疾后又可能真的也无法再次投保。如果有预算，多次重疾保障也可以选上

    儿童保费相对较低，如果条件允许，建议都选上！

第四个：医疗险

医疗险按保障额度分为：百万医疗和小额医疗

1、百万医疗：

功能：住院医疗保险，补充医保报销限制，实报实销

特点：保障杠杆高，扣除免赔额后(一般是1万) 100％报销，不限疾病种类，不限社保用药(包括进口项目、自费项目)

保费：0-5岁宝宝每年700左右，6-10岁400左右，11-18岁300左右

儿童百万医疗险选购要点

1. 续保条件：续保免核保，理赔后依然免核保的最好（终身续保≠保证续保，医疗险为1年期产品，有停售风险！停售就保不了！）

2. 就诊医院：看看医院那范围，如公立医院、国际部、私立医院等

3. 责任限制：保障责任是否齐全；有没有单项限额；免责条款；免赔额（一般为1万，越低越好，社保能抵扣的比较好）

4. 增值服务：就医绿色通道、 质子重离子治疗、院外购药等

2、小额医疗：

功能：补充医保限制、百万医疗免赔额。(适合医保不在本地的宝宝)

特点：保费便宜、保额不高、免赔额低、 报销比例高

保费：500左右

儿童小额医疗选购要点

1. 报销比例：比例越高越好，最好100%

2. 免  赔  额：越低越好，最好0免赔

3. 用药范围：最好不限社保用药

4. 续保条件：续保免核保，理赔后依然免核保的最好

   
   

第五个：教育金

儿童教育金作为理财类保险，不否认他带有一些强制储蓄的功能，在利率下行时也能锁定利率复利增长。但理财类保险，回本时间相对较长，可以作为资产配置的一种，但一定是要在配齐所有保障类保险后，这里就不做详讲解啦。

儿童保险的购买推荐

一、儿童保险推荐指数

二、儿童保险不同年段购买顺序

    ✔   0-1 周岁：社保＞健康险(重疾险+医疗险)＞教育金

    ✔  1-18周岁：社保＞意外险＞健康险(重疾险+医疗险)＞教育金  

特别说明：

1. 六岁前是少儿重疾的高发期， 所以重疾险的额度—定要够， 重疾＋百万医疗全面应对大病风险！

2. 宝宝对世界都充满好奇，会走以后，很容易发生磕碰等意外，意外险的额度也需要时进行补充， 一般意外伤残保障的保额要充足。

儿童保险选购的正确理念

五大正确理念

1. 先买保障，后买储蓄；

2. 先保大风险，后保小风险；（先低频高损失，后高频低损失）

3. 先保大人，后保老人和小孩 ；(千万不要先给孩子买，大人却裸奔！）

4. 先保额，后保障期限；

5. 先看条款，后看公司；（保监局提示，买保险“四看”，一看需求、二看产品、三看收入、四看条款）

三大避坑指南

1. 大礼包/全家桶保险（保费高，保障被阉割，保费不透明，保障和保费都不如单独购买）

2. 返还型保险（能不能拿到返还不确定；多交的保费收益大可能还不如银行利息高）

3. 捆绑寿险儿童重疾险（保费高，18岁前也只是赔保费，花钱也享受不到保障，18岁后补充更科学合理）

儿童核保注意事项

写在最后

保险公司：不是只有听过的几家, 仅寿险公司就有90多家, 每家公司都有着深厚的背景。

保险价格：不是你认为的价格差别不大, 同样的保障, 价格可能相差数倍。

保障价值：不是只追求价格低，而是追求优质优价 (保障好，价格适宜)，谨防“高价低配”陷阱！价格事小，保障事大！ （“贵有贵的道理，但有的贵不讲理！” 一定要知道贵在哪里？值不值? 便宜又在哪? 多学习、多对比，提升分辨能力! ）