阅读8 | “提前还贷潮”来了，房贷要不要提前还？

8月12日，7月金融数据报告出来了，根据央行公布数据显示，7月人民币贷款同比少增4042亿元，新增社融同比少3191亿元，人民币贷款同比少增4042亿元，住户贷款同比少增2842亿，居民消费和企业投资意愿偏弱，居民贷款需求回落。

HN银行引发的蝴蝶效应正在逐步显现，房地产行业与居民贷款雪崩式塌方，让老百姓终于开始意识到，5-6%的商业贷款到底有“多贵”。

另一方面，投资市场（股票/期权/债券/黄金）的持续低迷，理财不再保本，存款利率大打折扣，都是引发史无前例的“提前还贷潮”的原因。

7月交行发布的《关于提前还贷收取1%赔偿金》的通告，激起了贷款户们潮水般的抗议。提前还贷并不违反贷款合同约定，所以1%并不能称为“违约金”，既无违约又何来赔偿呢？

只是因为提前还贷行为对银行的利息收益产生了“损失”，所以要求用户支付赔偿金，与最终解释权归银行所有的霸权条款，本质上如出一辙。

最终这份只“存活”了一天的通告，在批斗抵制的声音中删除了，7月份用户向交行递交的所有提前还贷申请，实际上也并未对用户收取1%的费用。

尽管交行这次对用户的“试探举措”最终以失败告终，但集中爆发的提前还贷潮已经引起银行重视，下一步是否会有更多的银行紧跟其后，也未可知。

那说到这里，我们背负的房贷究竟要不要提前还？本质上还要从投资回报率来看。

举个例子，我十年前公积金贷款购房利率为4.5%，22年7月5年期以上最新LPR为4.4%，由此可见如今的商贷利率已经数年来最低值。

如果你的房贷利率在这个值域，且手里现有资金的投资年化回报率高于此数值，房贷带来的现金流价值还是会高于利息。

如果反之，贷款利率买在高点，且投资回报率并不高，则更建议提前归还房贷，减少利息损失。

除了投资回报率，还要从还款方式及节点考量。

如果等额本息方式还款，还款周期已超过全周期1/2，或等额本金还款，还款周期已超过全周期1/3，提前归还房贷的意义并不大。

因为大部分利息已经在前期月供中还掉了，后期剩余贷款大多为本金部分，此时提前还贷不仅占用现金流，还无法节省大部分利息，从长远规划来看，并不合适。

综上所述，如果你已经“跟随买房潮流”站在了山顶，对于“提前还贷潮”更要谨慎思考，它带来的好处更多，还是会一击击垮你本来就很艰难的生活。

毕竟，经济复苏还有很长一段路，在大环境持续走弱的情况下，手中握着积蓄，家中留有存粮，才能坚持走完至暗时刻，不倒在春暖花开前的寒冬。

完。