个人养老金制度来了 你愿意参加吗？

我去年回到后，第一篇文章便写到，我们需要多少退休金？文中核心观点写到，随着以后老龄化，少子化的趋势日渐形成，过去养儿防老的观念将不在适用，未来的养老生活必须依靠我们自己。

而刚刚公布的“十四五”规划提出，发展多层次、多支柱养老保险体系，提高企业年金覆盖率，规范发展第三支柱养老保险。这意味着，我国的养老保险体系将更加均衡完善。作为个人自愿参加的养老金制度，第三支柱养老保险怎么“支”起来？人社部介绍，总的考虑是建立以账户制为基础、个人自愿参加、国家财政从税收上给予支持、资金形成市场化投资运营的个人养老金制度。符合规定的银行理财、商业养老保险、基金等金融产品都可以成为第三支柱养老保险的产品，满足老百姓多层次、多样化需求。

两会后，国家刚刚公布延迟退休计划，85后90后一代到65岁退休已成不争的事实，按照以后30年的平均寿命预估，平均寿命达到80-85岁应该不成问题，退休后或许还有15-20年左右可生活。而退休后的养老金至少需要达到退休前工资的50%-75%。

而前不久刚提出的个人养老金制度，基本上就属于个人积累制，就是拿出个人每月收入的一部分，存入一个养老理财产品里，一直伴随你到退休后，可以每个月领取退休金。而这些养老金融产品，收益率普遍不高，一般在3%-4%左右，但相对稳健，与银行理财收益差不多。

支付宝上就有这种产品，

养老金试算

以我本人为例，我每月如果投入2000元，投到60周岁，一共投入816000元，从60岁周岁生日后，每月可领6767元，一直到终身。

这种产品合不合适，换句话说，就是30多年后的6767元的购买力和今天2000元的购买力是否相当。相差3.38倍，以猪肉价格为例，今天猪肉价格大约24元每斤，到2054年会不会达到81元（24*3.38）每斤，这个不好判断，或许达不到，或许会超过。

通过计算得知，支付宝上的养老产品，60岁后每月领取的养老金是以未来30多年每年平均3.65%的通货膨胀率得来，这个通胀率个人认为还是比较靠谱的，未来的三十多年，我国应该会逐渐由发展中国家发展至中高收入的准发达国家，GDP增速也难以保持过去中高速增长，更可能的是中低速稳健增长，人民的生活以及宏观调控也会稳中前行。

如果有人有疑问说，60岁领6767元尚可，但是70岁领6767元，钱又贬值了10年，那还合适吗？这个到不必担忧，就像你2020年每月投入2000，到2030年每月投入2000的压力相对2020年，就小了很多，所以是一个道理。

所以支付宝上的养老理财产品，或者说其他大平台的类似的，招商银行app上也有这种养老产品，收益率普遍在4%左右，可能这也符合未来通胀水平吧。

如果你每月的收入尚可，且比较稳定，又没有过硬的投资经验和承担风险的能力，不妨为自己存一笔长期养老金，就算退休后有国家法定的养老金可以领取，可那些毕竟是少数，而这一笔自己存的会给自己的养老生活带来更高一层的品质。

当然，如果你自己有比较丰富的投资经验，可自行进行基金投资或者股票投资，以赢取超额收益。总而言之，未来的养老生活，当今的年轻人要靠自己，越早计划越有利。