个人养老金制度来了 你愿意参加吗?

我去年回到后,第一篇文章便写到,我们需要多少退休金?文中核心观点写到,随着以后老龄化,少子化的趋势日渐形成,过去养儿防老的观念将不在适用,未来的养老生活必须依靠我们自己。

而刚刚公布的“十四五”规划提出,发展多层次、多支柱养老保险体系,提高企业年金覆盖率,规范发展第三支柱养老保险。这意味着,我国的养老保险体系将更加均衡完善。作为个人自愿参加的养老金制度,第三支柱养老保险怎么“支”起来?人社部介绍,总的考虑是建立以账户制为基础、个人自愿参加、国家财政从税收上给予支持、资金形成市场化投资运营的个人养老金制度。符合规定的银行理财、商业养老保险、基金等金融产品都可以成为第三支柱养老保险的产品,满足老百姓多层次、多样化需求。


两会后,国家刚刚公布延迟退休计划,85后90后一代到65岁退休已成不争的事实,按照以后30年的平均寿命预估,平均寿命达到80-85岁应该不成问题,退休后或许还有15-20年左右可生活。而退休后的养老金至少需要达到退休前工资的50%-75%。

而前不久刚提出的个人养老金制度,基本上就属于个人积累制,就是拿出个人每月收入的一部分,存入一个养老理财产品里,一直伴随你到退休后,可以每个月领取退休金。而这些养老金融产品,收益率普遍不高,一般在3%-4%左右,但相对稳健,与银行理财收益差不多。

支付宝上就有这种产品,

养老金试算

以我本人为例,我每月如果投入2000元,投到60周岁,一共投入816000元,从60岁周岁生日后,每月可领6767元,一直到终身。

这种产品合不合适,换句话说,就是30多年后的6767元的购买力和今天2000元的购买力是否相当。相差3.38倍,以猪肉价格为例,今天猪肉价格大约24元每斤,到2054年会不会达到81元(24*3.38)每斤,这个不好判断,或许达不到,或许会超过。


通过计算得知,支付宝上的养老产品,60岁后每月领取的养老金是以未来30多年每年平均3.65%的通货膨胀率得来,这个通胀率个人认为还是比较靠谱的,未来的三十多年,我国应该会逐渐由发展中国家发展至中高收入的准发达国家,GDP增速也难以保持过去中高速增长,更可能的是中低速稳健增长,人民的生活以及宏观调控也会稳中前行。

如果有人有疑问说,60岁领6767元尚可,但是70岁领6767元,钱又贬值了10年,那还合适吗?这个到不必担忧,就像你2020年每月投入2000,到2030年每月投入2000的压力相对2020年,就小了很多,所以是一个道理。

所以支付宝上的养老理财产品,或者说其他大平台的类似的,招商银行app上也有这种养老产品,收益率普遍在4%左右,可能这也符合未来通胀水平吧。

如果你每月的收入尚可,且比较稳定,又没有过硬的投资经验和承担风险的能力,不妨为自己存一笔长期养老金,就算退休后有国家法定的养老金可以领取,可那些毕竟是少数,而这一笔自己存的会给自己的养老生活带来更高一层的品质。

当然,如果你自己有比较丰富的投资经验,可自行进行基金投资或者股票投资,以赢取超额收益。总而言之,未来的养老生活,当今的年轻人要靠自己,越早计划越有利。

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