为什么“相互宝”不是保险，也不能取代保险？板爸简单说

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虽然相互宝和保险设计理念基本相通，都是“人人为我，我为人人”的精神，但仍然无法取代传统保险，我们都知道保险就是保障，就是在关键时刻一定能帮到你的，所以这笔钱必须100%安全才行。

从这点上讲相互宝在稳定性，确定性和安全性上和《保险法》是相悖的，所以相互保被监管部门处罚是合理的。

1、运行的不稳定性

根据《保险法》的规定，保险公司成立的时候都需要向监管部门缴纳保证金，一旦公司经营不善，随时拿出来履行保险理赔责任。

而相互宝运营不下去，随时都可以解散，万一那时候你已经四五十岁了，就买了这一份保障。生病了，谁赔你？

2、理赔的不确定性

假如有一天保险公司自己经营不下去了，该怎么办呢？这时候，会有另一家保险公司进行兼并、并购，兼并后，原来保险公司的客户保单依然有效。

相互宝的理赔绝没那么容易，没有巨额的储备金，单靠收取的管理费用，是无法保证每个用户都能“出险即赔”的。

这也就是为什么，相互宝一再强调自己是互助计划，而不是保险。无法保证出险即赔的相互宝，也就失去了大家想用它替代保险的意义。

3、保障额度明显不足

可以看到，依据“相互保”参保规则，30天-39岁的用户，保障额度为30万；而40岁到59岁的用户保障额度仅为10万。

数据显示，国内癌症治疗平均费用为50万元至60万元，当面临治疗费用过于高昂的重大疾病时，“相互保”能提供的保障金额其实是略显杯水车薪的。

4、保障期限不够长

相互保会在60岁后自动退出，而重大疾病的发病率随年龄递增而不断升高。在最需要保障的时候，“相互保”并不能起到作用。

5·道德风险巨大

因为支付宝上面的投保流程都是消费自主操作，简单评估几个健康告知问题就可以投保成功，会造成很多加入的人不诚信，他们可能会带病投保。这样发病率就会增加，每个人承担的金额就会增加。没有病的人是不是能承受帮人的成本？

板爸认为存在即合理，相互挺好，可以作为个人投保商业重疾险和医疗险的补充。

担心以后健康风险，希望有人帮助我们分担，就买一份实实在在的好保险，早点给自己一份靠谱的保障！

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