很多人对保险的印象很差，认为保险就是骗钱的。在此之前，我也是这样认为的。
在我出生两周岁左右的时候，爸妈给我上了一份人寿保险，保险合同上写着在我55周岁的时候，每个月可以领到35块钱。当时爸妈的工资也只有几十块钱，他们觉得我有这份保障就可以在老年的时候无忧了。现在，快三十年过去了，当初约定的35块钱只够一份外卖了。也许，等我55周岁的时候，35块钱可能只够吃一根雪糕了。这中间包含了通货膨胀的因素。同时，也表明这个保险有多坑。
这大概是我们中的很多人对保险的初始印象。
其实，保险，即商业保险，我们对它的误会太深了。
一、配置商业保险之前需要做什么？
1. 对于每个社会人来说，最重要的保险是社保。其中的医疗保险非常非常重要！
社保，一般指社会保险，是社会保障制度的一个最重要的组成部分。社会保险是一种为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度。社会保险的主要项目包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。
家庭成员必须确保都有社保。如果有成员没有社保，首先是补齐社保，而不是配置商业保险。
2. 分析家庭成员中每个人的具体风险有哪些。
保险的基本原则之一是：先保家庭支柱，再保小孩和老人。
保险，不是用来表达爱意的。保险，是为了转移风险的。家庭里谁倒下对整个家庭的经济影响最大，优先给谁买。保险，是为了预防家庭成员失去经济来源后，整个家庭不至于陷入绝境。
每个人都可能面临的风险有：意外、疾病和死亡。为了在面临这些风险的时候，家庭不至于陷入绝望的深渊，意外险、重疾险、医疗险、寿险，缺一不可。
具体分析个人的生活状态以及对应的风险，可以分为2步：
（1）查看自己的家族疾病遗传史。例如家族中有糖尿病遗传史、高血压遗传史、癌症病史等，要特别注意。好多疾病确实跟基因遗传有很大的关系。
（2）审视自己的日常生活习惯，是否经常熬夜、酗酒、抽烟等等，这些生活习惯都跟一些疾病的产生有很大的关系。
按照上述步骤，将家庭成员各自可能产生的风险以及对应的风险转移策略记录下来，方便以后作为挑选具体产品的指引准则。
3. 查询公司给予的保障有哪些。
有些公司，福利比较好，会给员工上一些保障类型的保险。找公司行政部门负责人详细问清楚，公司给自己交的保险有哪些，具体保障范围和保额是什么。若公司提供的保险保障并不充足，需要自己再添加其它的商业保险。另外，如果未来有计划辞职，也需要考虑到新公司有可能没有这些保险福利，如果那时候自己的身体状况不太好不符合入保条件，那样就处于“裸奔”状态了。
二、保费如何规划比较合理？
一般建议年收入的5%-10%作为保费，不应该超过20%，否则就会给自己正常的生活造成不便。当然，这个比例不是固定不变的。根据不同的个体面临的不同风险，采取不同的选择。
保险，可以简单粗暴地分为消费型保险和返还型保险。消费型保险是保险的最原始样子，它包括保障成本+费用。返还型保险是后来为了迎合人们的需求产生的，它除了保障成本和费用后，还包括投资的钱。无论是消费型保险还是返还型保险，每年的保障成本和费用都被消费掉了。也就是说，所谓的返还型保险之所以能产生收益，是保险公司拿我们自己额外交的钱去投资了。羊毛出在羊身上。由于国内规定保险公司的投资项目不能太过激进，所以返还型保险的收益一般都很低。
所以，我们购买保险的时候，应该重点考虑保险保障的本质，选择消费型保险。余下的钱可以去投资理财，比单纯地购买返还型保险收益要好很多。要记住：个人对于风险的厌恶才是购买保险最原始的初衷啊。不忘初心，方得始终。
保险需要组合配置，而不是只配置一种。单一种保险转移风险的能力有限，组合配置保险可以全面对风险进行转移。前期预算不够，可以选择最急需的投保，满足当前最需要的保障。随着后期经济收入的提高，可以再追加相应的保险。
大部分意外险和医疗险都是短期型，一年一买，价格也便宜一般只有几百元，选择适合自己的就好。
寿险和重疾险是长期险，费用比较高。终身型比定期的保费要高很多。寿险推荐选择定期型，保障60或70岁之前这段时间。终身型寿险有点类似返还型保险，性价比不高。重疾险，经济允许的情况下，推荐选择终身型；如果经济不允许，先保障60周岁或70周岁之前这段时间，以后随着收入增加再逐步考虑添加终身型，还可以考虑多次赔付等产品。
一般建议，重疾保额=重疾治疗费用（30-50万）+5年生活费用+房贷余额-流动资产。当然，具体情况具体分析，不是一成不变的。
三、具体的保险产品如何选择？
市场上的保险产品多如牛毛，看的让人眼花缭乱。如何选择适合自己的保险产品呢？
挑选保险，注重两个方面就够了，分别是保的责任和费率性价比。
保的责任，看保险责任本身大的分类。
以重疾险为例，保重疾的，保不保轻症？保轻症比单保重疾的保费要多一点。保轻症分是否有轻症豁免。保重疾分赔一次和多次，赔付的次数不同，保费也不同。在多次赔付的基础上，再看是否分组赔付？比如虽然能赔五次，但癌症只能赔一次、心脑血管只能赔一次；还是不管什么情况，只要在重疾承保范围内，都能赔五次。
一年的不如十年期的保障充分，十年期的不如终身的保障充分，单重疾的不如有轻症的保障充分，无轻症豁免的不如有轻症豁免的保障充分，单词赔付的不如赔多次的保障充分，赔多次分组的又不如赔多次不分组的保障更充足。
保障疾病范围不是越多越好。范围越大，保费越贵。一般包括保监会规定的25种重疾，足够了。选择考虑包括：常见的心血管、器官性和老年性疾病。
我们只需要关心保险责任和自己付出的保费即可。保险责任对任何一个产品，只要列出一个由低到高的排序，你再看每增加的一点成本，跟所得到的东西是不是自己想要的。当然，这个过程不容易。但至少是可以量化、可以规划的一个过程。
大家可以在网上多看看保险产品的测评文章，根据自己的需求去比对选择适合自己的产品。毕竟，鞋子合不合适只有自己的脚知道。