#分享# 重疾保险知多少

    因小胖的拖延症，一直没将购买终生的重疾险提升日程。春节前家人被诊断癌症晚期，整个家庭晴天霹雳，措手不及。在面对病魔的同时， 购买重疾险正式提升日程，成为第一季度必须完成list清单的一个事项。

一、现状盘点和理清需求

    确定了购买重疾险后，小胖开始着手盘点我们现有的商业保险，主要是公司福利：消费型的重大疾病险、补充医疗保险、意外险，按年缴费，保障额度和保费不高，且如果离职则保险失效。

      盘点现有的商业保险后，关于保险的购买目的、每年的预算多少，小胖跟家人沟通达一致，目的：降低疾病or意外事故对生活质量的影响，增加一份保障，没有投资需求。

二、了解商业保险

      商业保险主要有四个险种：寿险、重疾险、医疗险、意外险，各险种的保障范围、对抗风险不一样，根据实际需求来选择购买购买哪一类险种。

     医疗险主要是日常医疗保障，能报销门诊自费部分的费用；意外险是意外伤害保障，毕竟有明天和意外哪个先来的风险，意外险还是有必要的。在公司购买的医疗险和意外险能满足小胖目前的需求，后续继续购买，暂不增加或者调整。重疾险的保障额度不够，待补充一份终身型的重疾险。寿险暂时不在考虑范围。

    重疾险保障的疾病类型、疾病数量、赔付次数、轻疾赔付情况等，不同的保险公司执行具体细则不一样。另外，除了国内的保险公司，商业保险还可以在香港购买，前几年香港保险（特别是重疾险）很火，很多人赴港投保。

无论是国内的还是香港的重疾险，建议还是要在购买前了解清楚各种细则，避免踩坑。下图是小胖整理的商业保险信息脑图：

三、对比各家公司

     在了解重疾险的同时，小胖联系几家保险公司的代理人做方案和报价。建议大家先把需求、预算明确后再找代理做方案，更有针对性。香港和大陆的重疾险各有优缺点（区别见脑图），小胖纠结购买香港or大陆的重疾险。一番对比后，小胖选择了性价比较高（同等保额、保费更低，未来的现金价值更高）的香港重疾险，选择了闺蜜师姐代理的保险公司*邦（师姐是医学博士，对重大疾病以及重疾险有个人的见解）。

     香港投保要关注2点：1、香港投保需要无限告知，把自己的所有身体情况都要一一告知，否则被查到可能因为投保时没告知完全而拒赔。事无大小，小胖在签保单前都一一把能想起来的情况写在告知单。2、在香港投保，要本人亲自过去香港投保，否则在大陆签的保单属于地下保单，不受香港法律保护。另外，香港保险一旦发生理赔纠纷，不受大陆法律保护，纠纷只能向香港保险索赔投诉局申请处理。

四、赴港投保

     3月下旬小胖跟家人确认购买香港的*邦重疾险，在3月最后一个周六匆匆赶去香港投保。上午10点开始，从签单、缴费到体检，花了大概4个小时完成全部的投保流程。第一次缴费可以选择现金或visa/master/香港银行卡刷卡。（小胖选的是visa刷卡，但广发有每天3.8万港币的限额，剩下部分只能交现金）。 

     敲黑板：每年的1-3月是保险的促销季节，各家保险会有一定的优惠措施，如第一年保费返一个月等等，如果有计划购买重疾险的同学，可以选择在第一季购买。如果在3月投保，建议尽早赴港，不少跟小胖一样在3月最后一个周末扎堆去。

分享结束啦，如果童鞋们有疑问想了解的，可以给我留言哦。