为何不同保险公司，同类产品有的贵有的便宜？教你明明白白买保险

现在保险公司有两百多家，产品有那么多，每家产品的价格各不相同，有些保险产品保障基本上相同，价格却相差很多。

保险是个需要专业性比较强的行业，很多人对保险的认知并不深，面对市面上良莠不齐的保险产品，很多小可爱们无法分辨，秉持着贵的就是好的，钱花了不少保障却没多少，今天小土就讲讲不同公司，同类产品为何价格天差地别，让小可爱们明明白白买保险。

一、保险保费定价有哪些因素构成？

首先，我们先看看保险保费都有哪些因素构成：

我们交给保险公司的保费，主要可以分为两部分：

1、纯保费

这部分是保险公司拿来理赔和投资使用的，主要包含 风险保费 和 储蓄保费 两个部分。

风险保费：专门用于赔付承保期间出现的理赔费用，虽然这部分费用无法具体确定，但却可以大致估算。

比如某个人未来会不会得癌症很难预测，但是1万个人未来大概会有多少个人得癌症，根据以往的数据表明是可以估算出来的，风险保费就是用来理赔这部分得癌症的人。

储蓄保费：这部分是保险公司专门留出来，用来赚取投资收益的。

2、附加保费

附加保费主要是保险公司其它方面运营的成本。这就像开了一个公司，除去员工费用还有办公场所、办公用品、税收等等其他的开销。

对于保险公司来说，需要考虑到场地的租金、员工的工资、电脑 IT 设备、巨额的广告投入、销售的佣金等。

除此之外，保险公司还要预留一部分的利润，具体留多少，和保险公司的经营策略有关，有的喜欢高举高打，有的喜欢薄利多销。

二、具体哪些因素影响产品定价？

中国目前近200多家保险公司，每家保险公司成立时间、人员结构、营销策略都有极大的不同，所以正是由于不同保险公司战略上的不同，才会在保险定价上出现极大的不同。

我们看看具体有哪些因素影响产品定价：

1. 运营成本不同

不同运营公司的运营成本是不同的，对于一个大的保险公司来讲，全国会有很多的分支机构，员工上上下下，内勤、外勤有几十万甚至上百万人，每年要为这些分支机构承担着巨大的费用。其运营成本是一个不可忽视的数字，日常管理、员工工资、场地租金、客服电话、后援服务成本等。

这就是为什么小土经常向大家推荐一些互联网保险公司，因为互联网公司都是在网上售卖，不需要开设分支机构，没有那么大的人力物力的支出，因此定价就会便宜很多，性价比高，保费低，保额高！

2. 预定利率不同

这就是保险公司保费中的储蓄保费，保险公司收取的保费一部分存在银行收利息，剩下的大部分拿去做投资，把钱用在能够赚取更多利润价值的地方，才能保证客户理赔时有钱可赔。

预定利率是保险公司在定价时，根据对投资收益的预测而为保单假设的每年收益率，通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率。更高的预定利率，意味着保险公司承担了更大的成本和投资风险，而大家得到了实惠。更低的预定利率，意味着保险公司的投资风险减轻了，但我们就需要支付更大的成本。

我们每年交钱给保险公司，预定利率就相当于保险公司给我们的利息。给的利息越多，那我们付的保费自然就越高，给的越少，保费价格就越低。

3. 预留利润不同

我们知道不同的公司在销售的时候策略是不同的，有的喜欢高举高打，而有的喜欢薄利多销。老实说深蓝君对哪种方式都是认可的，这也体现了不同保险公司的竞争策略。那些追求薄利多销的企业，由于产品销量大，也同样取得了不错的利润。

除此之外还有一种情况就是，这些年非常多的新的保险公司成立，这些公司没有过去的历史包袱和负债，是可以适当的减少预留利润的，这也在一定程度上会反映在保险定价当中的。

4. 品牌溢价

很多人挑选保险都有一个误区，总是喜欢挑品牌大的，目前，国内已经有接近200家保险公司了，很多我们不认识的保险公司，其实也并不是小公司。国家对于保险行业的监管和规定是非常严格的，在国内，想要成立一个保险公司是非常困难的，最低资本不低于两亿的要求、管理层选拔非常严格、必须有切实可行的筹建方案等。

大公司每年投放广告就要投放几十亿，还有人工、场地等等费用，可想而知大公司的保险产品保费有多贵，这就是平安的产品每年都频繁升级，保障方面都越来越完善但就是价格迟迟降不下来的原因。当然广告打得多知名度就会高，有很多人愿意为品牌买单，但是小土提醒就算要买贵的也要买个保障齐全保额高的产品。不要盲目只看中品牌，忽视了产品本身。

总结：

小土个人是比较倾向于性价比高的产品，毕竟保险公司的大小并不只是看知名度大小，很多保险公司的产品性价比高，保费低，保额高，在大众心中知名度不高但是产品却卖的很好。合理规划，选择性价比高的产品，就算家庭预算不足也可以配置一份还错的家庭套餐，获取比较好的保障。定制咨询