大家好，我是猴小麦，我是一名普通白领，生活在北京，喜欢研究理财，喜欢阅读理财书籍，喜欢在生活中不断的总结实践，这是一个关于个人或者家庭财务管理的实践方法，是我自己多年来通过学习、实践、总结、并一直使用的管理我的家庭财务的方法。通过持续的实践，它使得我的生活更加有序、财富不断积累，在实践大约5年的时候我们通过自己的努力实现了在北京买房买车安家立业，当然，我并不喜欢标题党，我也并不是说单纯依靠这个方法实现了上述目标，并没有这么简单，但是这套财务管理的方式确实是我们实现目标的一个重要的保障。今天我把这套方法也分享给你，希望对你有所帮助。
首先，关于理财这件事情，我发现有很多人都缺乏正确的认识，比如，一提到理财，大家首先想到的可能就是“股票”、“基金”、“金融产品”、“发大财”等等，认为理财就是发财的窍门，然后马上又会觉得很虚无缥缈；再比如，很多人认为，我这点钱没什么可打理的，等到挣了更多的钱，等我手里有了闲钱再说吧。起初我也是这样的想法，所以一直对理财这种事情是拒绝的，或者浅尝辄止，因为我发现这玩意儿看过一本书、听过一个课之后，我还是很穷呀，还是没有财富自由呀，还是过不好我的生活呀！这就是这件事最难的地方，也就又回到那句戳心的话：读了这么多书还是过不好这一生。
后来我反复思考，我想是不是还是书读的不够？于是开始大量的阅读理财类的书，前前后后读了不下50本，读过之后，我还是没有找到什么秘密，而且这些书都有几个共同点，现在我来告诉你，第一，讲理财的书同质化很严重，基本上经典的前10几本书就够了；第二，理财类的书基本就是两大类，一类是财务硬知识，比如教你怎么看财报，讲解股票基金的基础知识，顶多在给你一些别人验证过的投资组合之类的；第二类就是教你正确认识理财这件事情，或者称之为财商教育的书，这类书的一个最大的特点：就是道理很简单，看你做不做，所有的作者在最后都会跟你说，快去行动吧，如果不行动学啥都没用。而那些道理也简单到让你怀疑：就这？我照着做了就能改变？一开始我也不信，后来书看了那么多，实在也是没有发现什么新鲜的招，那就索性试试吧，这么多牛人，写了那么多书，卖了那么多，而且试过的人都说好！那就试试吧，反正也没有什么损失。
在那之前，我的个人以及家庭财务状况可以说一团糟，但是我们依然毫无感觉，我个人就有5张信用卡，三笔信用贷，N多个金融小贷APP；天天出账单、天天换账单，收入也还说的过去，但实实在在是月光族；看见喜欢的就卖，买回来大部分要不一直放着要不就扔掉，互联网订阅会员一大堆，月月自动扣费，扣了多少也不知道；当下有多少资产，有多少负债也不知道。反正生活无比便利，吃穿不愁，美好的很。
终于有一天要用个大钱才发现，挣的也不少，但是一点没剩下，才开始总结分析。痛定思痛，那就照着书里的试试看，于是我就先从两个最容易的开始，记账+每个月把家庭总收入的20%存起来，雷打不动坚持一年，哎？果然，试过的人都说好！确实有奇效，这件事情最大的价值并不是我确实存下了一笔钱，而是开始关注我的钱包，我的收入，我的支出，然后就发现很多问题，惊出一身冷汗，比如，我一年为信用卡分期、金融小贷、信用贷支付的利息有接近1万，那时候我的年收入不到10万，比如，一年为各种平台支付的会员订阅费用接近2000块，而大部分是之前为了一次使用而订阅的会员，后面在没有用过。比如很多完全没有必要的衣服日用品等等。有了对这些问题的关注，就会发现更多其他的问题，然后就逐步优化完善，慢慢就形成了一个财务打理的习惯，其实打理的不是钱，而打理得是自己的生活，自己的人生。理财就是理生活，理财就是理人生。
就这样，抱着试试看的心态，从一个很小的习惯开始，让我的财务状况有了极大的改变，我的生活更加有序，还整理了一套行之有效的方法给别人参考。其实很多事情都是这样，一开始并没有什么完整的规划，远大的目标，包括很多创业也是这样，开始可能只想解决一个问题，做一点小事，但是一旦上路了，加上一颗发现的心，谁也不知道会走到什么地方去。
打理和不打理的生活是完全不同的，打理和不打理的人生也是天壤之别。怎么，听到这，你难道不想好好的打理打理自己的钱，自己的生活吗？
所以，这个文章本质上也是一个财商养成类的课程，我会介绍一些具体的方法和示例，帮助你快速的梳理自己的财务情况，并雷打不动的去执行，然后根据你自己的实际情况不断调整，形成你自己的财务管理体系。
好，那就让我们开始吧！其实就是简单的几张表格而已。
个人财务管理的核心思想就是，明确你的收入和支出，然后合理的分配你的每一分钱。
首先就是制作一张收入分配表，这张表的关键意义就是明确的告诉自己，你每月能收入多少钱，你计划怎么分配这些钱。然后就就是严格按照这个分配比例去执行，而且是长期坚持执行。
这张表里有几个内容：
（1）首先最上面是你的总收入，可以是个人总收入，也可以是家庭总收入，实事求是的推算出年度的合计总收入；
（2）总收入下面是两个最基本的支出，一个叫债务偿还，一个叫基本支出。这两个是逃不开的支出，你不可能不还债吧，你也不可能不吃饭吧。
（3）然后就是第四个叫基本结余，就是用总收入减去刚才的两个支出（一个债务偿还、一个基本支出）。这个就是你要分配的钱，然后把这个结余再分成四份，分别叫固定存款（这个不用解释）、升级消费（就是用于提升生活品质的消费，这个是比较巧妙的一个地方，同样是消费支出，把基本支出和升级消费剥离开有很大的意义）、投资（可以大胆的去做各种投资，股票基金债券等等）、应急储蓄（用于应急的钱，比如看病等等），这四份儿分别是结余的50%做固定存款，15%作为升级消费、20%给投资、15%应急储蓄。
我们来做个测算，按照这个比例，如果每个月税后收入1万元，每月生活开支4900，在不涨工资的情况下坚持5年，你将拥有18万元的固定存款（不算存款利息），投资账户里积累7.2万元（如果你的投资没赔没赚），应急账户里积累5.4万元（如果一直没有发生应急开支）。如果你月收入2万呢？那又是另外一个效果了，每月生活开支6400，你将拥有48万元的固定存款（不算存款利息），投资账户里积累19.2万元（如果你的投资没赔没赚），应急账户里积累14.4万元（如果一直没有发生应急开支）。
你可能会说在北京每月不到5000生活费让我怎么活，我告诉你单身一个人不是不可以，你试试就知道了，把这些数据算出来给你看，就是激发你想方设法用每月5000块钱健康的生活下去，这就是这个表格最大的价值，5年一晃而过，想想你账户上躺着48万存款，加上利息50万出头了，股市里还有19万资金，它不香吗？而且我告诉你如果你在股市里采用定投做长线投资，5年时间很大概率会产生8-15%的收益。如果两口子都是这样的收入水平，5年时间你是不是就敢张罗着买房了。5年很长吗？其实不长，真的一晃而过！
接下来我们在把每一个具体项目细化的来看一下。
来看第二张表：总收入明细，我们要做一个收入明细表，作为一个普通上班族，你的收入可能包括工资+奖金+住房公积金（现在支取住房公积金很方便，一定要取出来，作为收入的一项）+医保基金+年终奖。
表中的数字只是示例，这个明细根据自己的情况详细的列出来，列出来后你可能发现，自己的收入来源是多么单一，当然也有可能列出来才发现，哇，我的收入来源这么丰富。比如有房屋在出租，会产生租金，有股票会产生股票分红，还有版权收益、兼职收入其他资产收益等等，如果做个体经营就会变成经营收入，顺便说一下，如果做经营一定要把生意的帐和个人财产的帐分开，一定不要混在一起。你可以把生意理解成你作为一个职业经理人再帮别人打理生意，生意的收益是作为经理人你得到的工资。
有了这张表你就能清晰的看到你个人或者家庭的月度和年度收入情况，这个数字是后面要用到的。
接下来第三张表是负债表，这个表就不做示例了，自己做一个吧，这个也是按月度来列，就是每月你要偿还的债务，包括车贷、房贷、欠款、信用卡账单等等，这个表里面之列出按月的偿还金额，比如你有100万房贷，这里不要写100万，写的是你每月的月供金额，欠款如果不是按月还也要按月存起来，存够了一起还，顺便提一下，信用卡能不用就不用，实在需要就只留一张。
有了收入和负债这两张表，简单的做个减法就能知道你的可支配状况，如果收入都覆盖不住你的负债，那就说明，你已经处于破产状态了，可能下面的内容暂时也没有什么意义了，研究研究怎么多挣点钱，先去解决债务危机问题吧。
在接下来，第四章表是基本支出明细表，就是你的基本生活成本，什么是基本生活成本，就是你在这个城市健康的生活所需要的必要开支，无论在哪儿，一年365天，你得吃饭吧、你得有个住的地方吧、你得打电话交话费吧、你得交电费水费吧等等，这些最最基本的，必须要开支的部分，你说那我得换手机电脑啊，我要买衣服呀，我要买书学习啊，我不能不聚餐请客啊，注意，这些还真不是必须的，也不是不能有这些消费，而是吧这些消费放到第五张表里：升级消费账户里。
消费升级这个金额是按照你的收入按比例划分的，为什么一定要把基本支出和升级消费支出分开呢？这个是很关键的一点，就是让你清晰的知道消费这件事情是可以精打细算的，并且告诉你应该从哪些地方精打细算，如果混在一起，就会出现“该花”和“该省”一顿胡乱操作，比如脑子一热上万的笔记本说买就买，觉得钱紧了就把自己的保险支出、体检支出砍掉，甚至从基本饮食上节省，这就本末倒置了，还真不是没有这样的人。
这是一个有孩子家庭的示例，你可以根据自己的实际情况进行梳理。
现在我们已经用总收入-负债-基本支出，得到了可以支配的结余，我们把结余分到四个账户里面去：
（1）第一个就是升级消费明细表，一旦把基本支出和升级消费分开，这里有个重要的点，就是基本支出是不受收入多少直接影响的，是相对固定的支出，而升级消费是和收入成比例的，也就是说，你剩的越多，那就有更多的钱去升级你的消费，否则，你在花钱的时候就要考虑一下，看看你的升级账户里能不能支撑你这个消费，不能那就先忍着，或者就不要选择太高的档次。
其实很多消费都可以列为升级消费，升级消费账户里的钱，如何花那就取决于个人的实际情况了，有人愿意花在学习上，有人花愿意在娱乐上，骑着单车去蹦迪，该花花该省省，这个没有对错，但是一定要保住不能超花这个底线。
（2）第一个是50%的固定存款，这个也是可以有一些可选方式的，比如活期、定期、余额宝、甚至一些短期国债、银行理财，重点是两个：保本和灵活，能够随时拿出来。你可能会说，这50%就这么一直存着吗？能不能拿去投资？这里我要说你先把财务管理这件事情坚持做好，后面再说，一是先养成很好的财务打理的习惯；二是那20%的投资你如真的去做了，你会学到很多，到时候你自然也会有新的想法。
（3）还有一个是15%的应急储蓄，这个和固定存款类似，在保本灵活的情况下也可以有一些选择，不过最好活期存放，毕竟也没有多少。
（4）最后就是20%的投资账户了，这个钱就是你手里的一个弹力球，你可以尽情的在投资市场里蹦跶了，尽情的交学费，弹丢了也没有什么影响，反正后面还会有钱继续进来继续供你折腾，当然了，也有可能创造奇迹，这个市场里什么都可能发生，这也是另外一个单独复杂深奥传奇的领域了，我也不是行家，我目前的做法都是基金加股票长期定投，做好了5年不看盘不操作的打算。我给大家列出常见的投资标的，大家自己冲浪去吧，注意，这里只是归纳信息，不是投资建议，我不对投资结果负责的。
注意！一定要雷打不动的把钱分配到四个账户里，不管剩余多少钱，哪怕剩了100块，也要按比例分到四个账户里，这件事情的关键不是钱的数额，是理财意识的养成。如果你发现收入减去负债减去基本消费，没有结余或者是负的，那说明你在温饱线上下徘徊，那就赶快去拓展自己的收入吧，该要求加薪要求加薪、该跳槽跳槽，或者多做几份工作。
OK，道理讲完了，方法也给你了，那就剩下真正重要的那件事了，去做，傻傻的坚持去做！
针对上面的7张表分别制作对应的月度明细表，记录每月的数据，记录的作用有两个，一个是通过历史数据不断的修正规划的数据，比如记录了两个月帐之后，发现基本生活开支4000不够，需要5000，那就调整为5000；记录的另外一个作用就是通过这种方式，帮助你坚持下去。
你也可能会觉得失望，你以为我会告诉我怎么投资，怎么买股票、怎么做资产搭配，什么都没有，是的，你先证明能把我说的这件事情做好，然后再去研究那些事情，因为连基本的规划、自我管理都做不到，拿着钱冲进投资市场里，大概率不会赚到钱的，投资市场更是一个与人性作斗争的战场，这一点基本的内功都没有练好，你有赢得胜算吗？
是的，道理就是这些，就是这么简单，半小时足够说明白，去试试吧，没有什么损失，万一还挺香呢，万一你试了一下觉得挺好并且坚持了下来，然后还总结出了更好的方法，也能写个付费专栏啥的呢，哎？突然发现收入来源还拓展了呢是不是！是的，这完全有可能。
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