医疗保险能保我一辈子吗？

最近在接受咨询过程当中，很多朋友对医疗保险特别感兴趣，比如说百万医疗，还有公司销售的各种关于住院，门诊报销类的医疗保险，大家因为现在发生疾病的概率越来越高，费用也是我们个人无法承受的，所以都想通过医疗保险来去分担一下我们自己的医疗费用的成本问题，但是大家都会发现医疗保险都是短期的，续保的条件又很苛刻，或者是在条款当中明确没有续保的可能，所以一些年龄稍微大一些的客户都会比较担心，都会问这样一个问题，那我们将来老年的医疗问题到底怎么办？能不能够保我们一辈子？

所以我们今天把这个话题和大家一起来聊一聊，聊得更深入一些，谈到医疗保险能不能够保我们一辈子，我们要从医疗保险的基本原理开始，医疗保险它主要是通过人人为我，我为人人的这种互助的制度确立起来的一个资金池，我们通过缴纳保费的方式，把钱呢汇聚到一起去，因为发生医疗事故的概率是非常小的，不是普遍百分之百的，所以就用我们投保人共同的一个保费来去帮助和支持此时此刻发生风险的人，这就是医疗保险一个基本的原理。

那很多客户会说，很多医疗保险很便宜，像百万医疗保险，几百块钱就可以保上百万，保险公司真的有那么多的客户购买这样的产品吗？其实这种医疗保险如果能够实现一个平摊，实现一个进出平衡的话，就需要有大量客户去购买，我们通常说薄利多销也是这个意思，因为它便宜，所以买的人足够多，那我们放在池子里的钱也就足够多，再加上医疗事故的小概率事件，可以实现进出平衡，但在这期间最最重要和关键的是什么呢？会影响我们进出平衡关键的要素就是发病的概率，还有医疗费用的一个成本的问题，这两个问题直接决定着医疗保险在未来理赔过程当中能不能够亏损。

我相信这个道理非常浅显易懂是吧！我们把钱汇聚到一起去，决定我们谁用钱那就是一个发生概率的问题，谁发生了疾病谁就可以实报实销，用到这笔钱，那么发生了疾病在医院里面，看病需要的费用，直接决定了我们到底取多少钱出去用，但是大家要知道发病概率和医疗成本费用持续上涨，这两件事情未来存在很大的不确定性，而且从可以预见的未来来看，医药费用持续上涨，发病的概率越来越高，所以保险公司很难对未来一个发病概率和医疗成本的费率进行一个掌控和预估，这个连国家都做不到，更何况一个保险公司呢。

所以医疗保险如何做到长期保障甚至终身保障呢？都是短期，一年期，现在有些医疗保险续保条件相对宽松，到五年六年保证续保，就是我们投保了之后，未来五年或六年，在一段时间里面我们承诺无论身体健康状况出现什么样的情况，这个保险是一定可以提供保障，而且产品不会停售，这已经是很大的极限了，再长时间，保险公司就会面临很大的风险，这个风险当然就是亏损的风险了，所以大家就理解了，为什么现在的医疗保险很多都是非常短的，一年期的，没有十年二十年，没有终身的。

那面对这种短期的医疗保险，我们购买到期之后，到底能不能续，到底怎么办呢？医疗保险的种类其实非常非常的多，大家了解的这种商业的医疗保险，就是保险公司出来的这种产品，当然是以盈利为目的，所以他呢相对比较谨慎，费率的设定，和他条款的设定，都是以保险公司的盈利为主要的契机，在医疗保险，除了商业保险公司提供的之外，还有一类呢就是国家的保障，国家的基础医疗保障现在主要有两种类型的，一种就是社会基础的医疗保险，我们叫社保，另外一种就是为纳税人来提供保障的税优健康保险。

这两种保险都有福利性质在里面，是国家的财政进行补贴的，他不以盈利为目的，所以他可以做到微利或者是亏损运营，他是可以持续来做的，比如说税优健康保险他可以在投保人或者叫纳税人在退休之前强制的续保，这个强制续保就真的叫保证续保了，无论投保人在这个期间，在退休之前发生了多少次事故，住了多少次院，都要保证续保，不能中途断，不能中途停止，当然，他在时间上面有强制性，但在费用方面却是有封顶的，也就是说在退休之前一个总额它是有限制的，花光为止，这实际上也是一种限制，对吧！

因为它不限制时间但是限制了额度，就像我们刚才讲的医疗保险的两个方面的因素，一个是时间的长短，一个是费用的高低，它限制了一个。它也不是能够帮助我们终身来解决医疗费用的问题，另外一种呢就是真正国家的福利，社会医疗保险，为什么我们推荐大家人人都要有社会医疗保险呢，那就是因为它有着商业保险所无法比拟的一个优势，这个优势在时间上面，是可以足够长到终身，也就是我们活一天保一天，生病住院就可以通过社会医疗保险来进行报销。

它虽然每一年有上限额度，但是它没有终身的额度，年年清零，年年开始，当然随着我们国力的增强，社保在不断的改善，很多的药品逐渐的纳入了社保报销的范围，报销的额度也在逐年的攀升，这也是我们国力强大非常重要的一个体现了，所以大家要知道在解决医疗费用方面，商业的医疗保险它只是一种阶段性，它和社会医疗保险是互为补充的关系，因为社会医疗保险它本身就是一个广覆盖，希望国民人人都有，我们叫国民基础医疗保险，它是国家的福利，因为它是广覆盖，所以它的水平会比较低，它的限制也会比较多，比如说它有一个公费药和自费药的区别。

它有相应的项目，费用，还有医疗机构的这种区别，有公立的，有私立的区别，有特需，普通门诊的区别，因为我们国家人口太多了，我们很难做到保证人人都能享有优质的医疗资源，能够提供基本的，符合社会平均水平的医疗这种报销就已经很好了，所以在这个基础之上我们需要有商业的医疗保险来做一个补充，而商业的医疗保险它就会突破很多的限制，但它最要命的，最致命的缺点就是时间长短的问题，就是续保的问题，它的上限可以突破很多，几百万上千万都有，但它的时间和社会保险却没有办法相提并论了。

不过要解决一辈子的一个医疗保障，社会医疗保险和商业医疗保险两者是必须紧密结合，缺一不可的，如果我们画一张图，我们就知道在退休之前主要来帮我们解决医疗费用的应该是商业医疗保险，而退休之后，年龄越来越大的时候，可能目前的商业医疗保险没有办法覆盖的部分就需要通过社会医疗保险来解决了。

当然不排除商业医疗保险公司，随着我们未来大数据的应用，对疾病概率的这种预测会越来越准确，也不排除我们国家随着医疗体制改革，医疗费用逐渐攀升的这个势头会越来越弱，那么商业医疗保险可能会有很大的改变，这是将来的事情，这也是完全可能的，只要我们活着，一切都有机会，当然要想解决终身的医疗费用问题，我们其实可以跳出医疗保险的这个概念。

我们公司曾经上市了一款帐户式的医疗保险，帐户式的医疗保险是一个终身的保障，是我们现在每年存钱，那么未来可以从这个帐户当中支取相应的医疗费用直到终身，把这个帐户里的钱用光为止，它的好处就是专款专用，只能够来解决医疗费用的问题，后来这个产品停售了，但是从这个产品我们会得到一些启发，其实解决我们医疗问题的根本是因为钱，是需要一笔钱，而且是有保障的，持续不断的这样一种钱，只是专款专用在医疗方面而已，所以当我们现在很多朋友的健康状况或者年龄情况已经不允许购买现有的医疗保险，然后你又觉得社会医疗保险不够的话，其实我们可以通过储备一些终身年金的保险，它有年年返还的功能，它有投资理财的功能，

这笔钱当做我们未来终身的一个医疗保障帐户，这也是可以的，因为每年返还的钱其实用在哪里都可以，当然也不排除用在医疗方面，如果我们自己有非常强的意识，能够把这个帐户专款专用在医疗方面，它本身也算是一种保障，因为医疗不是年年都发生，如果今年没有发生，我们今年返还的钱就当做一种理财，把它积累起来以备不时之需，当发生这个疾病的时候呢，它可以解决这方面的问题，还有很多的重大疾病的保险其实也是解决终身医疗保险非常重要的另一种手段，重大疾病发生当然就是医疗保险事故了，只不过它是一次性付给我们一大笔钱。

那很多的重疾保险它都有年金转换的功能，它的强大之处就在于它可以把一次性赔付的一大笔钱变成按年或按月领取的现金流，叫做年金。它的好处是什么呢？好处就是如果我们真的因为医疗事故导致失能，或者是需要长期治疗慢性疾病，每年都需要钱，那我们可以把赔偿重疾的这笔钱变成按月领取的这种医疗保险金，那你说我为什么不把它一次性拿出来更好呢，因为你一次性拿出来之后可能就会花光了，对吧！钱啊就是这样子，一到人手上，很容易就花光了，它就起不到专款专用的作用了，真正需要钱的时候可能又没了，所以它是一种非常好的强制管理的功能。

所以综上所述，如果我们想要解决终身医疗保险的问题，可以考虑购买年金险来解决。