案例分析|从5000%年化，谈高额投资诱惑陷阱

在互联网时代的影响下，超前消费已经成为消费常态，然而常规银行借贷门槛高、基数大。网贷平台以放款速度快，方便高效，同时放款门槛极低的优势占据了大半借贷市场。

然而缺乏监管的网贷也惹出了不少事端。自去年严打后，低调一年之久的网络借条平台再度崛起。

所谓网络借条，是基于网络借贷基础上产生的欠条凭证，网络欠条和纸质借条同样具有法律效力，然而最近，借条平台“今借到”突然被爆出“惊现5000%年化利率” 。

5月21日，借款人李宏（化名）与某贷方人员在今借到上签订了一份借条。借条内容显示，借款金额1000元，利率24%，还款时间5月27日，出借方式为线下出借。后续放款时，李宏通过支付宝只收到了700元。

监管部门明确规定，禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。“今借到”这样的举动明显违反了相关规定。

李宏一例中，借款的实际金额是700元，三天后还款1000元，照此计算实际年化利率高达5000%。

曾因强监管而消失的大量“7.14”平台就是通常以服务费、渠道费等名义收取砍头息，仔细观察我们就能够发现，“今借到”这样的借条平台在整个流程中，放贷金额与借条填写不一致的情况，事实上已经构成了“砍头息”。

借款人进一步反映称，借条平台一般不对用户进行审核，导致高利贷放款入驻，并将还款周期设定为3天，计算下来年化利率更胜“7·14”高炮平台。

对投资人来说，这样高昂的利率似乎是一次不错的投资机会，但其实这其中的利润并没有进入投资人的口袋。此类平台没有一个合法合规的制度能够保障出借人的利益甚至本金，只为自己赚取了巨大的“黑心利”。

这些借条公司如此猖狂，是因为他们游走在灰色地带，首先以相对较高的利润吸取投资人的资金，再利用借款人急需用钱的心理和防范意识薄弱的特点，以各种形式使受害人签订“阴阳借条”。

网贷平台如此猖狂是由于利用了投资人追求高回报，以及借款人急需用钱的弱点，“今借到”暴露出的是信任危机的问题，由于资产质量不佳及平台经营不善，让部分正规借贷平台无法运营，才有了此类网贷平台的露头。

所有暴雷的平台都有一个共性：综合实力较弱，合规方面有欠缺，简单的来说就是无法掌握详细流程及信息，这样的平台无论是投资还是借贷都一定是不安全的。

在高利率的投资领域，尤其要注意投资的资金安全。以特殊资产领域来说，很多暴雷的平台都存在拿包渠道不明，处置流程过长等问题，这就导致了所投资金在安全性上的不确定性。

在任何投资中，资金安全是最基本的问题，如果资金安全得不到保障，那么利率再诱惑都应该仔细考虑，认真评估。做到正确的认识理财知识、正确的评判标准，形成成熟的风险控制系统，才能杜绝高额投资的诱惑陷阱。