三个理赔案例，告诉你意外险真相

最近有点忙，一周内，我协助三位客户处理意外险理赔。一位是我的父亲老辛（意外眼伤），一位是客户董阿姨（意外胸腹挫伤），还有一位是90后客户小航（犬咬伤）。万幸的事，三起意外伤势都不大，只涉及理赔意外医疗金，但从另一面说明，意外无处不在，当意外发生时，意外险真起作用。本文我们就讲讲意外险到底都有哪些用处。

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01 意外医疗可报销

什么是意外医疗责任？简单来说就是发生意外后，门急诊和住院产生的医疗费，都可以报销。

我们来看看文章开头的三起理赔案例：

1）老辛钓鱼时，鱼竿意外撞在眼眶上，造成眼外伤、结膜炎，就医花费232.85元，医保报销40元，个人支付192.85元。意外保险将192.85元全部报销。

2）董阿姨做家务不慎跌倒，造成胸部、腹部挫伤，到医院进行X光、B超等花费310.2元，因为董阿姨没有医保，全部自费，但董阿姨的意外险责任全面：不限社保0免赔100%报销，310.2元都会给董阿姨报销，我已协助董阿姨进行了线上理赔申请。

3）90后小航与自家的柴犬玩耍时，不慎被柴犬咬伤左手，有出血，医院诊断3级暴露，除了消毒处理伤口，还要打5针狂犬疫苗。狂犬疫苗是社保目录外全自费项目，也就是医保不报销，但小航的意外险的意外医疗责任也是不限社保用药，0免赔100%报销，小航近600元的全自费也将全部报销。

三例中，有两例都是60岁以上的老人，老年人由于岁数大、骨质疏松等原因，磕碰摔伤在所难免，若没有医保，配置有无医保都可报销意外险尤为重要。猫抓狗咬的事件也是屡见不鲜，且治疗费用不再医保报销范围内（注意：有些意外险只报销社保内用药，不报销自费药），所以要配置不限社保用药的意外险，关键时刻也会发挥作用。

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02 意外伤残 等级赔付

由于意外导致身体伤残时，保险公司会依据《人身保险伤残评定标准》进行赔付。《人身保险伤残评定标准》由中国保险行业协会联合中国法医学会共同发布，2014年1月1日起正式使用，该标准是商业意外险残疾给付的行业标准。

《人身保险伤残评定标准》涵盖「神经系统」、「眼，耳」、「发声和言语」、「血管，免疫和呼吸系统」、「消化、代谢和内分泌系统」、「泌尿和生殖系统」、「神经肌肉骨骼和运动」和「皮肤」等8 大类，共 281 项人身保险伤残条目。

将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为第一级（对应的保险金给付比例为100%），最轻为第十级（对应的保险金给付比例为10%），保险金给付比例每级相差10%。

举个例子：

上图是金庸笔下的「伤残江湖」，假定他们的意外保险保额是100万。

按照《人身保险伤残评定标准》，四肢失能的裘千尺是一级伤残，可以获赔100%保额，即100万元。

单眼失明的任我行，属于7级伤残，可以获赔40%保额，即40万元。

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03 意外身故 全额赔付

意外身故责任比较好理解，即因意外导致身故时，保额是多少就赔多少，例如保额100万，就赔100万。交通意外是生活中常见的意外之一，《中国统计年鉴》（2019）指出：2018年全国发生交通事故244937起，死亡人数为63194人；造成直接财产损失为138455.9万元。6万多人因为交通意外导致身故，6万个家庭因此要遭受失去亲人的痛苦。

在央视春晚小品中，小沈阳说：“人生最痛苦的事情是人死了，钱没花了”，这痛苦的前提是要「有钱」。试想，如果一位家庭支柱因为意外身故，而家里的房贷、车贷尚未还清，后续收入断了来源，人没了，债还在，这或许才是最痛苦的事。

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04 更多保障和意外不赔

市面上，意外险通常都包括以上三种责任，为了满足不同客户的需求，实现差异化竞争，各家保险公司还有附带其他责任，例如：

猝死责任：外表看似健康的人由于潜在的疾病或者功能障碍所引起的突然的出乎意料的死亡。意外住院津贴：因意外住院治疗，按被保险人实际住院天数给付住院津贴。公共场所个人责任：若被保险人在公共场所因其行为导致第三者人身伤亡或财产损失，赔偿被保险人因承担个人责任赔偿而发生的费用损失。

当然，还有一些大家印象中常见的意外，但其实意外险却不赔的情况，在以前的文章中，都有过介绍，详情请看：

盘点《隐秘的角落》中「隐秘的保险条款」

哪些情况保险根本不赔，而消费者并不知道呢？

写在最后

一般情况下，意外险投保条件低，不需要健康告知，对身体健康状况没有要求；保费便宜保额高，每天不到1元钱，意外险保额可达100万。生活中，意外不会因为人的年龄有特别的关照，也不会因为谁富有或者贫穷就避而不见。所以，如果你问我什么时候买意外险，我会说：现在。