个人财务规划--如何管好自己的钱？

       相信很多人都做过记账，想要通过记账的方式来管理自己的钱，看看自己的钱都花到了哪里，是否有可以优化的地方。愿景很好，刚开始可能也很有用，但是慢慢的会发现记账是一件很麻烦的事，尤其是像买瓶水这种琐事，很快就会消耗记账的耐心，我坚持记账有大半年，最终放弃了。除了繁琐之外，一个更重要的原因是，记账并不能非常清晰的看出自己钱的流向。
       想要做好理财，第一件事是管好自己的钱，自己是将军，而你的钱是士兵，士兵的战斗力怎么样完全取决于你这个将军。没有将军的士兵就是一群街头混混，毫无纪律，想打谁打谁，不仅缺乏战斗力，还可能会“惹事”(比如信用卡失控)。那应怎样才能当好将军让自己的钱成为有战斗力的士兵呢？

• 1.点兵
         清楚自己有多少钱，可以调动多少钱
• 2.分工明确
         通信兵就管好通信，坦克兵就开好坦克，钱也要做到专款专用才能做到发挥最大效用。

下面介绍具体方法：

专款专用

上图给出了一个具体的管钱方法，涉及到五张银行卡。

银行卡A--调度员

       银行卡A是劳动型收入的入账卡，所有劳动型收入都走这张卡入账。劳动型收入包括工资收入和其他依靠出卖劳动力和时间赚取的收入，对大多数人来说就是工资卡。这个卡最好有自动转账功能，便于每个月把钱自动转到其他专项银行卡。下面以劳动型收入每月2万为例，介绍如何分配自己的收入。

银行卡B--消费卡

       很多人可能都有这种感觉，每月的消费很难控制，计划月消费5000，结果月底一看消费了1万，出现这种情况的原因有很多：

1.每个在线支付工具挂了很多张储蓄卡和很多张信用卡
2.信用卡消费时一时爽，出账单傻眼了
3.不清楚自己每张卡有多少钱

既然找到原因那就有办法对症下药，首先预估自己每月消费金额，这里以5000为例：

1.确定一张消费用的储蓄卡和同行的一张信用卡，把这两张卡绑到在线支付工具，其他所有卡从在线支付工具解绑
2.设置信用卡临时限额为5000，并设置同行自动还款
3.每月工资到账自动从银行卡A转入5000到储蓄卡B
4.尽量用信用卡消费，把信用卡账单日设置在薪资日附近，这样新转入的5000有20天左右的空闲期，可以买个货币基金(平安银行的可以还款日自动取出自动还款)
5.每个月月中看一眼已经消费了多少钱，预估一下够不够撑到月底，如果每个月都不够撑到月底，可能是预估的每月消费金额偏低，调高额度或者控制消费
6.每月的结余存入货币基金，到年底可以作为自己的奖励

银行卡C--保障卡

       前面的文章写过，理财的第一件事就是把基础打好，把风险分担出去，否则可能忙活很久一夜回到解放前，影响其他计划的实施，所以保险一定是要买的，根据自己的需要买就可以。把每年保费分摊到12个月，每月定投一笔，设置每月自动从银行卡A转入保障卡C2000元(根据自己实际情况)，转入后立刻买货币基金，不让钱闲着，这样一年后交保费的时候保证有钱可用，买货币基金是因为这笔钱不能冒风险，具体请参见基金相关介绍。

银行卡D--投资卡

       在B卡和C卡转账后，设置自动把A卡的剩余金额全部转入投资卡D，然后去投各种投资标的，如果D卡中有短期没有投出的钱，先转入货币基金，不让钱闲着。

总结

       以上这套管钱体系非常省心，每月不必记账，每笔钱的流向都很清楚，对自己的士兵了如指掌，做到专款专用，几个月之后你会发现消费控制住了，有钱投资了，每年交保费的时候钱也早都准备好了。